城镇职工 vs 城乡居民养老：5.47亿和5.29亿人的养老规划差在哪？

同样是在中国，同样是交了一辈子养老保险，退休后能领多少养老金，差距可能比你想象得大得多。国家统计局最新公布的数据显示，我国参加基本养老保险的人数已经超过10.7亿，但这10.7亿人其实分成了两拨——一拨走”城镇职工”这条路，另一拨走”城乡居民”这条路，两条路的终点不一样。

同样交钱，两套账本

根据国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》（2026年2月28日发布），截至2025年末，全国参加基本养老保险人数为107599万人，比上年末增加316万人。其中，参加城镇职工基本养老保险的人数是54680万人，参加城乡居民基本养老保险的人数是52919万人。

这两个数字几乎打平——5.47亿人对5.29亿人。但表面的人数相当，遮不住背后两套完全不同的账本。城镇职工养老保险由单位和个人共同缴费，缴费基数跟着工资走，交得多、缴得久，退休后待遇也相对高；城乡居民养老保险则按年缴费、档次可选，门槛低，但对应的是相对较低的基础养老金。

参保类型	2025年末参保人数	缴费方式	待遇特点
城镇职工基本养老保险	54680万人	单位和个人按月缴费，基数跟工资	缴费多、待遇相对高
城乡居民基本养老保险	52919万人	个人按年缴费、档次可选	门槛低、基础养老金为主

光看这张表还不够，你要算的是：自己到底属于哪一拨，退休后手里的钱够不够花。

我们不虚构个人养老金的具体金额——那需要看当地的计发基数和你的缴费基数，官方不会替每个人算好。但有一笔账是官方给出了明确数字的：钱能不能”顶住”生活开销。

国家统计局公报显示，2025年全国居民人均消费支出是29476元，比上年增长4.4%；其中城镇居民人均消费支出35869元，农村居民人均消费支出20259元。与此同时，全国居民人均可支配收入是43377元，城镇居民56502元，农村居民24456元。

把这几个数字摆在一起，问题就很清楚了：如果你退休后没有了工资性收入，只靠养老金过日子，那么你每个月能支配的钱，要和”消费支出”这条线去比。城镇居民一年的消费支出是35869元，平均到每个月接近3000元——这就是你退休后要面对的生活成本底线。

第一，差在缴费基数。城镇职工按工资的一定比例缴，工资越高缴得越多，个人账户里的积累也越厚；城乡居民按固定档次缴，积累来源相对单一。

第二，差在缴费年限。城镇职工讲究”多缴多得、长缴多得”，缴15年、25年、30年，退休待遇逐级拉开；城乡居民的缴费年限要求相对宽松，但年限对最终待遇的放大作用也没有职工险那么强。

第三，差在待遇结构。城镇职工的养老金由基础养老金和个人账户养老金构成，还有统筹基金做支撑；城乡居民的基础养老金主要靠财政补贴托底，个人账户部分相对有限。

如果你在职且单位给你缴了职工养老保险，那你的第一步是确认自己的缴费基数和缴费年限——别让”缴得少、缴得短”在退休时反噬你。如果你走的是城乡居民这条路，或者处在灵活就业、没有单位代缴的状态，那么趁着还能挣工资的年份，主动拉长缴费年限、适当提高缴费档次，是成本最低的补救方式。

养老规划这件事，说到底不是退休那天才开始的，而是从你现在每一年的缴费选择里长出来的。

来源：国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》，2026年2月28日发布。