企业年金覆盖3389万人：你的单位交了这笔钱吗？3年收益率超11%

小陈在国企干了12年，今年36岁。有次聚餐，同学问他：”你们单位有五险一金，退休金肯定不少吧？”小陈笑了笑：”我们其实是五险两金——多一个企业年金。”桌上七八个人，除了他，没人听说过这个词。

人社部最新数据显示：截至2026年一季度，全国企业年金参加职工已达3389万人，积累基金规模4.28万亿元。相比2025年底，参与职工多了46万人，参与企业多了8700家，覆盖速度明显加快。但如果你不在国企或大型民企，你可能连这项”第二养老金”的面都没见过。

企业年金是什么？简单说就是”老板帮你存养老钱”

企业年金不是社保，是单位自愿建立的补充养老制度。你在职时，单位和个人一起往你名下的账户存钱；退休后，你可以一次性取出来，也可以分期领走。

具体怎么交？人社部《企业年金办法》规定的规则很清晰——企业缴费每年不超过本单位职工工资总额的8%，个人缴费合计不超过总额的12%。举个例子：你月薪1万，如果企业按8%、你按4%缴纳，一个月就是1200元进入你的年金账户，一年就是14400元。这还不算投资收益。

关键点在于，这笔钱实实在在属于你。基础养老金是国家统筹的大池子，企业年金是你名下的个人账户，看得见、摸得着。

截至今年的第一季度末，全国建立了1993个企业年金计划，参与企业18.66万家——听着挺多，但全国有几千万家企业，覆盖率还不到1%。参加职工3389万人，也远不及全国4.8亿就业人口的零头。

但已经加入的人得到的回报相当可观。人社部数据表明：近三年企业年金的累计投资收益率为11.31%。同样存10万元，如果你的年金账户在这三年里享受了11.31%的收益，就变成了111310元，比躺在活期账户里多了不少。

更值得关注的一个趋势是：参与企业数量在2026年一季度净增8700家，是近年来的单季增幅新高。人社部相关负责人此前表示，将”鼓励更多企业建立企业年金制度”。虽然目前还是国企、央企和大型金融机构占大头，但覆盖面正在往中小企业和民营企业扩展。

第一步：看工资条。如果你的工资条上有一栏”企业年金-个人缴费”或类似项目，那就说明你已经加入了。

第二步：问人力资源部。直接问HR：”我们单位有没有企业年金？”别不好意思，这跟问”有没有公积金”是一个道理，都是你的合法权益。

第三步：查个人账户。如果你所在企业建立了年金计划，托管银行会定期寄送账单，你也可以通过托管银行的APP或官网查询账户余额。目前主流的年金托管银行包括工商银行、建设银行、中国银行等大型银行。

即使你的单位目前没有年金，你也要知道——根据现行政策，企业年金实行完全积累、个人账户管理。如果你未来跳槽到有年金的单位，新单位可以为你新建账户；如果新单位没有年金，原账户中的余额（包括你个人缴费和企业缴费中已归属你的部分）可以选择转入新单位的年金计划，或继续保留在原计划中。

假设你30岁开始参加企业年金，月薪1万元，缴费比例为企业8%+个人4%，也就是每月1200元，一直交到60岁退休，共30年。

30年累计本金：1200元 × 12个月 × 30年 = 43.2万元。如果年化收益率按5%计算（低于近三年11.31%的实际表现），复利效应下账户余额大约是98万元左右。退休后分20年领取，每月可领约4000元——这是在你社保养老金之外的额外收入。

如果缴费基数更高呢？月薪2万，按同样比例每月2400元，30年后账户本息合计约196万元，每月可多领约8000元。社保养老金+企业年金，退休生活品质完全不在一个量级上。

数据来源：人力资源社会保障部《2026年一季度全国企业年金基金业务数据》、2018年实施的《企业年金办法》（人社部令第36号）。以上测算均基于现行政策和历史收益表现，实际收益以个人账户为准，不构成投资建议。