社保缴15年和25年，退休金到底差多少？算完这笔账我沉默了

老陈今年刚退休，在深圳一家电子厂干了整整30年，每月养老金能领到4800多元。而他弟弟老陈二，同样在深圳工作，但因为中间断缴过几次，总共只缴了15年，退休金每月不到2600元。兄弟俩年龄只差两岁，退休后的月收入却差了将近一倍。”早知道就差这么多，当年说啥也不会断缴。”老陈二叹了口气。

养老金到底怎么算？先搞懂这两个公式

基本养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。公式虽然看起来有点绕，但逻辑其实很简单——你缴得越多、缴得越久，退休后就领得越多。

基础养老金的计算公式是：退休上年度社会平均工资 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。这句话翻译成人话就是：你的缴费工资水平越高、缴费年限越长，基础养老金就越高。

个人账户养老金的公式是：个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。计发月数跟退休年龄挂钩——60岁退休是139个月，55岁退休是170个月。个人账户里的钱，就是你工作期间每月从工资里扣的那8%，加上利息积累。

两个公式放在一起，核心就四个字：多缴多得、长缴多得。

我们以一座社平工资8000元/月的城市为例，假设始终按100%的基数（即8000元）缴费，60岁退休，来看三种情况的差距：

缴费年限	基础养老金（元/月）	个人账户养老金（元/月）	合计（元/月）
15年	1200	约829	约2029
20年	1600	约1105	约2705
25年	2000	约1381	约3381

从15年到25年，每月养老金相差超过1350元，一年就是1.6万多元。如果退休后活到80岁，20年累计差出32万。这还只是按100%基数算的，如果你按更高的基数缴费，差距会更大。

2025年人社部的官方说法也印证了这一点：养老金调整采取”定额调整+挂钩调整+适当倾斜”的办法，其中挂钩调整直接与缴费年限和待遇水平挂钩——缴得久的人，每年涨得也更多。（来源：人社部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》）

2025年7月，人社部和财政部联合发文，明确从2025年1月1日起，全国约1.5亿退休人员基本养老金再涨2%。这已经是自2005年以来的连续第21年上调。到2023年，全国企业退休人员月平均基本养老金已经比2012年翻了一倍。（来源：央视网、新华网）

但很多人忽略了一个重要事实：同样是涨2%，基数不同，实际涨的钱差很远。假如老张每月领2000元，涨2%就是40元；老李每月领4000元，涨2%就是80元。年复一年，差距越拉越大。

而且，养老金的调整机制里还有一个关键——挂钩调整。你缴费年限越长，每年调整时”按年限挂钩”的部分就越多。这不是一次性的差距，而是终身的复利效应。

好消息是，养老金的支付能力是有保障的。人社部数据显示，2024年城镇职工基本养老保险基金累计结余7.1万亿元，全国社保基金还有超过2.6万亿元的战略储备。（来源：人社部）

第一，能不断缴就别断。换工作期间的社保空档期，一定要想办法补上。哪怕按灵活就业人员的最低基数续缴，也比断掉强——断掉的不仅是缴费年限，还有医保报销资格。

第二，有条件就拉高基数。很多人为了多拿一点到手的工资，选择按最低基数缴费。但你要知道，单位缴纳的部分进入统筹基金，个人缴纳的8%进入你的个人账户——按高基数缴，进你个人账户的钱也更多，退休后按月返还给你。

第三，别满足于”15年最低线”。15年只是领取养老金的最低门槛，不是”够了”的标准。每多缴一年，基础养老金就多1%的社平工资——在一线城市，这可能意味着每月多领100到200元。

现在就去查查你的社保缴费记录，看看已经缴了多少年、缴费基数是多少。如果发现有空档或者基数偏低，趁还在工作，赶紧补上。

数据来源：人力资源社会保障部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》、央视网2025年7月报道、新华网报道、重庆市人力资源和社会保障局政策解读、人社部2024年基金数据