养老金缴15年还是30年：同样按最低档，退休后每月能差出多少？

很多人的问题是：养老保险缴满15年，是不是就可以不缴了？这个问题背后，藏着一条实打实的账——多缴的那15年，到底能把退休金抬高多少。今天我把这笔账从头到尾算一遍，用辽宁省2025年的官方数字。

同样一个人，两个选择

设定一个具体的人：老张在辽宁缴企业职工基本养老保险，一直按最低档（60%档，即缴费基数下限）缴费。他面前有两个选择：缴满15年就停，或者一路缴到30年。

辽宁省人社厅、财政厅、税务局《关于公布2025年养老保险缴费基数上下限和计发基数等有关问题的通知》（辽人社〔2025〕17号，2025年9月15日发布）明确：2025年全省（不含沈阳、大连）企业职工基本养老保险计发基数为7346元/月，缴费基数下限为4359元/月。这组数字，就是我们算账的官方依据。

基础养老金：年限一翻倍，钱也接近翻倍

基础养老金的算法是：计发基数乘（1加平均缴费指数）再除2，再乘缴费年限，再乘1%。老张按60%档缴，平均缴费指数就是0.6。

缴15年：7346乘（1＋0.6）除2乘15乘1%＝881.5元。缴30年：7346乘（1＋0.6）除2乘30乘1%＝1763元。光基础养老金这一块，两者每月就差881.5元。

个人账户：8%滚出来的雪球，越滚越明显

个人账户养老金，是把你历年来个人账户里攒的钱，按月发给你。企业职工个人缴的8%会全部进入个人账户。老张按4359元/月的基数缴，每月进个人账户的钱是4359乘8%＝348.7元。

缴15年，个人账户累计约62769元；缴30年，累计约125539元。这是没算利息的粗数，实际因为每年计息会更高。

退休时，个人账户养老金按个人账户储存额除以计发月数来发。根据国发〔2005〕38号《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》的规定，60周岁退休对应的计发月数是139，50周岁是195，55周岁是170。于是：15年档个人账户养老金＝62769除139＝451.6元；30年档＝125539除139＝903.2元。这一块每月也差了451.6元。

把两笔加一起，差距一目了然

缴15年：基础养老金881.5元加上个人账户451.6元，合计约1333元/月。缴30年：基础养老金1763元加上个人账户903.2元，合计约2666元/月。两者每月差了约1333元，一年就是近1.6万元。

而且这不是一次性的差距。每月养老金高，意味着往后每年养老金上调时，你涨的基数也高，差距会像滚雪球一样逐年拉开。换句话说，头一年差1333元，往后每年调待时，这个口子还会被继续放大。

这笔账背后，是全国的大盘子

放到全国看，财政部《关于2025年中央和地方预算执行情况与2026年中央和地方预算草案的报告》显示：2025年全国社会保险基金预算收入126033.68亿元，支出111414.1亿元，年末滚存结余159562.53亿元。盘子是够的，但落到每个人头上，还是多缴多得、长缴多得这条铁律在起作用。

结论：能多缴，就别停在15年

多缴15年，每月多拿约1333元，代价是那15年要坚持按档缴费。如果你已经临近退休、经济上有压力，缴满15年保底是底线；但如果还在上班、单位照常代扣，多缴的每一月，都会在退休后加倍还给你。这笔账说到底，就是用现在的现金流，换退休后一笔更厚、更持久的稳定收入。

这笔账我们之前也算过企业年金8%加4%那笔账，还有职业年金和企业年金差多少，可以对照着看，把三笔账拼成完整的养老盘。

你的缴费年限是多少、现在按哪个档缴？留言告诉我，我用你所在省份的官方基数，帮你把属于你的那笔账算清楚。