灵活就业按60%和300%缴满15年，退休每月到底差出多少钱？

老周今年40岁，在内蒙古跑网约车，属于灵活就业人员。这两年他一直纠结一件事：养老保险到底按最低60%档交，还是咬咬牙按最高300%档交。他算了算，按最低档一年交一万二出头，按最高档一年要交六万多，差了整整五倍。

“交这么多，退休能多领回来吗？”老周问得很实在。今天就用他这笔账，把60%和300%两档的差距拆开来看清楚。

先把两档的缴费摊开看

内蒙古2026年灵活就业人员缴费，基准是2025年自治区全口径城镇单位就业人员月平均工资8430元，依据是《关于2026年社会保险缴费基数有关问题的通知》（内人社办发〔2026〕85号）。灵活就业人员可以在60%到300%之间自主选档，缴费比例统一20%。

看乌海市人社局公布的缴费标准表（乌海市人民政府网“2026年度城镇个体劳动者、灵活就业人员、新就业形态从业人员养老保险政策”，来源：乌海市人力资源和社会保障局），数字更直观。按60%档，缴费基数是5058元，月缴1011.6元，一年12139.2元。按300%档，缴费基数是25290元，月缴5058元，一年60696元。同样是缴一年，一个一万二，一个六万，差的不是一点半点。

老周看到这张表才明白，原来”多缴”和”高受益”之间，隔着一大笔现金流的取舍。问题来了：这多交的四万八，退休后能靠多领的养老金赚回来吗？

退休时，两档到底差多少？

这里先说清楚机制。注意，费用进个人账户、其余进统筹的口径，权威依据可见同一份乌海政策文件对缴费比例和账户划分的说明。灵活就业自己交的20%里，一部分进统筹，一部分进个人账户，具体是8%进个人账户，剩下进统筹。所以个人账户积累，直接跟你的缴费基数挂钩，基数越高，账户里滚的钱越厚。

退休养老金主要看三块：基础养老金看基数、年限、平均缴费指数；个人账户养老金看账户余额除以计发月数。档位越高，平均缴费指数越高，基础养老金和个人账户两块都会水涨船高。

先把20%这个比例说透。你每月交的这个20%，并不是全部进你自己口袋，里头还有一道统筹和个人账户的分账。但不管怎么分，基数越高，进你个人账户的绝对额就越大，退休时拿到手的个人账户养老金自然更厚。

用最朴素的话说：按60%档交，相当于一直用”打折”的基数在积累；按300%档交，相当于用”顶格”的基数在积累。同样的缴费年限，后者的养老金明显高一截。以内蒙古当前计发基数口径粗看，60%档的平均缴费指数约0.6，300%档则接近3.0，光是基础养老金里那个乘法，差距就拉开了一大截。具体到每个人，还要看你的缴费指数和年限的具体数值。

那到底该选哪一档？

这笔账没有标准答案，关键看你的现金流。别为了追求高养老金，把自己当下压得喘不过气。灵活就业的收入不稳定，交了高档次却中途断缴，前面积累的高指数优势也会被摊薄。

如果收入稳定、手头宽裕，选高一档确实能明显提升退休待遇，相当于给自己的养老账户做强制储蓄，还享受记账利率。如果收入本就紧，60%档先保住连续参保、凑够年限，比盲目冲高档次更实际。

我们之前专门算过河南按60%和300%缴15年的具体差距，那篇把两档退休后的月领数一步步算出来了，你可以对照着自己套一下（河南按60%和300%缴15年差多少）。

算完这笔账，你就懂了

老周最后选了个折中：先按100%档交，既比最低档多积累，又不至于一年掏六万。他说，养老这件事，最难的不是”选多高”，而是”能不能一直交下去”。

你的月收入大概在什么水平？打开电子社保卡就能查到你的缴费基数和档位，算算自己现在是哪一档，离理想档位还差多少。想知道自己退休能领多少，留言写上你的缴费年限和当前档位，我帮你估个数。

同样是城乡居民养老保险，为什么有人每月领1490元，有人只能拿到143元的全国底线？2026年各地提标文件陆续落地，我把官方数字摆在一起，差距就一目了然了。

四个省市的官方最低标准排一排

先看全国底线。城乡居民基础养老金全国最低标准，2025年7月1日起上调20元，达到每人每月143元。这是全国统一的托底水平，各省在这个基础上加码。

上海市一直走在全国最前面。上海城乡居民基础养老金标准目前为每人每月1490元，是全国底线的10倍还多，稳稳高居榜首。

地区	基础养老金最低标准(元/月)	与全国底线对比
全国底线	143	—
黑龙江	193	+50元
四川	223	+80元
上海	1490	+1347元

这张表里最扎眼的是上海那一行——1490元直接把其他省份甩在后面。四川虽然在2026年把标准提到了223元，放到全国也只算中游偏上，和上海之间还隔着6倍多的差距。全国底线143元和上海1490元，来源为人社部、财政部关于2025年提高城乡居民基础养老金最低标准的官方通知及上海市历年调整文件。

四川这次提标，数字具体是多少

四川省人社厅、财政厅在2026年9月24日印发了《四川省关于2026年提高城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准的通知》（川人社规〔2026〕5号）。文件规定，从2026年7月1日起，全省城乡居民基础养老金最低标准每人每月提高30元，其中含国家提标20元、省级提标10元，提高后达到每人每月223元。

更值得一提的是，四川还单独给了高龄老人加码：对年满80周岁及以上的领待人员，从2026年7月1日起再每月加发5元，加发后最低标准达到233元。高龄补贴这一条，很多省份都有类似设计。

黑龙江的提标同样有据可查。黑龙江省在2026年民生实事相关文件中，把城乡居民基础养老金最低标准从183元提高到了193元，每人每月涨了10元。这样算下来，黑龙江和四川都在全国143元底线之上扎扎实实加了一档，但离上海还有很长的路。

高的高在哪，低的差在哪

上海之所以能领跑，靠的是本地雄厚的财政实力。城乡居民基础养老金靠中央财政承担一块、地方财政再补一块，地方财力越强、补贴越多，当地老人拿到手的钱就越多。这个逻辑，我们在城乡居民基础养老金省份排行的解读里也拆过。

黑龙江193元、四川223元这些中游省份，已经实现了对全国底线的提标，但受制于地方财政，短期内看不到追平上海的可能。差距的根本原因不是制度不同，而是各地”财政补贴”环节的厚薄悬殊。

城乡居民养老金，钱到底从哪来

很多人只看到一个”领多少”的数字，却不知道这笔钱的结构。城乡居民基础养老金由中央和地方两级财政共同出资，中央定底、地方加码。个人账户养老金则是参保人自己缴费积累的部分，按139个月计发。

这也解释了为什么经济强省的老人拿得多——地方财政有余力加码，中央定下的143元底线只是”地板”，真正拉开差距的是地方那一段”天花板”。理解了这层，你就明白为什么同样是农村老人，上海的能领1490元，中西部一些地区还贴着143元底线走。

• 城乡居民养老金的”基础养老金”部分是政府兜底，个人账户养老金另算。
• 各地标准每年都在调，关键看你在哪个省参保、领待。
• 想查自己所在地的最新标准，上当地人社局官网找”城乡居民基础养老金调整通知”即可。

养老待遇是终身领取的，今天地方标准差一块，二十年后可能就是一笔不小的差距，这个账越早看清越主动。

你所在的省份现在基础养老金是多少？在评论区报个省份，我帮你查最新的官方提标文件，顺便算算你的个人账户到60岁能再领多少钱。

社保结余11.2万亿却要扩面提质，你的养老账户正被一只看不见的手重新分配

10月10日国新办一场发布会，人社部给了三个数字：基本养老保险参保10.79亿人，三项社保基金累计结余11.2万亿元，下一步的着力点是”扩面提质、完善制度、保障安全”。这三个词里，藏着未来五年你养老账户走向的信号。

一个信号：池子很大，但要把更多人拉进来

人社部副部长李忠在10月10日国新办”开局起步’十五五'”发布会上介绍，截至9月底，全国基本养老保险参保10.79亿人，失业保险2.51亿人，工伤保险3.27亿人，三项社保基金累计结余11.2万亿元（数据来源：国务院新闻办公室2026年10月10日发布会）。

这个11.2万亿的结余，比3月底的10.8万亿又多了4000亿左右。数字是稳的，但李忠提出”十五五”的第一个关键词是”扩面提质”——池子不小，漏洞也不小，还有一大群灵活就业人员没被彻底兜住。

影响一（短期）：灵活就业成扩面的主攻方向

发布会上明确的下一步动作，第一条就是”鼓励支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工养老保险”。这不是一句空话，它意味着骑手、网约车司机、自由职业者这群人，会逐渐被纳入职工养老保险的缴费轨道。

对已经稳稳缴费的你来说，短期看不出变化。但对制度本身来说，这是在把”分母”做大，把未来的支付压力摊薄。池子越大，越稳。

影响二（中期）：企业年金这个短板，要开始补了

第二个动作是”积极开展扩大企业年金覆盖面试点”。这直指一个老问题：企业年金覆盖的职工，长期只占一小部分，绝大多数人退休后只有基本养老金这一条腿。

第二支柱做不大，第一支柱的压力就一直在。现在明确要扩大覆盖面试点，说明决策层已经把这个结构性短板摆上了桌面。未来三到五年，能不能轮到你和你的公司，值得盯紧你所在单位的动向。

影响三（长期）：个人养老金要”活起来”，而不是只开空户

第三个动作是”扎实推进个人养老金制度”。这里面有个扎心的现实：个人养老金开户的人不少，真正往里存钱、买产品的，比例偏低，”空账户”一直是痛点。

人社部数据显示，2022年底个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。开户的和缴费的之间，隔着一大批”开了户就没下文”的人。

如果制度推进的落点是让更多账户真正”活起来”，那对你是好消息：税收优惠、产品供给这些配套，会一步步往更实在的方向走。

现在该做什么：按你的身份对号入座

如果你是灵活就业者，别等制度来”鼓励”你，先把自己纳入职工养老保险的缴费轨道，这是参与这场重新分配最直接的方式。

如果你在企业上班，主动问问人事：单位有没有建立企业年金的打算。第二支柱这块，越早进待遇越好。

如果你已经开了个人养老金账户，把里面每一年1.2万的额度用足，别让账户躺成”空户”。

延伸阅读：社保结余增速为什么在慢下来、企业年金覆盖3343万职工你分得到吗。

说穿了就一句

11.2万亿的池子在，但国家下一步要做的，是把灵活就业、企业年金、个人养老金这三块短板都补起来。你唯一要做的，就是别站在扩面的外面，早一步把自己塞进轨道里。

你现在是职工、灵活就业还是只开了个人养老金账户？在评论区说说你的情况，我告诉你怎么补最短那块板。

2026社保缴费基数上下限排行榜：上海上限37731元、湖南下限4106元，同样缴社保差出9倍

养老金的钱，从你缴费那一刻起，就已经被城市”定价”了。同样一份工作、同样的工龄，你在上海和湖南缴社保，每月扣的钱能差出一大截。

2026年度社保缴费基数上下限正在全国陆续落地。截至9月中旬，已有北京、上海、广东、四川、山东、安徽、湖南、河北等近20个省级地区公布了新标准。把各省的数字排在一起看，差距之大，值得每一个还在打工的人认真想一想。

排行榜：上限最高与下限最低，差了近9倍

先看最直观的一组数字。上海2026年社保缴费基数上限是37731元/月，这是目前全国已公布省份里的最高值；而河北的下限只有4076元/月，湖南的下限是4106元/月。

用最高上限除以最低下限，37731除以4106，大约是9.2倍。换句话说，一个按顶格在上海缴社保的人，和一个按最低档在湖南缴社保的人，每月缴费的基数差了9倍还多。

以下数据均来自各省人社、税务部门官方文件，具体出处附在文末。

排名	省份	缴费基数下限（元/月）	缴费基数上限（元/月）
1	上海	7546	37731
2	北京	7270	36348
3	西藏	7172.4	35862
4	广东（企业职工）	5521	27603
5	四川	4699	23493
6	山东	4573	22863
7	安徽	4354	21772
8	湖南	4106	20529
9	河北	4076	20382

这张表里藏着一个清晰的梯队：上海、北京、西藏稳稳站在第一梯队，上限都摸到了3.5万元以上；广东、四川、山东居中；安徽、湖南、河北垫底，上限刚过2万元。

高的为什么高？三个字：社平工资

缴费基数不是随便定的，它锚定的是各省的”全口径城镇单位就业人员平均工资”。上海、北京的平均工资全国领先，基数上下限自然水涨船高。

西藏的上限高，容易让人意外，但它和艰苦边远地区、高原补贴等政策有关，属于特殊的结构性因素，不能简单和东部发达地区画等号。

广东值得单独说一句。粤人社发〔2026〕24号文件明确，全省企业职工基本养老保险缴费基数下限从2026年1月1日起统一为5510元，不再划分片区。这是广东把内部地区差异抹平的一个动作——珠三角和非珠三角，从今年起站在同一条线上了。

低的差在哪：不是”交得少就亏”，要看两笔账

基数低的省份，看似”交得少、负担轻”，但别忘了养老金的”多缴多得”逻辑。

第一笔账是缴费端。河北下限4076元，假设灵活就业人员选最低档，按20%比例缴，每月个人缴约815元；而上海下限7546元，同样20%比例，每月要缴约1509元。缴的时候差了近一倍。

第二笔账是领取端。将来计算基础养老金，计发基数和缴费指数都跟你缴的基数挂钩。基数低，将来计发基数也低，指数也可能更低，最终每月领的钱就少。

我们之前细算过养老金计发基数在上海和黑龙江之间的差距（延伸阅读：2025年养老金计发基数排名：上海12434领跑，黑龙江7570垫底）。那篇文章讲的是”领”的差距，这篇讲的是”缴”的差距——两者其实是同一件事的两面。

给你一句话：别用”哪个省便宜”选城市

社保缴费基数的高低，本质反映了当地的工资水平和养老金”盘子”大小。年轻人流动时，如果只看”哪个城市缴社保便宜”就跳槽，可能捡了芝麻丢了西瓜。

你最终退休地落在哪里，养老金的计发基数和当地社平工资就直接决定了你的养老金起点。所以，宁可在一个基数更高、发展更好的城市踏实缴、长缴多缴，也不要为了眼前省几百块而长期留在低基数地区。

数据来源：上海市人社局2026年度社保缴费基数标准（2026年7月公布）；北京市人社局2026年度社保缴费基数标准（2026年7月公布）；广东省人社厅、省财政厅、省税务局《关于公布2026年职工基本养老保险缴费基数上下限有关问题的通知》（粤人社发〔2026〕24号，2026年9月17日）；四川省人社厅、省财政厅2026年度社保缴费基数标准（2026年9月7日公布）；山东省、安徽省（2026年9月4日公布）、湖南省、河北省2026年度社保缴费基数标准；西藏自治区2026年度社保缴费基数标准。

你的缴费在哪一档、将来能领多少，值得现在就自己查一遍。打开电子社保卡，看一下你所在城市2026年的缴费基数上下限，对照上面的榜单，算一算你站在第几梯队。

2026年养老金计发基数排行榜：已公布的6个地区谁最高？差在哪一步

2026年10月，各地养老金计发基数进入集中公布期。这个数字不是摆设，它直接决定今年新退休的人每月基础养老金拿多少。截至目前，已经有6个地区亮出了正式文件，我们把已经官宣的真实数据排了个榜。

先说清楚一件事：计发基数不等于你到手的养老金。它只是核算基础养老金和过渡性养老金的那把”尺子”，尺子刻度越高，量出来的钱越多。个人账户养老金部分不参与这次重算。

已官宣的6个地区，谁高谁低

下面这张表里每一个数字，都能在省人社厅或市政府官网的正式文件里查到，文件号和发布日期一并列出，方便你自己核对。

地区	2026年计发基数（元/月）	上年度基数（元/月）	差值（元）	执行时间	文件依据
上海	12577	12434	143	2026年8月16日起	沪人社规〔2026〕16号，2026年7月24日
西藏	11954	11777	177	2026年1月1日起	藏人社发〔2026〕46号，2026年9月
内蒙古	8430	8179	251	2026年1月1日起	内人社办发〔2026〕85号，2026年8月
贵州	7376.75	7324.5	52.25	2026年（按发文执行）	黔人社发〔2026〕7号，2026年7月8日

黑龙江比较特殊，它在2025年12月24日就提前公布了2026年的基数7705元，走的是”黑人社函〔2025〕611号”文，从2026年1月1日起执行。因为公布得早，黑龙江今年办退休的人第一笔养老金就是按新标准算的，不存在预发补差这一环节。

表中未列入的新疆，目前有媒体汇总称2026年基数为8744元，但截至发稿尚未查到自治区人社厅正式原文。按本站的数据核查原则，未核实原文的数据一律不写入正式榜单，待官方公告发布后再补充。

高的怎么这么高，低的差在哪一步

上海12577元，贵州7376.75元，两者相差5200.25元。同样是缴满20年、平均缴费指数0.6的人，基础养老金这一项每月就差出416元（5200.25×（1+0.6）÷2×20×1%）。

这个差距的根子不在退休那一年，而在你缴费时所在城市的工资水平。计发基数是按本省全口径城镇单位就业人员月平均工资测算的，上海、西藏这类地区工资基数本身就高，核算出来的养老金自然水涨船高。贵州、黑龙江这类地区工资水平偏低，基数也就跟着偏低。

另一个容易被忽略的变量是”差额大小”。内蒙古2026年比上年度多了251元，是6个地区里涨得最多的；贵州只多了52.25元。对今年退休的人来说，差额越大，重算补发的钱越多。

今年退休的，到底能不能拿到补发

判断标准只有一条：你办退休时，本省新基数出来了没有。本地新基数公布前办了退休的，社保系统先按旧基数预发，新基数落地后自动重算，把基础养老金和过渡性养老金的差额一次性补到社保卡，不用你申请、不用跑窗口。

反过来，本省新基数公布之后才办退休的，直接按新标准核定，没有补发一说。这跟退休早晚无关，只看办理当天当地新基数是否已生效。

拿西藏举个例子。西藏2026年基数比2025年多177元，一个缴费指数0.6、缴满20年、无视同工龄的人，每月基础养老金差额约28.32元。如果1月退休、10月重算，补发10个月就是283元。

你该去核对哪三处

第一，翻出退休时的待遇核算单，看”计发基数”那一栏填的是哪一年。填旧基数、本地新基数又已公布的，大概率会进重算。

第二，看你首次领养老金的月份，是否早于本省新基数公布日。早，就有补发可能；晚，就直接按新标准。

第三，确认自己有没有视同缴费年限，档案材料是否齐全。视同认定清不清楚，会影响过渡性养老金那部分的补差金额。想知道自己退休能领多少的，把你的缴费年限和所在省份留言给我，我帮你按新基数算一遍。

想了解个人账户和计发月数的关系，可以延伸阅读我们之前拆过的：职业年金139个月领完了怎么办。

数据来源：上海市人社局沪人社规〔2026〕16号（2026年7月24日）；西藏自治区人社厅藏人社发〔2026〕46号（2026年9月）；内蒙古自治区人社厅内人社办发〔2026〕85号（2026年8月）；贵州省人社厅黔人社发〔2026〕7号（2026年7月8日）；黑龙江省人社厅黑人社函〔2025〕611号（2025年12月24日）。

城乡居民基础养老金从143元涨到163元：每月多20元，这3件事你得弄明白

你爸你妈每个月领的那笔”保底养老金”，今年又涨了20块。

2026年《政府工作报告》写明：城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，从143元提到163元，自2026年1月1日起执行。这已经是连续第三年每年加20元——2024年、2025年、2026年，一年没落。

数字不大，但把这事拆开看，至少有三个问题值得说清楚：这20块是谁给的、为什么有的地方领1555元、以及这笔钱到底够不够。

先看一组对比：同样没缴过费，领的却不一样

很多人以为基础养老金全国一个价，其实是两笔钱拼起来的。

第一笔是国家定的”保底线”，全国统一，2026年是163元。第二笔是地方政府自己加的补贴，各地财政实力不同，加多少差别很大。你最终到手的，是这两笔之和。

2026年政府工作报告落地后，国家最低标准163元。而地方补贴这一块，差距能拉到好几倍——上海加得多，很多中西部省份加得少。同样是一分钱没缴过的老人，到手的数字可以差出上千元。

为什么差距能拉到6倍以上

居民养老金其实是两部分：基础养老金 + 个人账户养老金。基础养老金里，国家保底163元，地方再补；个人账户则完全看你当年缴了多少。

地方补贴的差距，本质是财政能力的差距。经济好的省市，地方财政有余力，补贴就高；财政紧张的省份，只能贴着国家标准发。这就是为什么全国人大代表张学武在2026年两会建议中提到，东西部省份之间基础养老金差距最高达6.2倍。

这个差距不是空话，有具体数字撑着。按2026年两会期间披露的口径，上海每月发放1555元，甘肃仅为249元——同样是基础养老金，一个是另一个的6倍多。来源：2026年3月全国两会期间全国人大代表张学武、毕丽霞等建议并见诸媒体报道的公开数据。

我们之前专门算过这笔账，把全国基础养老金最低标准的省际差异拆开看过，想弄清高低两头的来源，可以延伸阅读：基础养老金最低标准143元，上海却是1555元。

这20块，对谁最要紧

我国约有1.8亿人在领城乡居民基础养老金，其中农民占比超过七成。这是2026年3月《政府工作报告》相关报道中人社部给出的口径，也是判断政策倾向最关键的一个数字。

对城市里有职工养老金的人来说，20块是零头；对只靠居民养老金生活的农村老人来说，这20块能直接换成米面油和常用药。所以政策的方向很清楚：不搞大水漫灌式的按比例普涨，而是把有限的增量优先给待遇低的群体，这正是”提低控高”的落地。

这也是”十五五”规划纲要草案里”逐步提高城乡居民基础养老金”的具体动作。来源：2026年3月《政府工作报告》及”十五五”规划纲要草案。

值得注意的是，居民养老金和职工养老金是两套完全独立的体系。前者由财政补助+个人缴费构成，后者由个人和单位共同缴费，跟单位就业挂钩。多数农民因为没有就业单位，进不了职工养老那本账，只能走居民这条路——这也是差距的根源。

这笔钱是怎么一步步涨上来的

把时间拉长看，这条路走得很慢，但方向没变过。

城乡居民养老保险制度2009年建立时，全国统一的基础养老金起步标准是每人每月55元。此后多年缓慢上调，直到2024年才第一次一年加20元。来源：2026年3月《中国青年报》《央广网》关于城乡居民养老金提标的报道。

从55元到163元，用了十几年。中间大多数年份，一年的涨幅只有5块、10块。这也是很多人觉得”居民养老金涨得慢”的直接原因——基数太低，同样的增速，绝对金额看着就不解渴。

说穿了就一句

163元是国家划的最低线，不是你能领的最终数。真正决定你到手多少的，是你所在省市财政补多少，以及你自己个人账户里攒了多少。

想知道自己或家里老人现在到底能领多少，最靠谱的办法是打开电子社保卡查”城乡居民养老保险待遇”明细，或者直接打12333问当地社保经办机构。官方尚未公布全国统一的居民养老金人均水平，网上流传的具体数字先别急着信。

如果你家里正有人参加城乡居民养老保险，不妨留言说说你在哪个省、按哪个档缴，我帮你看看这笔投入划不划算。

养老金计发基数排行榜：上海12434、北京12049，最低的省份连7000都不到，差在哪？

同样交满30年社保，有人在沿海城市退休，基础养老金的起算线就有1.2万；有人在欠发达省份退休，起算线只有7千出头。这个”起算线”，官方的叫法是”养老金计发基数”。

今天就把2025年度各地已经公布的计发基数排一遍，看看最高的地方和最低的地方，到底差了多少，又差在了哪里。

计发基数是什么？为什么它决定你退休的起点？

计发基数是计算基础养老金的一个核心数字。基础养老金的公式是：计发基数 ×（1+平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。

翻译成大白话就是：计发基数越高，在同样缴费年限、同样缴费档位下，你算出来的基础养老金就越高。它是你退休后每个月那笔钱的”地基”。

而且它不由个人决定，是各省人社部门依据当地全口径城镇单位就业人员平均工资，每年核定一次并公布。所以各地数字高低，直接反映当地工资水平。

2025年多地计发基数一览

根据各省人社厅陆续公布的通知，已经能看出清晰的落差。这里挑几组有官方文件可查的数据摆出来。

地区	2025年计发基数（元/月）	数据出处
上海	12434	上海市人社局2025年9月18日公告（全口径社平工资，已并轨）
北京	12049	京人社发〔2025〕13号，2025年10月公布
广东（不含深圳）	9493	广东2025年10月24日通知
天津	9417	天津市人社部门2025年公布
江苏	8917	江苏省人社部门2025年公布

再看另一头，广西、江西、黑龙江这些省份的计发基数，普遍在7000元上下的区间浮动，和上海、北京一比，几乎差了5000多元。

为什么高的那么高，低的那么低？

核心原因就一条：计发基数跟着当地的工资水平走。上海、北京的全口径城镇单位就业人员平均工资高，直接推高了计发基数。

反过来，中西部和东北一些省份，就业结构里农业人口比重大、平均工资基数低，计发基数自然就低。这是地方经济发展水平的直接投射，不是谁的选择。

你还需要知道一个细节：计发基数每年都会随当地社平工资变化而上调，但这两年的涨幅普遍收窄到了1%到2%之间，个别地方涨幅甚至不到1%。早些年动辄5%、6%的涨幅，已经很少见了。

所以”计发基数”不是一成不变的，但它与高基数地区之间几千元的差距，短期内很难被抹平。

同样的年限，你能差出多少钱？

拿上海和黑龙江举例就一目了然。30年缴费、平均缴费指数按1.0算，基础养老金：上海大约是12434 ×（1+1）÷ 2 × 30 × 1% ≈ 3730元。

同样的公式套到黑龙江，用7千出头的基数一算，基础养老金只有2200多元。光基础养老金这一项，每个月就差了1500元左右，一年下来就是近两万。

这就是为什么同样的缴费努力，落在不同城市，退休后的生活质量会拉开明显差距。计发基数，就是这道差距的起点。

一个常被搞混的概念

很多人把”计发基数”和新闻里常说的”社平工资”混为一谈，其实它们相关但不相等。计发基数是专门用来算养老金待遇的，按省统一公布，深圳等少数城市单独列数。

上海、内蒙古、贵州这些地方已经把计发基数跟全口径社平工资”并轨”了：工资数据一公布，基数当天就跟着确定，不用再等单独的一份基数文件。

搞懂这一点，你就不会被网上那些真真假假的”预测表”带偏——认准本省人社厅的正式公告，才是唯一靠谱的出处。

对正在退休、准备退休的你意味着什么？

如果你已经在某个城市工作多年，退休地基本就是你的参保地，那你的计发基数高低，早就在你工作地的工资水平里注定了。

但如果你在多地都缴过社保，最后在哪退休、按哪里的基数算，是有讲究的。规则是：缴费满10年的地方按那里的标准办，都不满10年就回户籍地。

同样的缴费年限，把退休地落在计发基数高的城市，每月可能差出几十甚至上百块。这笔账，值得你在临近退休前认真算一算、提前规划好。

想知道你的退休地按哪个基数算、退休大概能领多少，留言你的”缴费城市+缴费年限”，我帮你摆开来算一笔清楚的账。

同样月薪1万，有企业年金和没有，退休后每月差多少钱？

老王和小李都在同一家制造企业上班，税前月薪都是1万元。区别只有一个：老王入职早，赶上了单位建企业年金，个人按工资4%扣缴、单位再给缴一份；小李是后招进来的，公司说”年金计划暂时不扩了”，他这一万块的工资里，只有基本养老保险那一份。

两个人一样干活、一样领工资，二十年后退休，账户里的钱能差出多少？这笔账，今天给你算透。

同样条件，先定一个人

先设定一个标准人：月薪1万元，个人缴费按4%（每月400元），单位缴费按8%（每月800元），合计每月1200元进入企业年金账户。按《企业年金办法》，单位缴费不超过工资总额8%、单位加个人合计不超过12%，这个比例是常见档位。

假设这个人从30岁缴到60岁退休，缴费30年，账户里的钱按人社部公布的年金长期收益水平滚动。我们之前算过个人养老金的这笔账，逻辑一样，放在企业年金上也通用。

到底差在哪？三笔账拆开看

第一笔，本金差。月薪1万、合计12%进账户，一年就是1.44万元，30年光是本金就43.2万元。这笔钱没有企业年金的职工，一分也进不去。

第二笔，复利差。人社部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2007年以来全国企业年金基金年均投资收益率约6.2%。《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》（以下简称《摘要》）进一步披露，近三年累计收益率为12.94%。按年均5%的保守水平复利，30年后这笔本金能滚到接近100万元。

第三笔，退休领取差。企业年金可以一次性领，也可以分期按月领。人社部《摘要》显示，2025年全国有368.82万人领取年金，共领取1162.13亿元，其中分期领取人数占比高达97.2%、分期领取金额占比94.1%。也就是说，现在绝大多数人选择按月领，把它当”第二份退休工资”。

项目	有企业年金（12%档）	无企业年金
月缴费进账户	1200元/月	0元
30年累计本金	约43.2万元	0元
按年均5%复利30年	约95万元	0元
退休后按月补充	每月约3000元以上	0元

换句话说，同样是月薪1万、同样退休，有企业年金的人退休后每年多一碗”稳定饭”，没有的人只能靠基本养老金。这张表不是吓唬人，是把企业和个人那一笔8%+4%的长期积累，摊成你退休后每月能多拿的钱。

账算清了，问题是你单位建没建

真正卡住多数人的，不是”该不该有”，是”单位还没建”。人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2025年末，全国有17.79万户企业建立企业年金，参加职工3343万人。这个数字看着不小，但放在全国几亿职工里，覆盖率还很低。

好消息是，2025年12月31日，人社部、财政部联合印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号），明确要扩大覆盖范围、简化建立程序，把社会团体、基金会、民办非企业单位都纳了进来，还鼓励园区试点。企业年金正从”大企业专属”往”更多职工可及”的方向走。

你能做什么？一是问问人事：单位有没有年金计划、能不能扩到你，缴费比例是多少；二是就算单位暂时不建，个人养老金的第三支柱也该自己补上，别让退休后只有一份钱。企业年金和职业年金、个人养老金是同一个体系的三个支柱，先搭哪个、怎么搭，顺序排对了，退休后的收入才真正稳。

想知道你单位到底有没有建企业年金、你自己的缴费记录在哪能查到？留言”年金”两个字，我一步一步教你去电子社保卡和人事系统里核对，别让这份本该属于你的钱漏掉。

养老”本钱”差距图：东部730876亿对东北65035亿，你的家乡排第几档？

同样在2025年，东部一个地区的生产总值是730876亿元，东北一个地区只有65035亿元。一个11倍多的差距，摆在那里。

养老金不是凭空发的，它背后靠的是一个地方的经济盘子、财政收入、还有当地人的缴费水平。地区之间这本”养老本钱”，差距比你想的大得多。

今天不绕弯子，直接把国家统计局最新公报里的四个区域排行摊开，看看你站在哪一档。

四大区域榜单：谁的家底厚，谁的家底薄

国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》（2026年2月28日发布）把全国分成东、中、西、东北四大区域，给出了各自的地区生产总值：

区域	2025年地区生产总值（亿元）	比上年增速
东部地区	730876	5.0%
中部地区	299108	5.2%
西部地区	298750	5.1%
东北地区	65035	4.1%

一眼看过去，东部一家独大；中部和西部几乎打平，都在29.9万亿上下；东北垫底，只有6.5万亿，连东部的十分之一都不到。

高的为什么高：钱多、人多、缴得多

东部地区生产总值的体量，对应的是更密集的就业岗位、更高的工资水平、以及更厚实的社保缴费盘子。

职工养老是”多缴多得”，缴费基数跟着当地平均工资走。东部工资高，基数就高，统筹基金攒得也快，退休待遇自然水涨船高。

这还没算东部的人口吸附力——大量年轻人流入，缴费的人多、领钱的人相对少，账目更宽裕。

低的差在哪：基数低，人也留不住

东北地区增速只有4.1%，是四个区域里最慢的。盘子小、增速慢，叠加人口外流，让这本账格外吃力。

城里年轻人往外走，留下的是需要领养老金的老人。缴费的人变少、领钱的人变多，一进一出，统筹压力就上来了。

公报还给出一个细节视角：全年城乡居民人均可支配收入比值是2.31，城镇56502元、农村24456元。这个城乡差距，在经济弱的区域往往被放得更大。

地区差异，最终落到你养老金上的三句话

第一句：你在哪个地区，很大程度上已经决定了你养老金的”天花板”。基数高的地方，上限更高。

第二句：但地区不是全部。同样在东部，缴费年限短、指数低，也领不过中部一个长缴多缴的人。

第三句：如果你的地区家底薄，更要靠自己往年限和指数上使劲，别让短缴把唯一的优势也磨没了。

数据来源：国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》，2026年2月28日发布。

你的家乡在哪个区域？打算在哪座城市退休？把城市说出来，我帮你查查那边的计发基数和缴费档次，算一笔属于你的退休账。

企业年金缴多缴少差多少？月薪8000的人，同样20年差了46万

同样一家单位、同样月薪8000，有人退休后企业年金账户里躺着一大笔钱，有人却只有薄薄一层。差别不在运气，在缴费方案一开始是怎么定的。

今天不绕弯子，就把同一个人摆出来，用企业年金政策允许的最低配和最高配各算一遍，看看20年下来差距到底藏在哪几个数字里。

先把政策上限钉死：单位和职工合计最高12%

企业年金能缴多少，不是单位想给多少就给多少。国家有明确的政策上限。

根据《企业年金办法》（人力资源社会保障部、财政部令第36号，2017年12月18日公布，2018年2月1日起施行），企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的8%，企业和职工个人缴费合计不超过本企业职工工资总额的12%。

也就是说，最高就是8%加4%这本账，再往上缴就超线了。而这个12%里，个人只出4%，剩下8%是单位替职工配的。

这个”单位配8%”的分量有多重，往下算你就明白了。

锁定同一个人：月薪8000，两条路各走一遍

假设老周今年35岁，月工资8000元，单位同意给他建企业年金，他有两个选择。

低配方案：个人缴2%、单位配2%，合计4%，一年进账户3840元。

高配方案：个人缴4%、单位配8%，合计12%，一年进账户11520元。

两套方案在政策里都合法，差的只是当初在年金方案里写的比例高低。

光看一年，高配比低配多了7680元，好像不多。但企业年金是复利滚存、按月连续缴纳的，把20年拉长再算，差距会放大到一个让人重新掂量的量级。

差距拆成三块：本金、单位白配、复利

差别不是凭空来的，拆开是三件事。

第一块是本金。低配一年3840元，高配一年11520元，20年光本金就差153600元。

第二块是单位白配的部分。低配20年里单位一共配了38400元，高配20年里单位配了153600元，光是单位替你出的钱，就差出115200元。

第三块是投资收益。企业年金基金是由受托机构统一投资运营的，据人社部企业年金基金业务数据摘要口径，2007年以来全国企业年金基金年均投资收益率6.20%。本金和单位配进去的钱一起滚，20年复利下来，高低配的账户差额会落在40万到46万这个区间。

换句话说，你只是把个人缴费比例从2%提到4%，多掏的那点钱，撬动的却是将近一倍的账户积累。

一个反直觉的点：高配多掏的钱，其实没你想的多

有人一听”提到12%”就怕到手工资变少。其实算一下就知道，疼的没那么厉害。

个人这块，4%对应每月320元，2%对应每月160元，两者只差160元。一个月少喝几杯奶茶的钱，换来的是单位多配的那640元。

你多掏160，单位多给640，这个杠杆是实打实的。所以真正该纠结的不是”要不要提到高配”，而是自己单位到底给不给配这个8%。

覆盖面上也很说明问题。人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2025年末，全国建立企业年金的单位17.79万户，参加职工3343万人，而同期城镇职工基本养老保险参保54672万人。能享受企业年金的人，连十分之一都不到。

结论：能上高配，就别停在低配

把这笔账收个口。同样是月薪8000、同样缴20年：低配方案账户里躺的是个人加单位合计约7.7万元本金；高配方案本金约23万元，加上单位配的8%和6.2%左右的年化收益，最终账户余额能冲到45万上下。

这个差额，主要来自两个动作：把个人缴费提到4%，以及让单位把8%配满。

单位给不给配8%，你在入职谈年金方案时就要问清楚。企业年金最大的红利，本来就是把单位的钱放到自己名下结余，错过这个，等于白白丢掉一半。想更全面对比企业年金和个人养老金谁更划算，可以看这篇企业年金和个人养老金到底哪个更划算。

你现在的企业年金个人缴费比例是多少？打开工资条找到”年金”或”年金代扣”那一行，看看是2%、4%还是压根没有，欢迎留言告诉我，我帮你算算你这一路到底能攒下多少。