“我去年就开了个人养老金账户，但到现在一分钱没存。”老刘今年52岁，在国企做会计，月收入过万。他身边很多同事和他一样，开户积极，缴存为零。这到底是怎么回事？
先问两个问题
第一个问题：个人养老金账户，到底值不值得存？
第二个问题：如果真那么好，为什么绝大多数人开了户却不往里放钱？
这两个问题，正好戳中了个人养老金制度当前最大的痛点——”开户热、缴存冷”。
根据新华网2025年11月26日报道，截至2024年11月底，我国个人养老金开户人数已突破7279万户。但实际缴存人数远低于开户数，资金缴存率不足30%。很多人的账户里，金额是0。
拆开来看
误解一：”每年12000元存进去，万一急用取不出来怎么办？”
这确实是早期制度设计的一个痛点。但2025年8月，人社部等五部门发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，新增了3个提前领取条件：本人或配偶、未成年子女重大疾病医药费负担过重；领取失业保险金累计达到12个月；正在领取城乡最低生活保障金。也就是说，不再只有”退休、出国、丧失劳动能力”三条路，急需用钱时有了合法出口。
误解二：”存进去也赚不到钱，还不如放银行。”
截至2025年11月25日，个人养老金平台上共有1245只产品，包括储蓄、理财、保险、基金四大类。Wind数据显示，全市场305只Y份额基金中，293只实现了正收益，占比96%。其中被动指数类产品表现突出，多只科创创业50ETF联接Y份额成立以来回报率超过40%。当然，收益和风险并存，选择不同产品结果差异很大。但”存进去就亏”的说法，显然站不住脚。
误解三：”税优力度太小，12000元上限不值得折腾。”
按照现行政策，个人养老金每年最高缴存12000元，缴费时享受税前扣除，领取时按3%单独计税。假设你适用20%的个人所得税税率，每年缴满12000元，相当于省税2400元，减去领取时3%即360元，实际净省税2040元。对于适用更高税率的人群，省税效果更明显。但如果你月收入较低、本身就不交个税，确实没有税优动力——这也正是当前政策需要优化的地方。
一句话总结
个人养老金是”税收优惠+长期储蓄”的复合工具，对中高收入人群有吸引力，对低收入人群需要更灵活的政策设计。
如果你也在想……
Q：什么人适合存个人养老金？
A：年收入超过10万元（个税税率≥10%）的群体，税优效果明显；距离退休10年以上的中年人，复利积累时间长。
Q：2026年有什么新变化？
A：2026年6月起，储蓄国债正式纳入个人养老金产品范围（财政部、中国人民银行联合通知），多了一个保本保息的选择。
Q：存进去的钱怎么投资？
A：可以选择储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金四类产品，根据风险偏好自由搭配。
Q：灵活就业人员能参加吗？
A：目前个人养老金以参加基本养老保险为前提，灵活就业人员如已参加职工或居民基本养老保险，可以开户；未参保的群体暂时无法参与。
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来源：新华网《个人养老金制度实施三周年 多元产品体系支撑”老有所养”》（2025年11月26日）；人社部等五部门《关于领取个人养老金有关问题的通知》（2025年8月）；财政部、中国人民银行《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》（2025年）