老周在一家国企干了20年，单位一直给他缴企业年金。去年退休时他去查账户，发现个人缴费加上单位缴费再加上投资收益，账户里竟然攒了38万多。”我每个月自己才扣几百块，没想到退休时能拿这么多。”老周的企业年金账户，12年平均年化收益4.80%，远超同期银行存款和国债。
企业年金到底有多能赚？
企业年金是中国养老保障体系的”第二支柱”，由企业和职工共同缴费，委托专业机构投资运营。根据人社部公布的数据，2012年至2024年，全国企业年金基金年均投资收益率达到4.80%。
这个数字意味着什么？我们拿几种常见投资方式对比一下：
| 投资方式 | 近12年平均年化收益 | 风险等级 |
|---|---|---|
| 企业年金 | 4.80% | 中低 |
| 一年期定期存款 | 约2.0% | 极低 |
| 10年期国债 | 约3.2% | 极低 |
| 个人账户记账利率（近5年均值） | 约3.3% | — |
| 偏股混合基金（同期） | 约8.5% | 中高 |
企业年金的收益水平，稳稳跑赢银行存款和国债，也超过了个人账户记账利率，而且波动远小于股票基金。用”稳中求进”来形容再合适不过。
三个你不知道的企业年金优势
第一，单位帮你缴大头。企业年金缴费比例通常是企业不超过工资总额的8%，个人不超过4%。也就是说，你每缴1块钱，单位至少帮你缴2块钱。这相当于一笔”隐形涨薪”。
假设你月薪10000元，个人缴4%就是400元，单位缴8%就是800元，每月合计1200元进入你的年金账户。一年就是14400元。20年下来，仅本金就有28.8万元，加上4.8%的复利，轻松突破50万。
第二，税收递延，现在不交税。个人缴费部分在规定额度内可以在个人所得税前扣除。退休领取时才按”工资薪金所得”计税，而且退休后收入通常低于在职时，适用税率也更低。
第三，专业机构帮你管钱。企业年金的投资管理人是持牌的专业机构，投资范围涵盖固收、权益、另类等多种资产，分散风险的能力远超个人操作。普通人自己炒股可能亏钱，但企业年金12年没有一年是负收益。
怎么查你有没有企业年金？
不是所有单位都有企业年金。目前全国参加企业年金的职工约3000多万人，主要集中在国企、央企和部分大型民企。
想查自己有没有，三个办法：一是问单位HR，二是登录人社部”国家社会保险公共服务平台”或”掌上12333″APP查询，三是看你工资条上有没有”企业年金”扣款项。
如果你单位有企业年金但你没参加——赶紧去报名。如果你单位没有企业年金——可以考虑用个人养老金（第三支柱）来弥补，每年12000元额度，选对产品长期收益也不差。
企业年金是很多人退休时最大的”惊喜”——平时扣得不多、感觉不明显，但退休时一算账，才发现攒了一大笔。现在就去查查你的企业年金账户余额，看看你的”第二支柱”攒了多少。
数据来源：人社部《全国企业年金基金业务数据摘要》（2012-2024年）。