# 个人养老金开户就完了？7000万人里只有1000万在缴费，你踩坑了吗？
“我开了户啊，不就行了？”——这是老李最近跟我说的原话。他去年在银行网点被推荐开了个人养老金账户，开了就放那了，一分钱没存。他以为开户就是参加，跟办社保卡一样自动生效。但真相是：开户只是第一步，不缴费等于白开。
根据人社部2024年1月发布的数据，截至2023年底，全国个人养老金开户人数已超过5000万，但实际缴存人数仅约1000万。也就是说，开完户真正往里存钱的人，不到五分之一。
开户和缴费，是两个完全不同的概念
很多人把”开户”和”参保”混为一谈。个人养老金账户分两步：
第一步，开个人养老金账户。这是登记你的唯一身份，跟身份证绑定，终身只有一个。在银行APP或柜台就能开，几分钟的事。
第二步，开资金账户并缴费。在商业银行开一个资金账户，把钱存进去。每年最高缴费12000元，可以按月、按年或一次性缴纳。存进去的钱才进入个人养老金体系，才开始享受税收优惠。
只完成了第一步没做第二步，你的账户就是空的，等于没参加。
为什么那么多人开了户却不缴费？
这里面有三个常见误区：
误区一：”开户就是参加了”——银行为了完成开户指标，往往只说”开个户吧”，不会强调缴费才是关键。很多用户开完就忘了。
误区二：”钱存进去就取不出来了”——确实，个人养老金资金账户的钱在退休前原则上不能随意取出，但这恰恰是它作为养老储蓄的设计初衷。而且这笔钱可以投资储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类产品，不是放着不动。
误区三：”反正我离退休还早，不着急”——越早缴费，税收优惠越早享受。每年12000元的缴费额度，当年不用就作废，不能结转下一年。
缴费后能省多少钱？
根据《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》（财政部 税务总局公告2022年第34号），个人养老金缴费在综合所得中据实扣除，上限每年12000元。具体省多少，取决于你的税率：
| 年应纳税所得额 | 税率 | 每年可省税额 |
|---|---|---|
| 不超过3.6万 | 3% | 最高360元 |
| 3.6万~14.4万 | 10% | 最高1200元 |
| 14.4万~30万 | 20% | 最高2400元 |
| 30万~42万 | 25% | 最高3000元 |
如果你年应纳税所得额在14.4万到30万之间，每年缴满12000元，就能省下2400元的个税。这不是一笔小钱。
怎么缴费最划算？
第一，用到每年额度。12000元/年是上限，少了亏抵税额度，多了存不进去。
第二，年底前完成缴费。个人养老金的缴费按自然年度计算，12月31日前存入才能享受当年的税收优惠。很多人拖到年底才想起来，结果银行系统拥堵错过了。
第三，选择适合自己的投资产品。资金账户里的钱不是死钱，可以买储蓄产品、理财产品、基金或保险。年轻人可以适当配置权益类产品追求长期增值，临近退休的可以选稳健型产品。
第四，别忘了每年申报。缴费后，在个人所得税APP里填报”个人养老金扣除信息”，才能在次年汇算清缴时享受退税。
一句话总结
开户只是拿到门票，缴费才是真正进场。每年12000的额度，用好了就是真金白银的税收优惠，不用的就浪费了。
如果你已经开了户但还没缴费，现在就去查一下自己的资金账户状态；如果你还没开户，选一家商业银行，开户和缴费可以一起办，别只开不存。
来源：国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号，2022年11月）；财政部 税务总局《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》（2022年第34号，2022年11月）；人社部2024年1月新闻发布会数据。