个人养老金六类人可提前领取：这些条件90%的人理解错了

个人养老金制度已经全面铺开一年多了，但很多人对”这笔钱什么时候能取”还是一头雾水。2025年8月，人力资源社会保障部、财政部、税务总局、金融监管总局、中国证监会联合印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》，把领取条件彻底说清楚了。今天就用几个最容易被误解的问题，帮你把规则一次理清。

先问两个问题

第一个误解：个人养老金存进去，必须到退休才能取？

这是流传最广的一个说法，但它并不准确。退休（达到领取基本养老金年龄）只是领取条件之一，而不是唯一条件。很多人因为信了这个说法，担心钱”锁死几十年不敢存”，白白错过了政策红利。

第二个误解：生病急用钱，个人养老金一分都动不了？

同样不对。新规恰恰把”重大疾病医疗支出”纳入了可以提前领取的情形，就是为了解决”钱被锁死、急用取不出”的痛点。

根据《关于领取个人养老金有关问题的通知》（2025年8月印发），参加人符合下列条件之一的，就可以领取个人养老金：

一是达到领取基本养老金年龄，也就是我们常说的正常退休领钱。
二是完全丧失劳动能力。
三是出国（境）定居。
四是重大疾病医疗支出：申请之日前12个月内，本人或配偶、未成年子女发生的与基本医保相关的医药费用，扣除医保报销后个人自付部分，累计超过本省上一年度居民人均可支配收入的。
五是领取失业保险金：申请之日前2年内，领取失业保险金累计达到12个月的。
六是正在领取城乡最低生活保障金。

这六类情形，把“因病致困、失业遇难、已经吃低保”这些人生低谷的急用钱场景，都覆盖进去了。个人养老金不再是“铁板一块”，而是真正能在关键时刻托底的账户。

三项关键数字供你参考：每年缴费上限是12000元（个人养老金实施办法第八条）；领取时按3%计缴个人所得税；开户人数已超6000万。三者的单位不同、不能直接横向比较，但都是从官方文件里能查到的硬数据。

个人养老金不是”退休才能取的死钱”，而是”平时强制储蓄、关键时刻可应急”的第三支柱账户——六类条件里，后三类就是为了应对疾病、失业、低保这三重人生风险而设的。

问：提前领取要不要缴税？

要。个人养老金的税收优惠是”缴费时抵税、领取时按3%比例缴税”的模式。通知明确，核实通过后，由个人养老金资金账户开户银行代扣代缴个人所得税，再把资金划转到你的社保卡银行账户。

问：怎么申请领取？

可以通过国家社会保险公共服务平台等全国统一线上服务入口、个人养老金资金账户开户银行，或者当前基本养老保险关系所在地的社保经办机构提出申请，由社保经办机构核实。

问：制度是什么时候全面实施的？

根据人社部发〔2024〕87号《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自2024年12月15日起，在全国范围内实施，凡参加城镇职工或城乡居民基本养老保险的劳动者都可以参加，从原来的36个先行城市扩大到全国。

问：现在开户的人多吗？

据人力资源社会保障部2024年6月公布的数据，个人养老金开户人数已超过6000万。随着全面实施和领取条件的明朗，参与人数还在进一步增加。

个人养老金的关键价值，在于”长期复利 + 税收优惠 + 应急托底”三合一。如果你还没有开户，可以先了解一下本地的金融产品和税收抵免政策；如果已经开户缴存，也别忘了——这笔钱不必等到退休才能用，遇到重大疾病、长期失业、领取低保这些情况，它都是你能动用的安全垫。

来源：人力资源社会保障部等五部门《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人民日报2025年8月23日报道）；《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号，2024年12月10日）。