杭州的小吴今年30岁，在大厂做产品经理，月薪25000元。别人看他的生活光鲜亮丽，但他自己清楚——房贷、车贷、小孩教育费压得喘不过气，养老储备？从来没认真想过。直到有一天，他算了笔账：如果退休后想维持每月10000元的生活水平，光靠社保可能只有4000，中间有6000元的缺口。这6000元，需要多少钱来填？
一、养老缺口速算：你到底差多少钱？
咱们用一个简单模型来算。假设：退休后每月需要补充3000元（这是比较保守的缺口估算），通胀率2%，寿命到85岁。
| 当前年龄 | 距退休年限 | 退休时月缺口（含2%通胀） | 所需总储备（到85岁） | 现在起每月需存 |
|---|---|---|---|---|
| 30岁 | 30年 | 5,434元 | 约90万元 | 约850元 |
| 35岁 | 25年 | 4,923元 | 约98万元 | 约1,300元 |
| 40岁 | 20年 | 4,459元 | 约110万元 | 约1,700元 |
| 45岁 | 15年 | 4,040元 | 约105万元 | 约2,400元 |
| 50岁 | 10年 | 3,660元 | 约90万元 | 约3,500元 |
| 55岁 | 5年 | 3,315元 | 约66万元 | 约7,000元 |
看明白了吗？30岁开始存，每月只要850元；50岁才开始，每月要3500元——是30岁的4倍！时间的复利效应比任何投资技巧都管用。
二、不同年龄段怎么存？三个年龄段三条路
30岁：优势最大，重点是”开始”。每月850元，对月薪8000以上的人不算大负担。建议分三步：先把个人养老金12000元/年存满（每月1000元），再把社保缴费基数尽量调高（不要只按最低档），有余力的买一份终身年金保险锁定利率。
40岁：时间紧迫但不晚，重点是”集中”。这个阶段收入一般达到峰值，每月存1700元应该能咬咬牙做到。核心策略是把资金集中到三个工具上：个人养老金（抵税+复利）、社保（提高缴费基数）、商业年金险（强制储蓄）。不要分散，聚焦这三个就够了。
50岁：窗口正在关闭，重点是”加速”。每月要存3500元，压力不小但也不是做不到。这时候最大的问题是时间不够，复利来不及发挥作用。策略上要更激进一些：能存多少存多少，消费降级（少换车、少旅游），同时考虑延迟退休——多工作3-5年，储备时间就多3-5年，效果天差地别。
三、三个工具怎么搭配？
个人养老金：优先排第一。每年12000元上限，抵税+强制长期储蓄+复利，三重收益。只要是缴个税的人，都应该存满。这是国家给的福利。
社保：千万不要只按最低基数交。很多人为了每月到手多一点，选择最低缴费基数。短期看省了钱，长期看养老金少了一大截。退休前提高缴费基数3-5年，退休后每月能多好几百块。
商业养老保险：前两个满了再考虑。终身年金险的优势是”活多久领多久”，对冲长寿风险。劣势是流动性差。建议40岁以后配置，保证退休后每月有一笔确定的现金流。
小吴最后算了一笔账：他从现在开始每月存1000元到个人养老金，社保按实际工资缴，不贪那点低基数的”小便宜”。到60岁，估算下来储备接近100万，加上社保的4000多元，每月差不多能拿到8000-9000元。替代率虽然不到现在的水平，但养老生活至少体面。
养老这件事，最大的成本不是钱，是”还没开始”。不管你现在30岁还是50岁，从今天开始行动起来，比什么都不做强一万倍。