个人养老金领取放宽到6种：大病自付超线、失业满12个月都能提前取

很多人以为，个人养老金账户里的钱，只能等到退休（达到领取基本养老金年龄）才能动。这个认识已经过时了。人力资源社会保障部等5部门联合印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》，把领取情形从原来的3种扩大到6种——患大病、失业保险领满12个月、正在领低保的人，都能提前动用这笔储备。今天把政策一次说清楚。

政策核心：多了3种能取钱的情形

这份文件是人社部发〔2025〕39号，由人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会5个部门于2025年7月13日联合印发。在原来的「达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居」3种情形之外，新增了3种领取条件：

• 大病医药费情形：申请领取之日前12个月内，本人或配偶、未成年子女发生的与基本医保相关的医药费用支出，扣除医保报销后个人负担，也就是医保目录范围内需要自己付的部分，累计超过本省（自治区、直辖市）上一年度居民人均可支配收入；
• 失业保险情形：申请领取之日前2年内，领取失业保险金累计达到12个月；
• 低保情形：正在领取城乡最低生活保障金的。

对患重特大疾病的个人和家庭来说，这条变化非常实在——急需用钱治病时，可以把个人养老金账户里自己存的钱提前取出来救急，不用等退休。这在过去是做不到的。

领取情形	类别	简要条件
达到领取基本养老金年龄	原有	达到法定退休年龄
完全丧失劳动能力	原有	经认定完全丧失劳动能力
出国（境）定居	原有	出国（境）定居
大病医药自付超线	新增	12个月内本人/配偶/未成年子女医保自付累计超过本省上一年度居民人均可支配收入
失业保险满12个月	新增	申请日前2年内领取失业保险金累计达12个月
正在领取低保	新增	正在领取城乡最低生活保障金

领取情形从3种变成6种，覆盖的人群更广了。过去只能解决「老有所养」的收入问题，现在制度开始能帮上「病有所医」的急。中国社会保障学会副会长金维刚指出，个人养老金由个人自愿参加并缴费、完全积累，国家实行税收递延优惠——缴存和投资收益暂不缴税，领取时按个人所得税最低一档税率缴税。

对谁影响最大？三类人最受益

第一类：患重病、医疗负担重的家庭。这是最直接的变化。过去个人养老金只能锁到退休，现在如果医药自付超过了本省上一年度居民人均可支配收入，就可以提前取出救急，解燃眉之急。

第二类：失业时间较长的参保人。申请日前2年内失业保险金累计领满12个月，就能达标。对失业较久、手头紧的人，相当于多了一个可动用的资金池。

第三类：正在领取城乡低保的人员。只要正在领低保，也具备了领取个人养老金的资格。

需要特别提醒的是：除了「达到领取基本养老金年龄」这一种会永久保持领取状态外，其他情形提前领取后，如果你之后重新向账户缴费，账户会重新变更为缴存状态，需要再次达到领取条件才能再次领取。也就是说，提前取不等于放弃这个账户，经济条件好转后还能继续攒。

什么时候开始执行？怎么申请？

这份通知自2025年9月1日起实施，目前已经在运行。领取方式可以按月、分次或者一次性领取，也可以根据需要变更领取方式。

申请渠道也比过去多了：既可以通过个人养老金资金账户的开户银行申请，也可以在国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口申请，还可以向当前基本养老保险关系所在地的社会保险经办机构申请。核实通过后，由开户银行按个人养老金个税政策代扣代缴税款，把资金划转到你的社会保障卡银行账户。

最后提醒一句：领取申请需要社保经办机构核实，一定要通过正规渠道、提供真实材料申请。具体到你所在省份的居民人均可支配收入门槛数值，以当地人社部门发布为准。

来源：人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号，2025年7月13日成文），中国政府网政策文件库转载；新华社2025年8月19日《再优化！个人养老金领取情形调整9月1日起实施》。