先问两个问题。第一个：退休后开始领职业年金了，万一没领几个月人就走了，剩下账户里的钱怎么办？第二个：如果还没退休就出国定居了，职业年金能一次性拿出来吗？这两个问题，很多人到用的时候才发现自己答不上来。
先搞清一件事：职业年金账户里的钱，是你的
很多人以为职业年金是「单位的福利」，人走了就归国家了。这是最大的误解。职业年金账户里的钱，单位缴的8%和个人缴的4%全部计入个人账户（国办发〔2015〕18号《机关事业单位职业年金办法》，2015年3月27日成文、4月6日发布），从法律上就是你名下的钱，可以继承。
这跟市场上常见的商业养老保险不一样，也和「充值了就退不回来」的消费性产品有本质区别。职业年金是积累制，钱始终趴在你的个人账户里滚利息，只是在你退休前不能随意取。
情形一：在职期间去世，账户余额可以继承
如果你还在岗位上没有退休，账户里的钱一分不少地属于你。按照国办发〔2015〕18号第九条规定，工作人员在职期间死亡的，其职业年金个人账户余额可以继承。这笔钱由你的继承人按照法定继承顺序领取。
这里要提醒一句：继承职业年金个人账户余额，需要继承人主动向社保经办机构提出申请，不是自动到账。经办机构审核手续后，把账户余额一次性支付给继承人。
情形二：退休后去世，余额照样能继承
退休后按月领职业年金，如果人走了没领完，账户里剩下的余额仍然可以继承。这一点和基本养老保险里「个人账户领完后由统筹基金继续发」不一样——职业年金是发完为止，但发不完的部分不归零，而是留给继承人。
举个例子：你60岁退休，账户里34.56万，按139个月（60岁计发月数）每月约领2486元。如果领了5年（60个月）人就走了，已经领走约14.92万，账户还剩约19.64万，这笔余额就由继承人继承，不会打水漂。
上面这张图是国发〔2015〕2号《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（2015年1月3日印发）附件里的计发月数表：50岁对应195个月，55岁170个月，60岁139个月，65岁101个月，70岁56个月。这个数字只用来算你每月领多少，不是说「领到那么多月就没了」——余额始终是你的、可继承的。
情形三：出国定居，可以一次性把账户领走
如果你还没到退休就出国（境）定居，按照国办发〔2015〕18号第九条，你的职业年金个人账户资金，可以根据本人要求一次性支付给本人。注意关键词是「本人要求」——要主动申请，不会自动打到你账上。
换句话说，职业年金没有「人走茶凉」这一说。三条路里，在职死亡、退休死亡、出境定居，各自都有明确的领法，核心就一条：钱是你的，早晚都能拿。相关的具体经办流程，可以参考我们之前写过的职业年金退休后能一次性取出来吗——那里把「一次性领取」的三个误区拆得很细。
一句话给你答案
职业年金账户里的钱，无论在职、退休还是出境，都是你的：在职去世可以继承，退休没领完可以继承，出国定居可以一次性领走，唯独不能提前任意支取。
你如果还想搞清楚自己退休后职业年金每月能领多少、账户现在攒了多少，可以到当地社保经办机构或电子社保卡查一下个人账户余额。你更关心自己领多少，还是留给家人多少？留言告诉我，下次帮你算清楚。