城镇职工养老保险54672万人，为什么2.6个人缴费才养得起1个人？真相是……

很多人的第一反应是：养老金不就是我交钱、老了领钱吗？可你有没有想过，你每月交的那几百块保费，到底是怎么变成你退休后每月几千块养老金的？

人社部刚发布的《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》给出了一个耐人寻味的数据：2025年末，全国参加城镇职工基本养老保险的人数是54672万人，其中正在缴费的参保职工只有39457万人，而领钱的人却已经有15215万人。

也就是说，平均约2.59个正在缴费的职工，才对应1个正在领钱的退休人员。这个比例，就是常挂在专家嘴边的”抚养比”。今天我们就用三个最常见的误解，把这件事掰开揉碎讲清楚。

误解一：”养老金的钱，都是我自己存进去的”

很多人以为，自己交的养老金就像往银行存定期，老了取出来用。这是个流传很广的误会。

我国职工养老金的钱分两笔：一笔进个人账户，确实是你自己的，只归你；另一笔进统筹账户，是大家共用的大池子，用来发当下退休人员的养老金。

你现在每月交的钱，很大一部分其实是”现收现付”给了正在领钱的这一代人。这就是为什么”抚养比”这个词那么关键——缴费的人和领钱的人，数量关系直接决定了这个大池子能不能转得动。

来源：人力资源社会保障部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。

看到”2.59比1″这个数字，有人会焦虑：这样下去，等我退休时是不是就没钱领了？

先别急。国家统计局《2025年国民经济和社会发展统计公报》显示，2025年末全国参加基本养老保险人数107599万人，比上年末增加了316万人。盘子是在扩大的，覆盖面还在提高。

再看结构：人社部统计公报的数据显示，2025年末参保职工39457万人，比上年末增加744万人；离退休人员15215万人，增加476万人。缴费侧的增长，目前还是快于领取侧的。

来源：国家统计局《2025年国民经济和社会发展统计公报》（2026年2月28日发布）；人力资源社会保障部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。

这张图是2024年末到2025年末，参保职工和离退休人员的人数变化。可以看到两条柱子都在涨，但参保职工的增量（744万）比离退休人员（476万）多出近六成。

不少人把”多缴多得”理解成了”越多越好、越久越好”的简单口号，于是纠结要不要按最高档补缴。这里其实有两个隐藏的细节要认清。

第一，你的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，基础养老金跟你缴费年限、缴费水平、以及退休时当地的社会平均工资有关，并不是简单线性叠加。

第二，缴费的边际回报是递减的。对大多数按固定工资缴费的职工来说，长期、稳定、不中断地参保，比短期突击补缴、追逐最高档更划算，也更现实。

职工养老金的本质，是”当下的缴费者”和”当下的领取者”之间的代际互助——现在约2.59个职工养1个退休人员，这个抚养比今天还能转得动，而且缴费侧增长仍快于领取侧。

问：抚养比会不会越来越差？答：随着人口老龄化加深，长期看抚养比会承压，这也是国家推进多层次养老保险体系的原因。

问：个人账户里到底有多少钱？答：打开你的电子社保卡，直接能看到个人账户累计储存额，各统筹区都能查。

问：我需要自己算抚养比吗？答：不需要。个人能不能领、领多少，取决于你自己的缴费年限和缴费水平，跟你所在地的整体抚养比没有直接逐月对应关系。

问：除了职工养老，还能靠什么？答：这是第二支柱（企业年金、职业年金）和第三支柱（个人养老金）的用武之地，尤其个人养老金每年有1.2万元的缴费额度。

想知道你自己的缴费指数是多少、账户里攒了多少？现在打开电子社保卡，几个数字一眼就能看明白，别让”没搞懂”这三个字耽误你。