企业年金覆盖3343万职工只占七分之一，4.2万亿红利你分得到吗？ - 养老三支柱

老周的同事，退休后每月多拿3000块

老周和同事老陈在同一家国企干了28年，工资单上数字几乎一样，退休那年，老陈每月却比他多拿近3000元。差别不在工龄，也不在职位，而在一个很多人听都没听过的东西：企业年金。

老周退休后翻出工资条才发现，这些年单位从没给他缴过企业年金，而老陈所在的部门，早就建了年金计划。同样的工资，一个退休后多出一份”第二养老金”，一个只能靠基本养老金过日子。

这不是个例。企业年金从2004年建立到现在，已经滚到了4.2万亿的规模，但真正能分到这笔钱的人，少得可怜。

人社部2026年3月23日发布的《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，截至2025年末，全国只有177854家企业建立了企业年金计划，参加职工3342.99万人，积累基金总额42050.03亿元。

3343万人听着不少，但对比一下同期企业职工基本养老保险的参保人数——48409万人。也就是说，大约每14个企业职工里，只有1个人有企业年金。

一边是4.2万亿的基金池在慢慢长大，一边是绝大多数职工连门槛都没迈进去。这个反差，就是企业年金当下最真实的处境。

上表数据均来自人社部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》（2026年3月23日发布）和《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。两列数字放一起，”约十四分之一”这个比例就一目了然了。

企业年金是企业和职工在基本养老保险之外，自主建立的第二份养老钱。缴费由企业和个人共同承担，企业缴费比例不超过本企业职工工资总额的8%，企业和个人合计不超过12%。

拿月薪1万的职工来算账：若按12%顶格缴，每月有1200元进入企业年金个人账户，一年1.44万元，这还只是本金。企业年金不是躺在账户里的死钱，它在投资运营。

人社部2025年度统计公报给了一个关键数：2007年以来，全国企业年金基金年均投资收益率达到6.20%。复利滚起来，20年、30年后的差距会被拉得非常大。我们之前算过月薪1万有企业年金和没有的差距，退休20年能差出一笔可观的数目。

第一道坎，是企业不建。企业年金是自主建立、不是强制，很多中小微企业利润薄、负担重，压根没动力给职工多缴一层养老钱。

第二道坎，是知道了也够不着。即便想建，过去建立程序复杂、对缴费能力有要求，普通职工连”申请”的资格都不一定有。

这两个坎，正是政策在2026年想搬开的东西。2026年1月15日，人社部、财政部印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》，明确提出扩大制度覆盖范围、简化建立程序，并把各类企业、社会团体、基金会、民办非企业单位都纳入可以建立企业年金的用人单位范围。

第一，先查自己单位有没有。问HR要一份企业年金方案，或者上电子社保卡、单位工资单看有没有”企业年金”这一项扣缴记录。

第二，单位没建也别干等。2026年10月10日的人社部国新办发布会上，官方明确要”积极开展扩大企业年金覆盖面试点”，尤其鼓励灵活就业和新就业形态人员接进来，政策窗口正在打开。延伸阅读可以看看基本养老保险参保10.76亿人背后的信号，以及个人养老金这一第三支柱怎么自己给自己补上一份。

第三，算清自己的养老账。就算没有企业年金，你也可以通过个人养老金第三支柱补上这一层，别让退休后的收入只押在基本养老金一个篮子里。

想知道自己退休后基本养老金大概能领多少、还差多大缺口，留言”养老账”，我帮你按你的缴费年限和基数算一笔。你的单位缴了企业年金吗？翻翻工资条就知道，评论区聊聊。