退休后每月要花2990元，2026年你的养老金够不够？六个省市账本摆出来看

一个绕不开的数字摆在眼前：退休以后每个月要花多少钱。按2025年城镇居民人均消费支出折算，一个人在城镇退休后的月均支出接近2900元。

而全国企业退休人员的月人均基本养老金，2024年度人社部统计公报口径在3500元上下。看上去够，但这是全国平均数，一半人在这个数以下。

真正该问的不是养老金够不够，而是你所在省份的实际水平是多少，以及差的那部分靠什么补。

先把各省计发基数摆到一张表里

城镇职工养老金里，基础养老金部分直接和当地计发基数挂钩。计发基数高，同样缴费年限的人领得就多，这是省际差距最直接的来源。

地区	计发基数（元/月）	数据时间
上海	12183	2024年度
北京	11761	2024年度
广东	9028	2024年度
陕西	7881	2025年度
安徽	7688	2024年度
河南	6606	2024年度

最高和最低之间差了近一倍。同样缴费30年、同样按百分之六十基数缴费，在计发基数高的地方，仅基础养老金这一项就能差出上千元。

计发基数怎么影响你每月到手的钱

基础养老金的算法是：计发基数乘以（1加本人缴费指数）除以2，再乘以缴费年限乘以百分之一。

按指数0.6、缴30年算，计发基数每高1000元，基础养老金每月就多出240元。上海和河南之间差5500多元的基数，仅基础养老金这一项每月就差1300元以上。 همین一项每月就差1300元以上。

这也是为什么同样在厂里干了30年，退休后有的人领5000多，有的人只有2500出头。不是谁更努力，是所在省份的基数不一样。

平均数3500元，为什么不代表你

月人均3500元这个数字，是把缴费基数高、年限长、行业好的那部分人，和缴费基数低、年限刚满15年的人加在一起平均的结果。

如果你在中小民营企业工作，按最低基数缴满15年到20年，实际替代率往往只有百分之三十到四十。3500元这个平均数，跟你手里的数字不是一回事。

更现实的是，养老金每年的调整幅度在收窄。2025年全国调整比例为2%，相比前些年的5%、4.5%，涨幅已经明显下行。基数不变的情况下，涨幅越小，实际购买力的追赶越慢。

城乡居民这一块，缺口更直接

城乡居民养老保险的待遇是另一套体系。全国基础养老金最低标准2025年为143元，各地加发后，多数中西部省份的人均实际待遇在300元以内。

2024年全国城乡居民养老保险基金支出5322亿元，对应约1.8亿待遇领取人员，摊下来月人均约246元。这个数字和2900元的月支出之间，差了一个量级。

所以对农村和城乡居民参保人来说，讨论养老金够不够已经没有意义，问题是第三支柱能不能补上一部分。我们之前单独写过各省基础养老金的完整榜单：城乡居民基础养老金省份排行，可以对照自己家乡看。

缺口靠什么补：三条路摆清楚

第一条是延长缴费年限。多缴五年，基础养老金按百分之一的比例直接增加，个人账户也多积累五年，这是最稳妥的一条。

第二条是提高缴费指数。缴费基数从百分之六十提到百分之一百，基础养老金里指数项会明显改善，但当期到手现金会减少，需要算清楚现金流。

第三条是第三支柱。个人养老金账户每年上限12000元，缴费当年不计入个税，投资收益暂不征税，领取时按3%单独计税。对税率在10%及以上的人，这一进一出有实际节税空间。

三条路不是二选一，而是按年龄排序。40岁之前优先第三支柱，40到55岁优先提高缴费指数和年限，55岁以后查缴费记录有没有遗漏。

现在就去查两个数

打开电子社保卡，查你现在的累计缴费年限，和近12个月的缴费基数。这两个数决定了你的替代率区间，也决定了你要不要补第三支柱。

如果查完发现缴费基数一直是最低档、年限只有17到18年，那大概率退休后每月就在2000元出头。这个数字和2900元的月支出之间的差，只能由你自己提前补上。

把你的缴费年限和所在省份发给我，我按当地计发基数帮你估一个区间，再倒推每年该存多少。

数据来源：上海市人社局2024年度社会保险缴费基数上下限公告（12183元）；北京市人社局2024年度缴费基数公告（11761元）；广东省人社厅2024年度基本养老金计发基数通知（9028元）；陕西省人社厅2025年度基本养老金计发基数公告（7881元）；安徽省人社厅2024年度基本养老金计发基数通知（7688元）；河南省人社厅2024年度基本养老金计发基数通知（6606元）；人社部2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报（企业退休人员月人均基本养老金）；人社部、财政部2025年调整退休人员基本养老金的通知（全国调整比例2%）；国家统计局2025年国民经济和社会发展统计公报（城镇居民人均消费支出）；财政部、税务总局个人养老金个人所得税政策公告（年上限12000元、领取3%计税）。