缴费15年和20年养老金差这么多：每月485元，多缴5年值不值？

“社保缴满15年就够了，多缴都是浪费。”这句话你大概听过不少遍。但缴费年限到底怎么影响你退休后每月到手的钱？今天咱们用一组真实的官方数字，把账算明白。

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同样条件，差多少？

先看一个来自江门台山市社会保险基金管理局的官方案例：两个人都在2023年10月满60岁退休，缴费基数都按全省上年度在岗职工平均工资的60%缴，平均缴费指数都是0.6，唯一不同的是缴费年限——刘叔缴了15年，陈叔缴了20年。

结果，刘叔每月基础养老金1041.84元，个人账户养老金400元，合计1441.84元。陈叔每月基础养老金1389.12元，个人账户养老金538.13元，合计1927.25元。两人每月相差485.41元，一年下来就是5824.92元。

拆解差距来源：多缴的5年去了哪里？

差距来自两部分。第一是基础养老金，公式是：基础养老金＝（计发基数＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。缴费年限从15年变成20年，多出的5年直接体现在这个”×年限”里，陈叔比刘叔每月基础养老金多347.28元。第二是个人账户养老金，多缴5年，个人账户里多存了一笔钱（每月按缴费基数8%记入），摊到139个计发月数上，每月又多138.13元（不含利息）。

结论：多缴的5年，值不值？

值。这不是”交不交都一样”。缴费年限越长，基础养老金和个人账户养老金”双涨”，而且是按复利式叠加——缴得越久，每年多出来的钱不是固定不变的，而是随年限持续放大。当然，值不值得还要看你的实际情况：如果你年龄偏大、缴费负担重，先把15年保底拿稳；如果你年轻、工作稳定，能多缴就多缴，缴费年限是养老金里最”划算”的杠杆。

来源：江门台山市社会保险基金管理局《【社保】缴费15年和20年，养老金有什么区别？》（官方公开案例，依据《社会保险法》第十五条及广东省粤府〔2006〕96号文规定的基本养老金计发办法）。

想知道自己退休到底能领多少？在评论区留言「养老金」，把你的缴费年限和参保省份告诉我，我按当地计发基数帮你算一遍。