养老金到账少了200块？5个高频问题一次说清，第3个90%的人搞错

上个月，刚退休的李阿姨发现养老金比同事少了一大截，急得直接跑到社保局窗口。工作人员一查，原来是她搞混了”缴费年限”和”视同缴费年限”的区别。李阿姨不是个例——社保窗口每天接待的咨询里，有一半都是类似的基础问题。今天咱们把最常被问到的5个问题一次讲清楚。

养老金到底怎么算出来的？

这个问题每天被问上千遍。根据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，2005年12月3日发布），基本养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金的计算公式为：退休时当地上年度在岗职工月平均工资 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。个人账户养老金为：个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。

打个比方：老王在省城工作，退休时省城上年度在岗职工月平均工资为8000元，他平均缴费指数为1.0，缴费年限30年，个人账户余额15万元，60岁退休（计发月数139个月）。

基础养老金 = 8000 × (1 + 1.0) ÷ 2 × 30 × 1% = 2400元/月
个人账户养老金 = 150,000 ÷ 139 ≈ 1079元/月
合计：约3479元/月

算清楚这个账，你就知道为什么”多缴多得、长缴多得”不是一句空话。

这是年轻人最怕的问题。答案是：不会丢，但需要你自己办转移。根据人力资源和社会保障部《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》（2010年1月1日起施行），参保人员跨省流动就业的，养老保险关系可以随同转移，个人账户储存额全部转移，统筹基金按12%的比例转移。

具体操作：登录”国家社会保险公共服务平台”或”掌上12333″App，在”关系转移”栏目提交申请，社保机构之间会自动对接。目前全国社保转移已实现全程网办，一般15个工作日内办结。

但要注意：如果你在多个城市都缴过社保，退休时只能在一个地方领取养老金——通常是缴费满10年且最后参保的那个城市，或者户籍所在地。

根据《社会保险法》（2011年7月1日施行）第十六条，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以缴费至满15年，按月领取基本养老金。也可以转入城乡居民基本养老保险，按规定享受相应待遇。

简单说，你有三个选择：一是继续缴费直到满15年再退休；二是转入城乡居民养老保险，但待遇会低很多；三是申请终止养老保险关系，一次性取出个人账户里的钱——但这是最不划算的选择，因为统筹部分就没了。

所以，如果你现在缴费年限还差几年，建议咬牙补齐，继续按月缴费。多缴一年，退休后每月多领的可不止那点钱。

数据来源：《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，2005-12-03）；《中华人民共和国社会保险法》（2011-07-01施行）；人力资源和社会保障部《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》（2010-01-01施行）。