职业年金账户20万，60岁退休每月领1439元，为什么领到一定时候就没了？

老周在机关单位干了整整32年，退休前查了下自己的职业年金账户，余额刚好20万。他心里一盘算：20万，每月领点，怎么也能花个十几年吧？可真去办退休手续，工作人员一句话让他愣住了——这20万，按139个月发完就停了。

很多人和老周一样，以为职业年金和基本养老金一样，是”活多久领多久”。今天就把这笔账算清楚：职业年金的钱到底是怎么领的，为什么领到一定时候就没了，早退晚退差别又有多大。

同样20万，60岁和55岁退休，每个月差多少

职业年金的领取规则只有一句话：个人账户余额，除以一个固定的”计发月数”，得到的数就是你每月领的金额。这个计发月数是全国统一的，跟着退休年龄走——60岁退休是139个月，55岁退休是170个月。

先算60岁退休这笔账。账户20万，除以139，每月领到手的金额是200000÷139≈1439元。这1439元不是永远领，而是只领139个月，也就是11年7个月左右。领满139个月后，账户正好清零，职业年金就停发了。

再算55岁退休的情况。同样是20万，这次要除以170，每月领200000÷170≈1176元。领的时间是长了，但每月到手的钱少了263元。退休越早，每月领得越少，但能领的总月数越多；退休越晚，每月领得越多，但总月数越短。

从这张表能很直观地看出：账户里是同样一笔钱，只是因为退休年龄不同，每月到手的金额就差了263元。这个”计发月数”就是你职业年金每月领取金额的唯一决定变量。

很多人会追问一句：139个月领完之后，账户里是不是就没钱了？答案是——对，就是没了。职业年金是”积累型”制度，你账上的钱就那么多，按139个月平均分完，分完就结束了。

这里就看出职业年金和基本养老金的本质区别了。基本养老金里的基础养老金是由统筹基金撑着的，只要人活着，就一直发，终身领取。而职业年金账户里的钱，是”你自己缴的4%加单位配的8%”积累起来的个人资产，性质更像一笔分期取用的存款，取完就停。

根据国办发〔2015〕18号《机关事业单位职业年金办法》，职业年金个人账户余额计发完毕之后，不再计发。这就是老周们最容易产生误会的地方——把它当成了终身养老金。

想清楚这三点，你就不会被这笔钱”吓一跳”了。第一，职业年金是”补充”不是”主食”，你的基本养老金才是终身领取的”主食”，职业年金只是额外的一道”加餐”，加餐吃完就没了很正常。

第二，想在退休后每月多领，只有两条路——要么把缴费年限拉长、让账户本金变厚，要么晚一点退休、让计发月数变小。这俩一个加分子、一个减分母，效果都指向同一个方向。

第三，别把”领完就停”当成坏消息。你缴的时候，个人只出了4%，单位白送了8%，等于是单位帮你把养老金又叠了一层。领139个月，已经领回了本金，后面多活的每一天，靠的主要是基本养老金这根”主绳”。

想把这笔钱的本金做厚，缴费年限和基数才是真正的大头。我们之前算过职业年金那笔账——同样12%的扣缴比例，缴15年、25年、30年，退休账户本金能差出近13万，多缴的这些年，才是你账户里那20万的真正来源。

算完这笔账你就懂了。想知道自己的职业年金账户到底有多少、每月能领多少，建议你自己查一眼——打开电子社保卡，在”职业年金”一栏就能查到余额和预计月领金额。你的账户现在攒到多少了？留言告诉我，或者去查一查，心里就有底了。

来源：国办发〔2015〕18号《机关事业单位职业年金办法》（2015年1月发布，明确单位缴8%、个人缴4%、全部计入个人账户，个人账户余额计发完毕后不再计发）；全国统一的个人账户养老金计发月数表（60岁139个月、55岁170个月）。