算一笔账：你的养老金够花吗？三支柱规划从今天开始

老王今年42岁，在私企做了15年会计。上个月他用手机算了一笔账：按现在的缴费基数，退休后每月大概能领3200元。他看了看房贷、看了看还在读初中的儿子，沉默了。”就这点钱，够干啥？”

老王的问题不是他一个人的问题。截至2025年底，全国60岁以上老年人口已达3.23亿，占总人口23%，我国已进入中度老龄化社会（来源：国家统计局）。养老这事儿，靠国家兜底的”一根柱子”时代已经过去了。今天咱们把账算清楚。

第一支柱能给你发多少钱？

第一支柱就是咱们最熟悉的基本养老保险，分为职工养老保险和城乡居民养老保险。截至2025年底，参保人数10.76亿，覆盖率超95%（来源：人社部）。这”安全网”人人有份，但关键是——它能保多少？

职工养老金替代率目前约在40%-50%之间，也就是说退休前月薪1万，退休后大概能拿4000-5000元。2024年城镇职工养老保险基金收入7.5万亿元、支出6.8万亿元，整体还有结余，但抚养比已从2010年的11.9%上升至2024年的22.8%（来源：《2024年人社事业发展统计公报》）。翻译成大实话：干活的人越来越少，领钱的人越来越多，只靠第一支柱，未来肯定越来越”紧巴巴”。

城乡居民基础养老金更是”兜底中的兜底”，目前全国月均水平约200元左右。所以如果你只靠第一支柱养老，退休后的生活水平会”跳水式下降”。

第二支柱：单位给力，你才有力

第二支柱包括企业年金和职业年金。职业年金是机关事业单位的”标配”，基本全覆盖。但企业年金的覆盖率就尴尬了——截至2025年底，全国建立企业年金的企业17.79万家，参保职工3342万人（来源：人社部）。听起来不少？全国企业上千万家，中小企业参与率不足5%。

说白了，如果你不是公务员、事业单位或在大型国企，大概率和企业年金没缘分。对于大多数企业职工，这根”柱子”基本等于没有。

第三支柱：你自己能决定的养老钱

2022年11月，个人养老金制度在36个城市先行试点。2024年12月15日起向全国推开，年缴费上限12000元，EET税收优惠模式——缴费阶段税前扣除，投资阶段不征税，领取阶段按3%单独计税。截至2025年底，全国开户人数突破1.5亿（来源：人社部）。

但开户不代表存钱了。实际上有很多人开了户就没管。来算一笔实在账：

年缴金额	适用税率	年省税	30年累计本金	按年化3%复利
12000元	10%	1200元	36万元	约58.8万元
12000元	20%	2400元	36万元	约58.8万元
12000元	30%	3600元	36万元	约58.8万元
12000元	45%	5400元	36万元	约58.8万元

如果你今年35岁，每年往个人养老金账户放12000元，按年化3%左右的稳健收益算，到退休时账户里能积攒近60万元。每月多拿2000多元补充，加上基本养老金，日子就从容多了。而且2026年6月起国债也纳入了个人养老金产品目录，选择更丰富了（来源：人社部）。

现在就动手：三支柱规划三步走

第一步：弄清楚第一支柱你有多少。打开”掌上12333″APP，查一下你的参保类型、缴费年限和基数，大致算算退休后能拿多少。心里有底，才知道缺口多大。

第二步：确认第二支柱你有没有。问单位人事部门，有没有企业年金。如果有，赶紧确认是否已参保、缴费比例多少。如果没有，就更要靠第三支柱来补。

第三步：立个字据开始第三支柱。到银行APP搜索”个人养老金”，5分钟就能开户。哪怕今年只存1000元，也比一分不存强。关键是养成习惯，把”养老钱”和”日常钱”分开，专款专用、长期积累。

养老金规划最怕的就是”等一等”。越早开始，利滚利的力量越大。30年的复利能让今天每月1000元变成退休后的几十万。老王算完账当天就开了个人养老金账户——你呢？

数据来源：国家统计局《2025年国民经济和社会发展统计公报》、人社部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》、新华社关于个人养老金制度的报道。