不少人快退休时，会盯着”计发月数139″这几个字发慌：是不是领完139个月，也就是11年半，养老金就停了？之后谁养我？
这个担心很普遍，但答案是明确的：不会停。今天我们把”计发月数”这三个字掰开揉碎，回答你最担心的三个问题。
先问两个问题，看看你是不是也这么想
第一个：计发月数139，是不是我只能领139个月的养老金？第二个：个人账户里的钱领完了，养老金是不是就没了？
如果你对这两个问题的答案都是”是”，那说明你也被这个数字绕进去了。真相和你想的，恰好相反。
拆开来看：计发月数到底算什么
计发月数的定义，来自国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）。它只是用来”算出”个人账户养老金每月发多少的一个除数，不是”领取养老金的总月数”。
个人账户养老金的计算公式是：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。计发月数越大，摊到每个月的钱越少；反之越多。下面是不同退休年龄对应的计发月数，一眼能看清规律。
为什么退休越晚、计发月数越小？因为越晚退休，预期还能领取的年限越短，同样一笔钱摊成更少的月数，每月自然领得更多。这个设计，就是鼓励大家多缴、长缴、晚点退。
两个真实案例，把”会不会停发”说死
上海市人社局2021年9月13日在官方”热点回应”里，专门回答过这个问题。回应原话是：计发月数主要是用来计算个人账户养老金的，并不是说计发月数是多少个月，就只能领取多少个月的养老金，养老金是发放终身的。
举个例子，金先生6月年满60周岁退休，60周岁对应计发月数139，所以他的个人账户养老金=个人账户储存额÷139。但这139只是计算用的除数，不是他只能领139个月。
那么个人账户的钱真领完了怎么办？上海人社的回应同样明确：当个人账户储存额全部领取完后，由基本养老保险基金继续支付个人账户养老金，发放终身。
一句话给你答案
计发月数139不是”领取期限”，而是一个”计算公式里的除数”；个人账户领完了，养老基金接着发，一直发到人走为止。
要注意的只有一种例外情况：待遇领取人员出现被判刑收监、失踪等特殊情况时，会暂时停止享受养老待遇。除此之外，养老金是终身发放的。
如果你也在想这几个问题
为什么女性50岁退休计发月数是195，男性60岁是139？因为退休越早，预期领取年限越长，为了让总领取额差不多，就把分母设得更大、每月摊薄一点。50岁对应195、55岁对应170、60岁对应139、65岁对应101，这些都是国发〔2005〕38号文件里公布的固定数。
计发月数未来会不会变？人社部”十四五”规划已提出要修订职工基本养老保险个人账户计发月数，因为人均预期寿命和记账利率都跟2005年不一样了。但截至官方最新口径，现行计发月数仍是2005年公布的那张表。
个人账户的钱能继承吗？能。参保人死亡，个人账户余额依法继承。计发月数只是除数，不改变账户本金和利息属于你的事实。
说穿了一句
别再被”139个月”吓到了。养老金终身发，个人账户领完由基金接续，这是写在制度里的确定性。你现在要做的，不是算自己还能领几个月，而是看清自己缴费年限和账户积累够不够。
顺便说一句，职业年金和基本养老金是两回事——职业年金个人账户那笔钱是”领完就没了”的有限期月金，基本养老金才是终身托底。我们之前在职业年金”单位缴8%+个人缴4%”这笔钱的算账里把两层区别讲透了，想弄明白的可以对照着看。
本文数据来源：国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，计发月数表）；上海市人力资源和社会保障局官网”热点回应”《养老金计发月数是139，我只能领139个月养老金吗？》（2021年9月13日发布）。
你的个人账户储存额现在有多少？打开掌上12333或电子社保卡，点”职工养老保险个人账户”就能查到，用那个数字除以你对应的计发月数，立刻能算出自己每月能领多少个人账户养老金。要不要现在就算一算？