社保交15年和25年，养老金每月差845元，差在哪一步？

“交满15年就停，省下的钱自己存着不香吗？”这是很多年轻上班族算过的一笔账。但真按官方的养老金公式算一遍，你会发现，多交10年，一个月能差出小一千块，一年就上万。

同样条件，差多少？

我们用一个真实可验证的官方案例来算。重庆市人力社保局在解读养老金政策时，举过这样一个例子：老王和老张都是同一家公司员工，都60岁退休，缴费基数都是5000元，且都和当地上年度在岗职工月平均工资持平（平均缴费指数为1）。唯一不同的是，老王交了15年，老张交了25年。

先说计算公式。养老金由两部分组成：基础养老金 =（退休上年度社平工资 + 社平工资 × 平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。其中60岁退休对应的计发月数为139。

老王（15年）：基础养老金 =（5000 + 5000×1）÷ 2 × 15 × 1% = 750元；个人账户养老金 = 5000 × 8% × 15 × 12 ÷ 139 = 518元。合计每月1268元。

老张（25年）：基础养老金 =（5000 + 5000×1）÷ 2 × 25 × 1% = 1250元；个人账户养老金 = 5000 × 8% × 25 × 12 ÷ 139 = 863元。合计每月2113元。

两人每月相差2113 − 1268 = 845元，一年下来就是10140元。多交的10年，换来的是每个月多出一笔实实在在的底气。

这845元的差距，可以拆成两块看。

第一块来自”基础养老金”这一项，15年和25年差了整整500元。原因很简单：基础养老金里有个”缴费年限×1%”的乘法，年限从15变成25，多出的10年直接乘以系数再乘社平工资，基数越大、年限越长，基础养老金涨得越猛。这就是”长缴多得”的由来。

第二块来自”个人账户”。个人账户养老金是用累计储存额除以139个月算出来的，而累计储存额是按缴费工资的8%逐月累计的。多交10年，意味着个人账户里多积累了10年的本金（还没算利息），所以个人账户养老金从518元涨到863元，差了345元。

把这两块加起来，就是每月845元的来源。换句话说，多缴的年限并没有”浪费”，它同时放大了基础养老金和个人账户养老金两个乘数。

如果单纯看”回本速度”，15年确实回本快，但回本之后，养老金的”厚度”就停在低位了。退休生活不是只活一两年，按60岁退休后平均再活20年以上算，这每月845元、一年上万的差距，20年就是20多万。

所以结论很明确：经济条件允许的情况下，尽量别停在15年最低门槛。缴费年限是养老金公式里最”值得”投入的变量之一，它同时作用于基础养老金和个人账户养老金两个部分，是名副其实的”长缴多得”。

当然也有例外：如果你面临断缴风险、收入长期不稳定，优先保住”不断缴”，再谈”多缴长缴”也不迟。医保的最低缴费年限往往还高于15年（不少地方男满25年、女满20年），停缴社保还可能影响退休后免缴医保费的资格。

来源：重庆市人民政府网《养老保险缴15年和25年退休金差别有多大——市人力社保局详解养老金政策》（2020年9月28日）；海南省人民政府网《计算个人账户养老金的计发月数是怎么确定的？》（2022年4月，依据国发〔2005〕38号文件）。