2026年开年，超40家银行大额存单利率集体跌破1%，储蓄国债3年期锁定1.63%，银行理财上半年平均年化回报2.05%——手里的钱到底放哪才不亏？我们整理了目前市场上5类主流投资产品的真实收益率，一篇文章帮你理清思路。
5类主流产品真实收益率榜单
以下数据均来自官方渠道公开信息，扣掉通胀因素后，每一档差距都值得细看。
| 排名 | 产品类型 | 期限/档位 | 年利率/收益率 | 起购门槛 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 住房公积金贷款（首套） | 5年以上 | 2.60% | – |
| 2 | 银行理财（全市场平均） | 2026上半年 | 2.05% | 1元起 |
| 3 | 储蓄国债（5年期） | 2026年6月发行 | 1.70% | 100元 |
| 4 | 储蓄国债（3年期） | 2026年6月发行 | 1.63% | 100元 |
| 5 | 大额存单（国有大行） | 1年期 | 0.50%~0.90% | 20万元 |
榜单中，公积金贷款利率作为一种”反向参考”：如果你在还房贷，优先用公积金还贷相当于锁定2.6%的无风险回报——比市面上绝大多数投资产品都高。
收益最高的是怎么做到的？
排名靠前的几类产品有3个共同特征：
第一，安全垫厚。储蓄国债由财政部发行，以国家信用背书，3年期1.63%和5年期1.70%的利率自2026年3月至今保持了4个月不变。根据中国银行2026年6月8日发布的《2026年第三期和第四期储蓄国债（电子式）销售公告》，第三期3年期最大发行额315亿元、第四期5年期最大发行额385亿元——总共700亿额度，基本当天抢完。
第二，期限溢价吃满。以银行为例，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在售的1个月和3个月期大额存单年利率已统一锚定在0.9%，起存点20万元（来源：经济参考报2026年1月22日报道《银行大额存单利率步入”0字头”时代》）。而5年期储蓄国债能给到1.70%，中间的利差全来自”愿意锁更久”。
第三，”固收+”拉收益。银行理财上半年平均年化2.05%的表现——这一数据来自银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场半年报告（2026年上）》（2026年7月28日发布），报告明确：截至2026年6月末，银行理财市场存续规模33.66万亿元，上半年为投资者创造收益3052亿元。其中”固收+”类产品的近六个月收益率，普益标准数据显示头部产品可达3.96%以上（来源：普益标准2026年3月固收+类理财产品收益榜）。
收益低的差在哪？
大额存单从2025年的”2字头”一路跌到2026年的”0字头”，背后是银行净息差的压力。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年三季度末，商业银行净息差已收窄至1.42%的历史低位。银行不是不想给高息，而是实在给不起。
另外，中小银行虽然利率略高——以云南多家农商行为例，3个月期大额存单利率在0.93%~0.95%区间——但差距仅在0.03~0.05个百分点，规模上几乎可以忽略不计。
给你的建议
在当前利率低位环境下，产品选择不是看”谁最高”，而是匹配你的用钱节奏：
- 3~5年不动钱 → 储蓄国债，锁定1.63%~1.70%，免税、国家背书
- 1~3年可能有变动 → 银行理财（R2级），选历史回撤小、锁定期短的产品
- 随时可能用 → 货币基金/活期理财，利率虽低但流动性第一
- 正在还房贷 → 优先用公积金还贷或提前还商贷，相当于”投资”了2.6%的无风险回报
数据来源：① 银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场半年报告（2026年上）》，2026年7月28日发布；② 中国银行《2026年第三期和第四期储蓄国债（电子式）销售公告》，2026年6月8日发布；③ 经济参考报《银行大额存单利率步入”0字头”时代》，2026年1月22日；④ 国家金融监督管理总局，2025年三季度末商业银行净息差数据；⑤ 普益标准2026年3月固收+类理财产品收益榜。