同样月薪1万，有企业年金和没有，退休后每月差多少钱？

老王和小李都在同一家制造企业上班，税前月薪都是1万元。区别只有一个：老王入职早，赶上了单位建企业年金，个人按工资4%扣缴、单位再给缴一份；小李是后招进来的，公司说”年金计划暂时不扩了”，他这一万块的工资里，只有基本养老保险那一份。

两个人一样干活、一样领工资，二十年后退休，账户里的钱能差出多少？这笔账，今天给你算透。

同样条件，先定一个人

先设定一个标准人：月薪1万元，个人缴费按4%（每月400元），单位缴费按8%（每月800元），合计每月1200元进入企业年金账户。按《企业年金办法》，单位缴费不超过工资总额8%、单位加个人合计不超过12%，这个比例是常见档位。

假设这个人从30岁缴到60岁退休，缴费30年，账户里的钱按人社部公布的年金长期收益水平滚动。我们之前算过个人养老金的这笔账，逻辑一样，放在企业年金上也通用。

到底差在哪？三笔账拆开看

第一笔，本金差。月薪1万、合计12%进账户，一年就是1.44万元，30年光是本金就43.2万元。这笔钱没有企业年金的职工，一分也进不去。

第二笔，复利差。人社部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2007年以来全国企业年金基金年均投资收益率约6.2%。《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》（以下简称《摘要》）进一步披露，近三年累计收益率为12.94%。按年均5%的保守水平复利，30年后这笔本金能滚到接近100万元。

第三笔，退休领取差。企业年金可以一次性领，也可以分期按月领。人社部《摘要》显示，2025年全国有368.82万人领取年金，共领取1162.13亿元，其中分期领取人数占比高达97.2%、分期领取金额占比94.1%。也就是说，现在绝大多数人选择按月领，把它当”第二份退休工资”。

项目	有企业年金（12%档）	无企业年金
月缴费进账户	1200元/月	0元
30年累计本金	约43.2万元	0元
按年均5%复利30年	约95万元	0元
退休后按月补充	每月约3000元以上	0元

换句话说，同样是月薪1万、同样退休，有企业年金的人退休后每年多一碗”稳定饭”，没有的人只能靠基本养老金。这张表不是吓唬人，是把企业和个人那一笔8%+4%的长期积累，摊成你退休后每月能多拿的钱。

账算清了，问题是你单位建没建

真正卡住多数人的，不是”该不该有”，是”单位还没建”。人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2025年末，全国有17.79万户企业建立企业年金，参加职工3343万人。这个数字看着不小，但放在全国几亿职工里，覆盖率还很低。

好消息是，2025年12月31日，人社部、财政部联合印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号），明确要扩大覆盖范围、简化建立程序，把社会团体、基金会、民办非企业单位都纳了进来，还鼓励园区试点。企业年金正从”大企业专属”往”更多职工可及”的方向走。

你能做什么？一是问问人事：单位有没有年金计划、能不能扩到你，缴费比例是多少；二是就算单位暂时不建，个人养老金的第三支柱也该自己补上，别让退休后只有一份钱。企业年金和职业年金、个人养老金是同一个体系的三个支柱，先搭哪个、怎么搭，顺序排对了，退休后的收入才真正稳。

想知道你单位到底有没有建企业年金、你自己的缴费记录在哪能查到？留言”年金”两个字，我一步一步教你去电子社保卡和人事系统里核对，别让这份本该属于你的钱漏掉。