2025年养老金上涨2%：你的钱到底多涨了多少？定额挂钩倾斜三笔账一次算清

7月中旬，人力资源社会保障部、财政部联合发布的一纸通知，让全国约1.5亿退休人员又吃了一颗定心丸。文件文号是”人社部发〔2025〕38号”，发布时间2025年7月10日。通知里最核心的一句话是：从2025年1月1日起，全国调整比例按2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定。

政策核心：2%不是每个人都涨2%

很多人一看到”2%”就以为自己的养老金直接乘以1.02，其实不是。这个2%是全国总体的”上限”，各省份要在这个高限以内，结合本地实际去定自己的方案。落实到每个人头上，涨多少、涨的比例，完全取决于你自己的缴费年限和养老金基数。

调整办法说白了就是三句话：定额调整体现公平，人人有份；挂钩调整体现”多缴多得、长缴多得”；倾斜调整照顾高龄和艰苦边远地区的退休人员。

对谁影响最大？三笔账拆开看

账要一笔笔算才清楚。我们拿几个已经正式发布方案的地方来看看差距有多大。

第一笔，定额调整（人人相等）。这部分不看基数、不看年限，只要在调整范围内，每人每月加一个固定数。各地的数目不一样：新疆维吾尔自治区每人每月增加34元（来源：新疆人社厅、财政厅，2025-07-24发布），辽宁省每人每月增加27元（来源：辽人社发〔2025〕4号，2025-07-25发布），北京市每人每月增加18元（来源：京人社养发〔2025〕6号，2025-07-28发布）。同样的退休身份，光这一项，新疆和北京每个月就差16元。

第二笔，挂钩调整（多缴多得）。这部分跟你的缴费年限、养老金基数挂钩。辽宁的方案里写得很细：缴费年限15年（含）以下的部分，统一增加9元；15年以上的，自第16年起每满1年每月增加0.9元；另外再按本人2024年12月基本养老金的0.3%增加。北京则是缴费年限每满1年每月增加1.8元（满10年以上部分）。说白了，你缴费年限越长、基数越高，这块涨得越多。

第三笔，倾斜调整（重点照顾）。高龄人员是最大受益者。辽宁方案明确：年满70周岁不满80周岁的，每月再增加20元；80周岁及以上的，每月再增加40元。新疆的方案里，70到79周岁每月加9元，80岁以上每月加15元；艰苦边远地区也分档加5到20元。年龄越大、地区越苦，补贴越多。

什么时候开始执行？

时间上有两个关键点要记住：调整从2025年1月1日起算，也就是说前面几个月的差额会一次性补发到位；而通知本身是7月份才发布，所以各地补发和到位的时间集中在2025年下半年。比如辽宁省的文件是7月25日发布，明确要求”尽快发放到位”。

需要强调的是，这次调整覆盖的是2024年12月31日前已经按规定办理退休手续、按月领取基本养老金的人员。如果你是在2025年才退休的，就不在这次调整范围内，要等下一次了。

一句话提醒你

2%是全国的高限，不是每个人的到手涨幅。想知道自己到底涨多少，盯住你所在省份调整方案里的三个数：定额加多少、挂钩怎么算、倾斜符不符合条件。三笔账加起来，才是你真正多拿到手的钱。

来源：人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号，2025-07-10发布）；辽宁省《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（辽人社发〔2025〕4号，2025-07-25发布）；北京市《关于2025年调整本市退休人员基本养老金的通知》（京人社养发〔2025〕6号，2025-07-28发布）；新疆维吾尔自治区人社厅、财政厅（2025-07-24发布）。

指数基金进个人养老金，你的养老钱未来5年会怎么变？3个趋势信号要看清

个人养老金账户里的钱，从来不是”存进去就完事”。2024年12月，监管部门把首批85只权益类指数基金纳入个人养老金产品名录，这事看起来只是产品变多，背后却是一条清晰的趋势线：你的养老钱，正在被推向更长期的权益配置。看懂这个信号，才知道接下来该怎么布自己的养老账户。

一个信号，三个影响

核心信号就一个：指数基金Y份额正式入场，个人养老金从”FOF养老目标基金为主”走向”被动指数+主动FOF并行”。截至2025年二季度末，全市场个人养老金基金Y份额总规模达到124.09亿元，其中指数型Y份额规模约15.76亿元，而FOF型产品仍是主力、占比87.3%。指数型占比虽然才12.7%，但增速已经跑起来了。

影响一：短期内，你的选择面变宽了

过去个人养老金账户里能买的基金，几乎只有养老目标FOF。现在多了沪深300、中证A500、红利低波等宽基和风格指数基金。按第一财经统计，首批85只权益指数基金来自30家基金公司，其中跟踪沪深300的产品最多，达21只。这意味着你不再被单个基金经理的风格绑死，可以用更透明、更低成本的方式去配置权益仓位。

费率上的实惠也是实打实的。根据《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，Y类份额不收销售服务费，管理费、托管费普遍打五折。举个例子，一只养老FOF的A类管理费加托管费是0.75%，Y类只要0.375%，别看只差0.375个点，放到二三十年的复利里，就是一笔不小的钱。

影响二：中期看，长钱正在加速入市

指数基金纳入个人养老金，等于给A股开了一条稳定的”长期资金”管道。个人养老金是典型的长期资金，每年最多缴1.2万、封闭到退休，天然适合配置权益。Wind数据显示，指数Y份额在2025年二季度规模增速超过三成，明显快于FOF，这类低成本”压舱石”越多，越能对冲短期的追涨杀跌。

对个人来说，这其实是一个提醒：越早开始、越稳定定投，越能和这个”长钱长投”的趋势站在一起。别等到临近退休才把权益仓位往上加，那才是真的追高。

影响三：长期看，你的账户会越来越像”资产配置组合”

趋势走到最后，个人养老金账户会从一个”买产品的地方”，变成”做资产配置的地方”。存款、国债、保险负责打底，指数基金和FOF负责进攻，理财做稳健过渡。国家社会保险公共服务平台的数据显示，个人养老金产品已经覆盖储蓄、保险、基金、理财四大类，未来还会继续扩容。

关键是你自己的策略：年轻、离退休远的人，权益比例可以高一些；接近退休的人，逐步把仓位往存款、保险、国债这些”确定性”资产移。没有一个产品能通吃，真正能通吃的是”年龄决定配置”这个思路。

现在该做什么？

三步走：第一步，先把每年1.2万的缴存额度用起来，抵税是最确定的一份收益；第二步，按自己的年龄和风险承受力，确定权益和固收的比例，别把养老钱全押在单一产品上；第三步，优先选费率低的Y份额产品，省下来的每一分钱，最终都在你的账户里滚复利。

来源：人力资源和社会保障部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（2024年12月12日）；中国证券监督管理委员会《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》（2022年11月）；第一财经（2024年12月12日，首批85只权益指数基金数据）；中国基金报/上海证券报（2025年，引用Wind个人养老金基金Y份额规模数据）。

城乡居民养老保险缴多缴少差多少：12档缴费、政府补贴、个人账户一次算清

同样缴满15年养老保险，有人每月领百来块，有人能领几百块——差距到底从哪来？今天把城乡居民养老保险的缴费和待遇，用最直白的方式给你算一遍。

先看缴费：你能选哪一档？

城乡居民养老保险的缴费，不是交个固定数就完事，而是有明确的档次可以选。根据《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号，2014年2月21日），个人缴费标准设12个档次，从每年100元到2000元不等。

这12个档次分别是：100、200、300、400、500、600、700、800、900、1000、1500、2000元。省里还可以根据实际情况增设档次，但最高档原则上不超过当地灵活就业人员参加职工养老保险的年缴费额。

关键的一句话是——参保人自主选择档次缴费，多缴多得。你缴的每一分钱，都会进入你自己的个人账户。

政府还帮你加一笔：补贴直接进账户

很多人不知道，城乡居民养老保险除了你自己缴的钱，政府还会给补贴，而且补贴也是直接记入个人账户的。国发〔2014〕8号明确规定：

• 选择最低档次缴费的，政府补贴不低于每人每年30元；
• 选择500元及以上档次缴费的，政府补贴不低于每人每年60元。

具体标准由各省自己定，但底线是国家文件画好的。也就是说，你缴得越多，政府跟着补得也越多，这笔账是叠加的。

算账：待遇由两部分组成，139这个数是关键

缴了这么多年，退休后到底能领多少？待遇由两块组成：基础养老金 + 个人账户养老金。

第一块，基础养老金。中央确定全国最低标准，并建立正常调整机制，根据经济和物价变动适时上调。地方还可以适当提高。这部分是”保基本”的兜底钱，人人有份。

第二块，个人账户养老金。这一块才是真正体现”多缴多得、长缴多得”的地方。计算公式是：

个人账户养老金（每月）= 个人账户全部储存额 ÷ 139

这里的139，就是60周岁退休对应的个人账户养老金计发月数（与职工基本养老保险相同）。个人账户储存额里，既有你自己的缴费，也有政府的缴费补贴、集体补助等，这些钱都有国家规定计息。

逻辑很清晰：同样的139不变，你的个人账户储存额越大，每个月领出来的个人账户养老金就越多。缴2000元档次的人，账户积累自然比缴100元档次的人厚实得多。

结论：缴费选择决定你的待遇下限

综合来看，城乡居民养老保险的规则其实很简单——多缴多得、长缴多得。官方文件《国发〔2014〕8号》反复强调这两条，领取条件也是”年满60周岁、累计缴费满15年”，缴满15年是底线，往上多缴、多缴高档，待遇只会更高。

对比维度	低档缴费（如100元/年）	高档缴费（如2000元/年）
个人账户积累	少	多（20倍）
政府缴费补贴下限	≥30元/年	≥60元/年
个人账户养老金（÷139）	偏低	更高
核心理由	多缴多得	长缴多得、越高越划算

如果你还在缴费阶段，别只盯着”缴满15年”这条线。年限够长、档次够高，账户里积累的钱才够厚，退休后每个月领到的数才够看。这笔账，越早算越清楚。

来源：《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号，2014年2月21日）。

个人养老金：只开户和满额缴费，20年后差出多少？

很多人都有一个误区：以为在银行App里点一下”开立个人养老金账户”，就等于开始给自己攒养老钱了。实际上，开户只是领了一张”入场券”，真正决定你退休后能多领多少的，是你往账户里每年存了多少钱。这篇文章就用同一套条件，帮你算清楚”只开户不缴费”和”坚持满额缴费”之间，到底差了多少。

同样条件，差多少？

先设定一个具体的人：30岁的小王，年收入稳定，打算60岁退休，距离退休正好30年。个人养老金账户每年的法定缴费上限是12000元（即每月1000元），这是《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号）和《个人养老金实施办法》明确的固定数字，不是估算值。

小王有两种选择：

• 方案A：只开户，不缴费。账户余额永远是0元，退休后无法从个人养老金里多领一分钱，只能靠第一支柱的基本养老金。
• 方案B：每年满额缴满12000元。坚持30年，本金累计36万元。

单看本金，差距就是36万元。但个人养老金账户里的钱不是躺在那里不动，而是可以投资养老储蓄、养老理财、商业养老保险或公募基金等产品，获得长期收益。即便按一个稳健的长期年化收益粗略估算（仅用于示意，非官方承诺收益），两者最终的差距也会远超本金36万这个数字。

拆解差距来源

差距不是来自”动作本身”，而是来自三个层层叠加的因素：

对比维度	只开户不缴费	每年满额缴12000元
账户累计本金	0元	30年共36万元
账户长期收益	无	随投资产品累积
税收抵扣	无	缴费环节每年最高12000元限额税前扣除
退休后可支配	仅基本养老金	基本养老金 + 个人养老金

第三行的”税收抵扣”尤其关键。根据财政部、税务总局《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》（财政部 税务总局公告2022年第34号），向个人养老金账户缴费的部分，可以在综合所得或经营所得中据实扣除，限额就是每年12000元。也就是说，缴费这件事本身就自带节税功能——这点我们下一篇会专门展开。

结论：开户只是起点，缴费才是关键

把个人养老金账户理解为”一张必须往里存钱才有效果的长期储蓄卡”，就对了。开户零门槛、不花钱，但它本身不产生任何养老金。真正的价值来自你每年有多少钱沉淀进去、投资了多久。

给你三条实操建议：

1. 先开户：通过银行App或国家社会保险公共服务平台即可办理，几分钟完成，不需要任何资金门槛。
2. 量力缴费：不需要一开始就冲满12000元，可以根据当年现金流，从几千元起步，逐年提高。规则是”当年缴费额度当年有效，不可结转下年”。
3. 尽早开始：越早存，复利积累的时间越长，这是拉开差距最朴素也最有力的方式。

一句话总结：账户是空的还是满的，直接决定了你第二份养老金是”0″还是”几十万”。开户不等于攒钱，缴费才是硬道理。

数据来源：《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号，2022年4月21日印发）；《个人养老金实施办法》（人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会，2022年11月4日发布）；《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》（财政部 税务总局公告2022年第34号，2022年11月3日发布）。

个人养老金制度落地：每年12000元上限，这5点你必须看懂

2022年，国家正式推出个人养老金制度，这是继基本养老保险（第一支柱）、企业/职业年金（第二支柱）之后的第三支柱，专门解决”老了以后钱不够花”的问题。但很多人对这个制度还是一知半解，今天就把它拆开讲清楚。

政策核心：三个关键变化

个人养老金制度的正式文件是国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号，2022年4月8日发布）。文件里有三个核心要点，直接决定你怎么参与。

第一，个人账户制，钱是你自己的。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由你自己承担，实行完全积累。也就是说，你缴进去的每一分钱都记在你个人名下，和别人的钱不混在一起。

第二，每年最高缴12000元。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。这个额度不是固定不变的，人力资源社会保障部、财政部会根据经济社会发展水平适时调整。

第三，有税收优惠。国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人参加个人养老金制度，并依规领取。

谁能参加？钱能买什么？

根据文件，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。也就是说，只要你正常缴社保，就有资格开户。

你缴进去的钱，可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。这些产品运作安全、成熟稳定、侧重长期保值，你可以自主选择。

什么时候能领？能不能提前取？

个人养老金实行封闭运行，除另有规定外不得提前支取。领取条件主要有三个：达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居。

领取方式也很灵活，可以按月、分次，或者一次性领取。但要注意：领取方式一经确定就不得更改，所以想清楚再定。如果参加人去世，个人养老金资金账户里的资产可以由继承人继承。

和社保、年金是什么关系

个人养老金是”补充”，不是”替代”。第一支柱基本养老保险提供基础保障，第二支柱企业/职业年金由单位主导，第三支柱个人养老金则完全由你自己做主，是给退休生活再加一道安全垫。

三者各司其职、相互衔接，共同构成我国的养老保险体系。对于没有企业年金的灵活就业人员和中小企业职工来说，个人养老金几乎是唯一能自主”加码”养老储蓄的通道。

给你的三个提醒

• 早开户早积累。个人账户实行完全积累，时间越长，复利效应越明显。
• 量力而行。12000元是上限不是任务，根据自己的现金流决定缴多少。
• 关注产品风险。虽然产品经过筛选，但仍需根据自身风险承受能力选择。

养老永远不嫌早。个人养老金给你的，是一个可以主动规划的确定性。

数据来源：国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号，2022年4月8日发布）。

个人养老金开户破6000万，你的养老金”三支柱”会怎样变？

一个数字正在悄悄改变你退休后生活的确定性：截至2024年6月，全国已有6000多万人开通了个人养老金账户。这是我国养老保障体系从”单一支柱”走向”多支柱”的明确信号。看懂这个信号，你就能提前布局自己的养老钱。

一个信号：第三支柱正在加速成型

中国的养老保障体系，公认有”三根支柱”撑着。第一支柱是基本养老保险，覆盖面最广、人人都有；第二支柱是企业年金和职业年金，主要靠单位缴纳；第三支柱就是个人养老金，完全由你自己出钱、自己积累。

个人养老金制度于2022年11月在36个城市和地区先行试点，仅一年多时间开户人数就突破6000万。2024年12月15日起，制度正式在全国范围内全面实施。这意味着，第三支柱从”试点样本”变成了”全民选项”，三支柱的格局正式搭起来了。

影响一：短期内，你的”可选项”变多了

过去，大多数人养老靠的是社保那笔基本养老金，自己可主动操作的空间不大。个人养老金全面铺开后，你多了一个”自己说了算”的积累渠道——账户里的钱可以买储蓄、理财、基金、保险四类产品。

从国家社会保险公共服务平台公布的信息看，个人养老金专项产品共有762款，其中储蓄产品465款、基金产品192款、保险产品82款，其余为理财产品。储蓄类占大头，说明当下多数参与者优先求稳，把个人养老金当”强制储蓄”来用。

影响二：中期看，税收优惠是最大的”隐形补贴”

个人养老金的核心吸引力之一是税优。根据财政部、税务总局公告（财政部 税务总局公告2024年第21号），自2024年1月1日起在全国范围实施递延纳税：缴费当年可按每年12000元限额税前扣除，投资收益暂不征税，等到领取时再单独按3%的税率计税。

这个设计对中高收入群体尤其友好——你当年个税档位越高，省下的税越多。省下来的税，本质上就是国家给你的”缴费补贴”，这笔账中期会越滚越明显。

影响三：长期看，领取门槛降低让钱”活”起来

过去很多人对个人养老金最大的顾虑是”钱锁住了、不到退休拿不到”。这个痛点正在被解决。2025年8月，人社部等五部门印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号），自2025年9月1日起，参加人满足六类条件之一即可领取，包括到达退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居、大额医药费支出、领取失业保险金达到一定期限等。

领取情形的放宽，长期看会显著提升制度吸引力——它让这笔钱既能”攒着养老”，也能在关键时刻”应急取出”，从”死钱”变成”活钱”。

现在该做什么？分人群给你建议

如果你目前职缴费、个税档位较高：建议用满每年12000元额度，把省税红利先吃掉，再选稳一点的产品慢慢积累。

如果你收入偏低、个税很少：优先保证手头现金流，个人养老金可以暂缓，不必为了”跟风”锁住流动性。

如果你已临近退休：重点看领取条件，确认自己未来几年是否可能触发大额医疗、失业等领取情形，再做是否缴纳的决定。

无论哪种情况，第一支柱的基本养老金始终是”保底”，第二、第三支柱是”锦上添花”。看懂三支柱的走向，比盲目存钱更重要。

来源：新华社《个人养老金开户人数已超6000万》（2024年6月8日）、人力资源社会保障部关于全面实施个人养老金制度的通知（人社部发〔2024〕87号）、《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号）、《关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》（财政部 税务总局公告2024年第21号），数据均来自中国政府网（www.gov.cn）及国家社会保险公共服务平台。

个人养老金领取条件再放宽：3种情形可提前支取，7279万开户人注意

交了个人养老金，钱就一定要锁到退休才能拿吗？这是很多开户人心里最大的疑惑。今天这篇文章，把最新的领取规则一次说清楚——尤其是2025年新增的3种”提前支取”情形，很多人还不知道。

政策核心：领取条件从”4种”扩到”7种”

个人养老金制度从2022年11月在36个先行城市（地区）启动，到2024年12月15日由人社部等五部门印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》推开至全国，再到如今，领取规则一直在松绑。

变化集中在两个节点：

• 2024年（基础4种）：达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，以及国家规定的其他情形。
• 2025年8月（新增3种）：人社部等五部门发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，新增3种提前领取情形，把”急用钱”的场景也纳入了进来。

也就是说，现在符合下面任一条件，就能在达到法定领取年龄之前申请提取：本人、配偶或未成年子女在申请前12个月内发生与基本医保相关的医药费用支出，个人负担累计超过本省上一年度居民人均可支配收入；申请领取前2年内领取失业保险金累计达到12个月；正在领取城乡最低生活保障金。

对谁影响最大？

第一类：家里有大额医疗支出的家庭。以前参加人要么等到退休，要么完全丧失劳动能力才能拿，遇到重病只能干着急。现在有直系亲属医疗支出过高的，可以提前支取救急，这是最实用的一条。

第二类：中间失业的人。连续12个月以上领失业金的，说明就业确有困难，允许提前取出，等于给人生低谷期加了一道安全垫。

第三类：低保家庭。本身经济困难，把已经缴的个人养老金取出来应急，合情合理。

需要特别提醒的是：除达到领取基本养老金年龄外，因其他情形提前领取的，之后仍可根据自身经济情况继续缴费，积累不会中断。

申请渠道也从”1个”变”3个”

以前只能在个人养老金资金账户的开户银行申请，现在多了两条路：国家社会保险公共服务平台等全国统一线上服务入口，以及本人当前基本养老保险关系所在地的社保经办机构。线上点一点就能办，不用再专门跑银行柜台。

产品货架也在扩容：1245只产品怎么选

据新华网2025年11月26日报道，截至2025年11月25日，个人养老金产品已达1245只，产品体系越来越丰富。

从上面这张图能看出，储蓄类（466只）和保险类（437只）占了绝对主力，两者加起来超过七成，说明大部分参加人还是偏好稳健保本。基金类305只、理财类37只供给也在增长，给愿意承担一定波动的年轻人更多选择。

2026年还传出一个新动向：财政部、人民银行已明确，自2026年6月起，符合条件的储蓄国债（电子式）承销团成员可开办个人养老金储蓄国债（电子式）业务，进一步把”安全、稳健”的产品做厚做实。

2026年，个人养老金进入”全面实施”阶段

2026年3月5日，十四届全国人大四次会议上的政府工作报告明确”在全国实施个人养老金制度”。这标志着这项制度从”推开到全国”进入”常态化全面实施”的新阶段，税收优惠范围也已同步扩大到全国。

如果你还没开户，或者开了户但一直没缴存，不妨认真算一笔账：每年最高1.2万元的缴费额度，享受个税递延优惠，长期下来是一笔可观的养老补充。尤其是领取条件已经大幅松绑的当下，”钱锁死拿不出来”的顾虑，正在逐渐被政策化解。

来源：人力资源社会保障部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（2024年12月）；人力资源社会保障部等五部门《关于领取个人养老金有关问题的通知》（2025年8月）；新华网《个人养老金制度实施三周年》（2025年11月26日）；2026年3月5日《政府工作报告》；财政部、中国人民银行关于储蓄国债纳入个人养老金产品的通知。

个人养老金四类产品收益排行榜：储蓄1.55%、理财3.68%，你的钱该放哪？

同样是一笔养老钱，放进不同的个人养老金产品里，一年下来的收益可能相差两倍以上。这不是危言耸听，而是官方数据摆出来的事实。今天我们就把个人养老金账户里能买的四类产品，用真实的平均收益排个名，看看差在哪里。

先看一组官方数字

根据国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录公示信息，截至2025年8月末，个人养老金四大类产品中，储蓄产品数量占比约41%、保险产品约29%、基金产品约27%、理财产品约3%。换句话说，绝大多数人把钱放进了存款里，而这恰恰可能是收益最低的那一类。

四类产品收益排行

排名	产品类型	代表性收益水平	特点
1	理财产品	平均年化 3.68%	成立1年以上26只全部正收益
2	专属商业养老保险	结算利率均值 3.23%	保底+浮动，稳健型均值3.21%
3	公募基金	2024年约2.65%（市场理财均值）	养老FOF+指数基金，波动较大
4	储蓄存款	六大行3年期 1.55%	保本，但利率持续下行

看完这张表，差距已经很清楚了：排在首位的理财产品平均年化收益是3.68%，而排在末位的储蓄存款，六大国有银行3年期专属存款利率只有1.55%。同样一万块钱放一年，一个能多出368元，一个只有155元，差了213元。

理财为什么排第一？

中国社会科学院社会保障实验室发布的《快讯2025第34期》给出了具体披露：截至2025年8月15日，成立一年（含）以上的个人养老金理财产品有26只，全部实现正收益，平均年化收益率为3.68%。这个数字之所以亮眼，是因为它明显跑赢了全市场的平均水平——银行业理财登记托管中心的数据显示，2023年、2024年我国理财产品平均年化收益率分别为2.94%和2.65%，2025年上半年更是回落到2.12%。个人养老金理财产品反而实现了超额收益。

原因在于，个人养老金理财产品普遍是长期限、稳健策略的固收类产品，投向相对保守，又借助账户封闭运行的特点规避了频繁申赎带来的流动性压力，所以收益更稳。

保险是”稳”字的分水岭

专属商业养老保险走的是”保证+浮动”的路子。从2024年的数据看，稳健型账户结算利率区间为2%到4.07%，平均数是3.21%；进取型账户区间为2.5%到4.12%，平均数是3.32%。整体账户结算利率平均值是3.23%，比2023年的3.66%下降了0.43个百分点。

注意，这个平均值已经从2023年的3.66%降到了去年的3.23%，是四类产品里收益下滑最明显的一类。但它的好处是有一个最低保证利率兜底，哪怕市场再差，也不会像纯权益产品那样伤到本金。

储蓄存款：最稳妥，但也最”吃亏”

储蓄存款看似最省心，实则在利率下行周期里最吃亏。六大国有银行3年期和5年期的个人养老金专属存款利率多为1.55%和1.60%，股份制银行和城商行稍高，3年期在1.55%到1.95%之间，5年期在1.65%到2.00%之间。唯一算得上有亮点的是特定养老储蓄，首个5年周期的年利率能达到4%，但这类产品有额度、有年龄门槛，不是想买就能买。

到底怎么选？

如果你离退休还有一二十年，账户可以承受一些波动，可以适当把一部分钱从存款挪到理财或指数基金里，用时间换收益；如果临近退休、追求绝对安全，那么存款和保证利率较高的商业养老保险仍然是不出错的选择。关键不是”哪类最好”，而是别让全部的钱都躺在收益最低的那一类里。

数据来源：中国社会科学院社会保障实验室《快讯2025第34期》、银行业理财登记托管中心、国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录公示信息。

城乡居民基础养老金涨到163元：这20元背后，1.8亿人每月能多拿多少？

今年3月，一份和你我都有关的变化正式落地——城乡居民基础养老金全国最低标准，从每人每月143元提高到了163元，涨了整整20元。

别小看这20元。它不是”意思意思”，而是国家层面连续第三年每年上调20元。对正在领这笔钱的1.8亿人来说，这是一份可以算得清的”硬增长”。

政策核心：三个关键变化

先看这次调整到底改了什么。2026年3月5日，十四届全国人大四次会议上的《政府工作报告》明确提出：”城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元。”新华社当天发布了这条快讯。变化的要点有三条：

• 标准提高：全国最低标准从2025年的143元/月，上调到163元/月，增加20元。
• 执行时间：从2026年1月1日起执行，早于文件公布时间，意味着补发的差额会一次性足额到账。
• 地方加码：据人社部2026年1月27日例行新闻发布会通报，已有16个省份在中央提标的基础上，进一步提高了本地基础养老金标准。

这里要说明一个细节：163元是国家定的”保底钱”。各省、各市只要财力允许，都可以在这个基础上自己再加。所以同样是城乡居民，在不同省份实际领到的金额差别可能很大。

这笔养老金到底由谁组成？

很多人以为城乡居民养老金就是国家白给的163元。其实它由两部分构成：

基础养老金：这是国家的最低标准（163元）加上地方政府补贴的部分，属于”保底”。这部分和你的缴费档次无关，只要符合领取条件，人人都有。

个人账户养老金：你年轻时自己交进去的钱，加上政府的缴费补贴，退休后按月返还。缴得越多、缴得越久，这部分就越高。

所以同样是城乡居民，有人退休每月领200元，也有人能领到600元甚至更多。差距主要就出在个人账户上。

对谁影响最大？

这20元的涨幅，对不同群体的意义完全不同。

第一类：已经满60岁、正在领钱的老人。这是最直接的受益者。据人民网、财新网引用的人社部数据，全国约1.8亿人领取城乡居民基础养老金，其中农民占比超过七成。对他们来说，20元也许不算多，但这是”年年有、月月到”的稳定增长，多一分是一分。

第二类：还没到退休年龄、正在缴费的年轻人。基础养老金提高，传递的信号是”这个制度在变强”。而个人账户的”多缴多得、长缴多得”机制，才是你退休后领多少的真正决定因素。

第三类：困难群体。2025年全年，国家共为2414万低保对象、特困人员、返贫致贫人口、重度残疾人等困难群体代缴了城乡居民养老保险费。这批人自己不掏钱，也能参保、也能领钱。

从这张图能看出一个明显的趋势：2009年制度刚建立时，起步标准是每人每月55元；此后多年缓慢上调，直到最近三年，每年都实打实地增加20元。这不是偶然，而是政策节奏在加快。

什么时候开始执行？

这次调整的执行时点是2026年1月1日。这意味着：

• 1月到文件执行前这几个月的差额，会一次性补发到位，金额一分不少。
• 16个已经自行加码的省份，本地新标准也在陆续公布，实际到账金额会高于163元。

如果你或家里的老人属于城乡居民养老保险的领取对象，建议这两天登录”电子社保卡”或当地人社App，查一下最近几个月的到账明细，看看补发的差额有没有到位。

一句话总结

基础养老金163元，是国家的”保底承诺”，涨了20元是对1.8亿领取者的直接兑现；但要想退休后过得宽裕，关键还是在于你自己年轻时选高档次、长期缴费，把个人账户这块”自留地”做大。

来源：2026年《政府工作报告》（2026年3月5日十四届全国人大四次会议）；新华社2026年3月5日快讯；人社部2026年1月27日例行新闻发布会（辽宁省人社厅转发，2026年2月10日）；人民网健康频道《城乡居民养老金进入加快提升阶段》（2026年3月9日）。

截至2024年11月底，全国开立个人养老金账户的人数已经突破7279万。但有一个数字你可能不知道：在这7200多万人里，真正往账户里存了钱的，只有不到五分之一。

换句话说，每5个开了户的人里，大概只有1个真的在缴存。这个差距值得你花5分钟搞清楚——你的养老金第三支柱，到底是办还是不办？

个人养老金3周年：3个关键数字

指标	数据	说明
开户人数	7279万人	截至2024年11月末
缴存比例	约20%（约1455万人）	仅五分之一账户有余额
人均缴存	2000多元	远低于1.2万元年上限
投资参与	约60%的缴存者	仅占缴存人数的六成
产品总数	1245只	截至2025年11月23日

数据来源：人力资源和社会保障部（截至2024年11月末）；国家社会保险公共服务平台（截至2025年11月23日）；经济参考报/新华网（2025年11月26日报道）。

7279万人开户，为什么只有五分之一在缴？

这事其实不难理解。一个30岁、月薪8000的上班族办了个人养老金账户，存进去12000元可以抵扣个税。但如果你的年薪不到6万元，本来就不用缴个税，存进去的钱取出来时反而要缴3%——不省反亏。

再看收入高一点的人：年薪在6万到9.6万的，适用3%税率，存不存差别不大。真正能省税的，是年薪超过9.6万、税率在10%以上的群体。而每年12000元的上限，对高收入者来说又显得不够解渴。

这就是”开户热、缴存冷”的核心原因。

个人养老金产品怎么选？4类产品谁最多

截至2025年11月23日，国家社会保险公共服务平台显示，共有1245只个人养老金产品。从数量上看，储蓄类遥遥领先：

储蓄类466只（约37%），保险类437只（约35%），基金类305只（约25%），理财类37只（约3%）。

值得一提的是，2026年6月起，储蓄国债（电子式）也将纳入个人养老金产品范围。这意味着你的选择又多了一类——国债类产品即将上线。

基金类产品虽然数量排第三，但表现不俗：全市场305只Y份额基金中，97%以上成立以来实现了正收益，Y份额总管理规模到2025年三季度末已达151亿元，较2024年底增长了65%。

2025年灵活就业人员缴费新基数：3个高成本省份

除了个人养老金，社保缴费基数也直接影响你每月到手的钱。以下是2024年全口径月平均工资较高的几个省份，直接影响2025年的缴费基数：

上海以月均12434元领跑全国；北京月均11937元紧随其后；西藏月均11777元（由于高原补贴等因素）排名第三；广东分档，深圳2024年月缴费基数下限4492元。相比之下，河北月均6678元、河南月均6385元，灵活就业人员按20%比例缴纳养老保险，每月最低分别约1335元和1277元。

数据来源：各省统计局2024年城镇单位就业人员平均工资数据，经人社通（m12333.cn）汇总；江苏省人社厅等四部门《2025年度社会保险有关基数的通知》；福建省人社厅（2024年10月24日）灵活就业参保缴费标准。

一句话总结

个人养老金不是”开个户就行”——开了不用等于白开。年收入超过9.6万的人最有动力缴存，因为节税效果明显；收入较低的人则需要权衡缴存和不缴存的利弊。至于社保缴费，不同省份的基数差异很大，灵活就业者每年关注当地基数调整窗口（通常在6-7月），选对缴费档次，直接影响你未来的养老金水平。