月薪1万，有企业年金和没有，退休20年能差出28万？这笔账帮你算透

先摆一个数字：截至2026年一季度末，全国建立企业年金的企业186558家，参加职工3389.36万人。这个数字来自人社部《2026年一季度全国企业年金基金业务数据摘要》，2026年6月17日发布。

也就是说，全国十几亿人里，只有3389万人在交企业年金。你身边那些同事每月工资单上悄悄扣的那几百块，很可能就是这笔钱在帮你悄悄攒养老。

今天不绕弯子，直接算一笔账：同样一个月薪1万的人，一家单位给你交了企业年金，另一家没交，退休20年下来，钱差在哪。

先把缴费规则说清楚

企业年金的缴费比例，国家有统一上限：单位缴费不超过职工工资总额的8%，个人缴费不超过本人缴费工资的4%。两项加起来，最多是12%。

这是《企业年金办法》(人力资源社会保障部令第36号)里定下的额度，2018年2月1日起施行，各地执行都不能跳出这个框子。

我们就按最常见的做法算：你月薪1万，单位按8%交800元，你自己按4%交400元，每月合计进你年金账户1200元。

假设两个人，老周和老吴，都在30岁参加工作、60岁退休，都是月薪1万，唯一的差别是：老周的单位有企业年金，老吴的单位没有。

老周每个月账户进1200元(单位800+个人400)，一年就是14400元，交30年到退休，本金进去43.2万元。老吴的单位没这个制度，这1200元就不存在，等于每月少了这笔积累。

光看本金，30年就是43万多的差距。还别忘了，企业年金是要拿去投资的。人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2007年以来全国企业年金基金年均投资收益率6.20%。

按这个历史年均收益率估算，老周的账户到退休时，本金加投资收益，账户余额会比单纯存进去那43万明显更高。

企业年金退休后不是一次性发完。人社部《2026年一季度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，截至一季度末，企业年金领取人数301.88万人，其中分期领取人数占比99.3%，分期领取金额占比94.7%。

换句话说，几乎所有人都是按月、分期领的，跟社保养老金一样，是每个月到账的一笔稳定收入。这300多万人，就是已经尝到甜头的老人。

落到你自己身上，如果退休时账户里有43万起步的积累，按分期领取，每个月能多领一笔实实在在的钱，这笔钱能领很多年，帮你在退休后维持生活水平不往下掉。

企业年金的”池子”还在快速变大。人社部数据，积累基金规模从2025年末的42050亿元，涨到2026年一季度末的42799亿元，同比增速达到14.78%。

池子越大，说明有越来越多的人和企业把养老这件事提前安排上了。而你如果没有企业年金，就等于没搭上这班正在加速的车。

我们之前算过企业年金的另一个角度，同样1万块进企业年金，固定收益类和含权益类20年能差多少，你可以点进去看看，有助于理解”长钱长投”到底值多少钱。

企业年金不是天上掉的，是单位和你自己一起往里存、再拿去投资、退休后分期领的一笔钱。有它，你的养老就多了一条腿；没它，你就得靠社保和个人储蓄两条腿硬撑。

你现在要做的，就是先搞清楚一件事：你所在的单位，到底有没有建立企业年金？如果有，你个人那4%交了没有？

想知道自己有没有企业年金、账户里攒了多少钱，登录”电子社保卡”或问你单位的HR，一句话就能查明白。查完回来，我们接着帮你算你的退休账。

再补一个提醒：企业年金不是所有单位都有，体制外很多中小企业还没建立这个制度。如果你现在单位没有，跳槽时可以把”有没有企业年金”当成一个重要的比较项。

你现在到底有没有企业年金、账户里攒了多少钱？登录电子社保卡一查便知，查完来评论区说一声，我们接着帮你算你的退休账。