个人养老金开户破6000万，你的养老金”三支柱”会怎样变？

一个数字正在悄悄改变你退休后生活的确定性：截至2024年6月，全国已有6000多万人开通了个人养老金账户。这是我国养老保障体系从”单一支柱”走向”多支柱”的明确信号。看懂这个信号，你就能提前布局自己的养老钱。

一个信号：第三支柱正在加速成型

中国的养老保障体系，公认有”三根支柱”撑着。第一支柱是基本养老保险，覆盖面最广、人人都有；第二支柱是企业年金和职业年金，主要靠单位缴纳；第三支柱就是个人养老金，完全由你自己出钱、自己积累。

个人养老金制度于2022年11月在36个城市和地区先行试点，仅一年多时间开户人数就突破6000万。2024年12月15日起，制度正式在全国范围内全面实施。这意味着，第三支柱从”试点样本”变成了”全民选项”，三支柱的格局正式搭起来了。

影响一：短期内，你的”可选项”变多了

过去，大多数人养老靠的是社保那笔基本养老金，自己可主动操作的空间不大。个人养老金全面铺开后，你多了一个”自己说了算”的积累渠道——账户里的钱可以买储蓄、理财、基金、保险四类产品。

从国家社会保险公共服务平台公布的信息看，个人养老金专项产品共有762款，其中储蓄产品465款、基金产品192款、保险产品82款，其余为理财产品。储蓄类占大头，说明当下多数参与者优先求稳，把个人养老金当”强制储蓄”来用。

影响二：中期看，税收优惠是最大的”隐形补贴”

个人养老金的核心吸引力之一是税优。根据财政部、税务总局公告（财政部 税务总局公告2024年第21号），自2024年1月1日起在全国范围实施递延纳税：缴费当年可按每年12000元限额税前扣除，投资收益暂不征税，等到领取时再单独按3%的税率计税。

这个设计对中高收入群体尤其友好——你当年个税档位越高，省下的税越多。省下来的税，本质上就是国家给你的”缴费补贴”，这笔账中期会越滚越明显。

影响三：长期看，领取门槛降低让钱”活”起来

过去很多人对个人养老金最大的顾虑是”钱锁住了、不到退休拿不到”。这个痛点正在被解决。2025年8月，人社部等五部门印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号），自2025年9月1日起，参加人满足六类条件之一即可领取，包括到达退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居、大额医药费支出、领取失业保险金达到一定期限等。

领取情形的放宽，长期看会显著提升制度吸引力——它让这笔钱既能”攒着养老”，也能在关键时刻”应急取出”，从”死钱”变成”活钱”。

现在该做什么？分人群给你建议

如果你目前职缴费、个税档位较高：建议用满每年12000元额度，把省税红利先吃掉，再选稳一点的产品慢慢积累。

如果你收入偏低、个税很少：优先保证手头现金流，个人养老金可以暂缓，不必为了”跟风”锁住流动性。

如果你已临近退休：重点看领取条件，确认自己未来几年是否可能触发大额医疗、失业等领取情形，再做是否缴纳的决定。

无论哪种情况，第一支柱的基本养老金始终是”保底”，第二、第三支柱是”锦上添花”。看懂三支柱的走向，比盲目存钱更重要。

来源：新华社《个人养老金开户人数已超6000万》（2024年6月8日）、人力资源社会保障部关于全面实施个人养老金制度的通知（人社部发〔2024〕87号）、《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号）、《关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》（财政部 税务总局公告2024年第21号），数据均来自中国政府网（www.gov.cn）及国家社会保险公共服务平台。