养老三支柱覆盖人数榜单：第一支柱10.76亿人，第三支柱你排第几？

退休后能拿多少钱，从来不是看单个账户，而是看”三根柱子”加起来有多粗。我国养老体系的三支柱分别是：第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金和职业年金、第三支柱个人养老金。三根柱子各自的覆盖人数，差别大到一眼就能看出答案。

先看这张榜单：三支柱覆盖人数差出数量级

把三根柱子并排列出来，数据来自人社部官方公开的统计公报和企业年金公告，覆盖人数从几十亿、几千万到几百万，每一档都差了一个数量级。

养老支柱	覆盖人数	资金规模	数据来源
第一支柱基本养老保险	107599万人（10.76亿）	全国社保基金收入92169亿元/年	人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》2026年7月16日
第二支柱企业年金	3241.84万人	积累基金36421.88亿元	人社部企业年金基金业务数据摘要（截至2024年末）
第三支柱个人养老金	产品1257只（覆盖人群未单独公布）	——	国家金融监管总局/人社部个人养老金产品目录

三个数字摆在一起，结论很直接：第一支柱10.76亿人，是绝对的地基；第二支柱3241.84万人，是”有单位且单位肯建”的少数；第三支柱个人养老金，产品已经上了1257只，但真正开缴的人，占比仍不高。

107599万人这个数字，意味着全国绝大多数劳动者都被基本养老保险覆盖在内。根据人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截至2025年末，基本养老保险参保人数比上年末又增加316万人，仍在持续净增。

这107599万人不是凭空来的，它分两块：城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。前者由单位和个人共同缴费，后者面向没有固定雇主的城乡居民，政府还出基础养老金补贴。正是这种”全覆盖+保基本”的设计，让它成为规模最大的那根柱子。

企业年金的覆盖人数只有3241.84万人，相对于10.76亿参保人，占比只有3%左右。差距的根子在于：企业年金是企业自主建立的，没有强制。截至2024年末，全国建立企业年金的单位159287个，积累基金36421.88亿元，同比增速14.2%。

增速14.2%不算慢，但基数小，绝对量仍然有限。很多人问：为什么自己单位没有？因为企业年金对单位是”额外成本”，中小企业和民营企业普遍建不起、也不愿建。这3241.84万人，集中在国企、央企和少数效益好的大厂。

第二支柱里还有一块职业年金，是机关事业单位专属，单位和个人分别按8%和4%缴费，由制度强制保障，覆盖了体制内的参保人员。但职业年金和普通人、尤其是企业职工无关，你的名额得看自己单位有没有建企业年金。

个人养老金是唯一一个”完全靠自己”的支柱，2022年先在36个城市试点，2024年12月15日起全面推行到全国。目前公开的产品池里，储蓄、理财、保险、基金四类加起来共1257只，其中养老理财产品只有37只，占比不到3%。

产品多，不代表人均投得多。个人养老金的逻辑是自愿参加、每月或每年自己存，享受税收递延优惠，退休后再领。它的最大价值不是收益有多高，而是用一个”专款专用”的账户强制自己把养老钱存下来。

从榜单看，第三支柱的”覆盖”最难用人数衡量，因为开立账户和实际缴费是两回事。但方向很明确：在国家把缴费年限从15年逐步提高到20年、延迟退休同步推进的背景下，第三支柱的分量会越来越重。

第一支柱决定你退休的”下限”，保基本没问题，但要维持退休前的生活水平，光靠它不够。

第二支柱决定你有没有”单位加成”，有企业年金的，退休多一份现金流；没有的，就得靠自己补。

第三支柱决定你能给自己的”上限”，它没门槛、没强制，拼的纯粹是你有没有提前规划的意识。

打开你的电子社保卡，先确认三件事：第一支柱的累计缴费年限是多少年；第二支柱，问一句HR你们单位建没建企业年金；第三支柱，查一下自己有没有开立个人养老金账户、今年有没有缴费。

三根柱子你现在搭了几根？留言告诉我你的具体情况，我帮你算清楚退休后大概能到手多少。