60岁及以上人口31031万人、占22.0%：2026年的养老账，短期中期长期各受什么影响

国家统计局2025年2月28日发布的2024年国民经济和社会发展统计公报里，有一组数字很少被单独拎出来看：2024年末60岁及以上人口31031万人，占全国人口22.0%，其中65岁及以上22023万人，占15.6%。这不是一个瞬间的变化，而是一条持续了十几年的曲线走到了新高度。

很多人关心的是”养老金会不会少发”。真正该关心的是另一件事：钱从哪来、谁在缴、什么时候开始变得紧。这三个问题分别对应短、中、长三个时间尺度。

一个信号：领钱的人过了3亿，缴钱的人没怎么变

同一份2025年2月28日的公报里还有另一组数：2024年末全国参加城镇职工基本养老保险人数53449万人，比上年末增加1329万人；参加城乡居民基本养老保险人数53830万人，比上年末减少692万人。一增一减，合计仍在10.7亿人以上。

表面看是稳的。但把两组数字放在一起，问题就出来了。60岁以上的3.1亿人绝大多数已经在领或者即将领，而职工养老那一端每年只多出1300多万人，居民养老那一端还在减少。

这就是趋势的起点：领钱的一端稳步扩张，缴费的一端接近饱和。基本养老保险覆盖面的高速扩张期，基本结束了。

短期：结余还很厚，但你个人的感受会变

短期看，全国统筹和基金结余是两道缓冲。基金总量这件事，各省公开的收支和累计结余口径不同，这里不做过细的全国推算，只讲已经确定的事实：覆盖面见顶，意味着未来的缴费增量只能来自工资增长，而不是新参保人。

对个人来说，短期的变化体现在两个具体的地方。第一，每年计发基数的涨幅在收窄，各地普遍落在2%左右，个别省份低到0.7%。第二，缴费基数下限在逐年上调，灵活就业的人每月多掏的绝对金额不大，但年年都在涨。

这两件事合起来就是一句话：新人退休时拿到的第一笔钱涨幅变慢，而在职的人缴费负担变重。这不是政策收紧，是人口结构在传导。

中期：3亿人变4亿人的那段路，靠什么补

中期最关键的变量不是钱，是时间。60岁及以上人口从3亿走向更高的水平，是一个已经锁定的人口学过程，今天的出生数字决定二十年后的结果，几乎没有政策的腾挪空间。能调整的只有结构：谁出钱、出多少、什么时候出。

这正是一系列政策同时推进的原因。延迟退休从小步走开始，让缴费年限和被扶养时间同时变化。个人养老金2024年12月15日起全国实施，把第三支柱从试点变成全民可选项。2025年9月1日起，人社部发〔2025〕39号放宽了个人养老金的领取口子，大病、长期失业、低保三种情形可以提前领。

延伸阅读：我们之前拆过延迟退休落地第三年，养老金变多还是变少，那篇讲的是时间怎么变，这篇讲的是结构怎么补。

长期：三个支柱必须同时站稳，缺一个都不行

第一支柱是基本养老保险，管的是保底。第二支柱是企业年金和职业年金，管的是单位福利，覆盖面有限。第三支柱是个人养老金，管的是自己给自己加的这一层。

很多人只盯着第一支柱算账，这是最容易踩空的地方。基本养老保险的设计目标是替代，不是维持退休前的生活水平。你的收入越高，这个缺口越大，因为缴费有上限，报销有封顶。

长期看，三个支柱同时稳的人，退休后的现金流曲线才会平。只靠一个支柱的人，中间一定会有凹陷。这个凹陷有多大，取决于你现在缴多少、缴多久、以及有没有第二个账户。

现在该做什么：分三类人给动作

第一类，45岁以上、缴费年限不满20年的人。优先把缴费年限补上去，年限是基础养老金里最直接乘出来的因子，多一年就多一个百分点，比纠结档位当下来得更快。

第二类，30到45岁、单位没给缴年金的人。先把个人养老金账户开起来，每年12000元的上限不需要一次性缴满，按月缴也可以，目的是把账户和习惯同时建立起来。

第三类，25到30岁刚工作的人。别急着算收益率，先确认单位是不是按实际工资缴费。按最低基数缴，二十年后的差距比任何投资回报都大。

最后说一句实话：3.1亿人的数字不会因为焦虑而变小，但你的账户余额会因为你今天做的动作而变大。

还有个细节值得单独提一句。公报里城乡居民养老参保人数比上年减少692万人，这是继前几年之后又一次下降。减少的部分主要是当年到龄领取、以及部分人员转参职工养老，但合起来看，居民养老这条线的扩张已经停下。对还没参保的农村居民来说，现在补上一份，比等政策再变要稳。

另一边，职工养老一年新增1329万人，增量集中在城镇新增就业和灵活就业参保上。这个结构说明一件事：未来能不能多缴，取决于有没有稳定的劳动关系和真实的缴费工资，而不是取决于你想不想缴。

想知道具体差距，做这一步：打开电子社保卡，截图首页的”缴费年限”和”缴费基数”两个数字。

把你的缴费年限、所在省份、现在的缴费基数三项发到评论区，我按当地的计发基数帮你算一遍，看看再缴十年能到多少。留言”养老账”就行。

来源：国家统计局《中华人民共和国2024年国民经济和社会发展统计公报》，2025年2月28日；人力资源社会保障部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号）；人力资源社会保障部等五部门《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号），2025年7月13日；国家统计局《2024年居民收入和消费支出情况》，2026年1月17日。