职工养老金个人账户记账利率从8.31%跌到2.62%：10万本金一年少赚5690元，你的账户增值慢了多少？

很多人不知道，自己每月交的养老保险，个人账户里那笔钱每年是会”生利息”的。

这个利息的利率，官方叫”个人账户记账利率”，由人社部和财政部每年联合公布一次，直接决定你退休后个人账户养老金能领多少。

而最近几年，这个利率正在一路往下走。

同一笔钱，利率不同差多少？

先设定一个简单场景，账户里有10万元本金，放在不同年份的记账利率下，一年能产生的利息天差地别。

2016年，职工养老保险个人账户记账利率首次实现全国统一，当年公布的数字高达8.31%。10万元本金按这个利率，一年利息就是8310元。

到了2022年，记账利率是6.12%，同样的10万元，一年利息6120元。

而2024年，这个数字跌到了2.62%，10万元一年的利息只剩2620元。

从8.31%到2.62%，同样10万元本金，一年的利息差了5690元。这还只是一年的差额，如果拉长到二三十年的缴费周期，复利叠加后的差距会大得多。

回看官方历年公布的数据，记账利率的走势分成两段，分界点很清楚。

2016年到2022年，利率一直维持在6%以上：2016年8.31%、2017年7.12%、2018年8.29%、2019年7.61%、2020年6.04%、2021年6.69%、2022年6.12%。

这一阶段，个人账户的”被动增值”相当可观，甚至比不少银行理财产品还划算。

转折发生在2023年，记账利率跌破4%到3.97%，2024年进一步降到2.62%。利率下行的信号已经非常明确。

这些数字，都来自人社部、财政部依据《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》每年6月统一公布的官方数值。

关于2025年的最新利率，多地已陆续有公告和报道提及可能降至1.5%左右，但截至发稿，人社部、财政部的正式文件尚未发布，最终数字以官方公布为准。按《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》，该利率由人社部、财政部每年6月联合公布一次。

记账利率之所以连续下调，根源在背后资产收益的走低。

基本养老保险基金的投资收益率，2020年达到高点后开始下行。2021年到2024年，投资收益率分别为4.88%、0.33%、2.42%、5.52%。

基本养老保险基金里，固收类资产是大头，而近几年银行存款利率、国债收益率都在走低，直接压低了基金整体的投资回报。

记账利率参考了基金平衡和工资增长等因素综合确定，规定里还明确了一条底线：不得低于银行定期存款利率。所以它不会无底线跳水，但低利率环境下，也很难再回到过去8%的高位。

记账利率降了，最直接的影响是个人账户养老金这部分”利滚利”的增值变慢。

但别慌，个人账户养老金只占退休金的一小部分，基础养老金才是大头，它跟社平工资、缴费年限挂钩，不受记账利率波动影响。

真正该做的，是把缴费年限拉长、把缴费档位适当提高——这两项作用于基础养老金，比纠结账户利息要实在得多。

我们之前算过灵活就业按最低档缴15年的账，到手金额有限；延长缴费、提高档位，才是拉开差距的主战场。

延伸阅读：如果想知道利率下行对整个养老钱的影响有多大，可以看看我们算过的那笔100万养老钱30年后是缩水还是翻倍的账，利率的作用比想象中更大。

想知道自己个人账户现在有多少钱、利率是多少，打开电子社保卡就能查。查完回来留言你的数字，我帮你算算退休后这部分能领多少。