储蓄国债正式纳入个人养老金！6月起，你的养老钱又多了一个安心选择

这是本周最值得关注的养老政策变化。6月3日，财政部和中国人民银行联合发布通知：自2026年6月起，储蓄国债（电子式）正式纳入个人养老金产品范围。这意味着，全国1.2亿个人养老金账户持有人，终于可以把钱投向这个”国家队”操盘的安心产品了。

为什么说储蓄国债是养老的”压舱石”？

在个人养老金可选的四大类产品中，养老储蓄存款最安全但收益偏低（目前3年期大额存单利率约2.0%左右），养老理财产品收益中等（约3%-4%但有波动），养老目标基金收益潜力大但风险也不小。而储蓄国债，恰好卡在一个很舒服的位置上。

今年3月发行的3年期储蓄国债，票面年利率是2.38%；5年期的利率是2.50%。这两个数字虽然不算高，但有几个关键优势：一是由国家信用背书，零风险；二是利率锁定，不受市场利率下降影响；三是按年付息，现金流稳定。对于临近退休或已经退休的人来说，这几乎是完美的养老资产配置工具。

以前储蓄国债只能通过银行网点或网银单独购买，现在直接嵌入了个人养老金账户体系。这意味着你可以用个人养老金账户里的钱直接买国债，既享受了国债的稳定收益，又享受了个人养老金的税收优惠——双向利好。

根据通知，纳入个人养老金的储蓄国债为电子式，也就是以电子记账方式记录债权的国债品种。购买渠道包括：个人养老金资金账户所在的商业银行网点、网上银行和手机银行。

你存入个人养老金账户的钱，如果暂时不想投资任何产品，以前只能放在活期账户里。现在多了一个选择——用来买储蓄国债，利率比活期高出几十倍。利息收入会自动归入你的个人养老金账户，继续享受税收递延优惠。

如果持有期间发生符合领取条件的情况（比如你60岁退休了），国债可以提前兑取。提前兑取的规则和普通储蓄国债一样：持有不满6个月不计息，满6个月不满24个月扣除180天利息，满24个月不满36个月扣除90天利息，满36个月不满60个月扣除60天利息。

储蓄国债纳入个人养老金产品范围，不是一个孤立的动作，而是国家在持续优化”第三支柱”体系的明确信号。

自2022年个人养老金制度推出以来，市面上的可选产品主要集中在基金和保险领域。很多中老年参保人反映”产品太复杂””风险不好把控”。储蓄国债的加入，补上了一个关键缺口——它提供了比存款收益高、比理财和基金更安全的中间选项，特别适合风险偏好低、追求稳健回报的养老投资者。

业内普遍预计，后续还可能有更多优质金融产品被纳入个人养老金的可选清单，比如地方债、金融债等，进一步丰富选择。

如果你已经在个人养老金账户里存了钱但还没选产品，不妨关注一下接下来的国债发行计划，把这笔钱配到一个合适的稳健产品上。养老年金是一辈子的事，稳健比什么都重要。

数据来源：财政部、中国人民银行《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事项的通知》、2026年储蓄国债发行计划、人社部个人养老金制度相关政策。