城乡居民养老金，缴15年和缴30年，退休后每月能差多少钱？

很多朋友在交城乡居民养老保险时，心里都有同一个疑问：反正缴满15年就能领钱，多缴那几年到底值不值？今天咱们就用官方公式，把”缴15年”和”缴30年”两笔账摆在一起，一笔一笔算清楚。

同样一个人，只差一件事

先看官方定下的规则。根据《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号，2014年2月21日印发），城乡居民的养老金由两部分组成：基础养老金，加上个人账户养老金。其中个人账户养老金的月计发标准，就是个人账户全部储存额除以139。

这个”139″是个固定的计发系数，跟职工基本养老保险的个人账户计发系数一致。换句话说，你个人账户里攒了多少钱，除以139，就是你每个月从个人账户里领到的钱。

同样按每年缴1000元、再加上政府补贴60元来算（国发〔2014〕8号明确，选500元及以上档次缴费的，地方补贴每人每年不低于60元），这笔钱全部记入个人账户。

缴满15年：每年1060元，攒15年共15900元，除以139，每月个人账户养老金约114.4元。

缴满30年：每年1060元，攒30年共31800元，除以139，每月个人账户养老金约228.8元。

同样是退休，同样是60周岁开始领，光是个人账户这一块，多缴15年的人每月就能多领一倍还多。这还没算上”长缴多得”——国发〔2014〕8号原文写明，对长期缴费的参保人，地方可以适当加发基础养老金，这部分钱由地方财政支出。缴得越久，这部分加发通常也越多。

核心就四个字：多缴多得，长缴多得。个人账户养老金是实打实”存多少领多少”，缴得越久、缴得越多，账户里的钱就越厚，除以139之后平摊到每个月的数也越大。

反过来，如果只图”缴满15年就停”，账户里只有底子，退休后每个月能领的也就是个保底数。等到年纪大了、需要长期花钱的时候，这点差距会一天一天放大。

如果你还年轻、手头宽裕，选高一点的缴费档次、多缴几年，是最划算的长期做法。如果你现在已经缴费多年、临近退休，也可以留意当地是否允许补缴——国发〔2014〕8号规定，距领取年龄不足15年的，应逐年缴费，也允许补缴，但累计不能超过15年。

一句话：养老金不是”交满就完事”，而是”多存一点、晚取一点，晚年才更松快一点”。与其纠结要不要多缴，不如现在就查一查自己的缴费记录，算算自己账户里已经攒了多少。

数据来源：《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号，国务院，2014年2月21日印发）。文中”每月个人账户养老金”按个人账户储存额÷139的官方公式计算，缴费及补贴金额均来自该文件明确的缴费档次与政府补贴标准，未作任何推测。