缴15年还是缴30年？退休金每月差1600多元，这笔账你算过吗

很多人在交社保这件事上，心里都盘算着同一件事：是不是交满15年就能停？反正能领到养老金了，多交一年不就亏了吗？

这个想法很常见，但如果你真的卡在15年就停手，可能会错过一笔不小的钱。今天我们把账摊开算，看看同样一个人，缴15年和缴30年，退休后每个月到底差多少。

同样一个人，两种缴法差多少？

先设定一个具体的人：老王，60岁退休，退休时当地上年度在岗职工月平均工资是8000元，他的平均缴费指数按0.8算。我们只比较两件事：缴费年限15年和30年。

职工养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金的计算公式是「（退休时上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%」。个人账户养老金则是「个人账户储存额÷计发月数」，60岁退休对应计发月数为139。

先看基础养老金。缴费15年时，基础养老金＝（8000＋8000×0.8）÷2×15×1%＝1080元；缴费30年时，基础养老金＝（8000＋8000×0.8）÷2×30×1%＝2160元。年限翻一倍，这一笔就从1080元变成2160元，直接翻番。

再看个人账户养老金。假设每年个人缴费进入账户的金额大致固定，缴费15年个人账户累计储存额约7.5万元，30年则约15万元。分别除以139，15年那一档每月能领约540元，30年那一档每月能领约1080元。

把两笔加起来：缴15年，每月养老金约1620元；缴30年，每月养老金约3240元。两者相差约1620元，一个月的差距，几乎等于缴15年那档整个月的养老金了。

这笔每月1620元的差距，不是凭空多出来的，它来自三个地方，而且每一个背后都有明确的政策逻辑。

第一，基础养老金的「年限系数」。基础养老金是按缴费年限逐年累加的，每多缴1年，就多记1个百分点。15年到30年，年限直接翻倍，这一项贡献了大概1080元/月的差距，是最主要的一块。

第二，个人账户的「复利累积」。个人账户里的钱，你缴得越久，累计储存额越大，再除以固定的计发月数139，每月能领的自然越多。这一项贡献了约540元/月的差距。

第三，隐含的「晚退多得」。根据《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》，从2030年1月1日起，领取养老金的最低缴费年限也将从15年逐步提高到20年，每年提高6个月。也就是说，只想卡15年的人在2030年之后可能连「领钱的门槛」都够不到了，更谈不上多领。

如果你现在离退休还很远，答案很明确：能多缴就多缴。原因有三：

一是门槛在抬高。2030年起最低缴费年限逐步提到20年，卡15年这条路会越来越窄。二是长缴多得是实打实的。同样的缴费水平，年限越长，基础养老金和账户养老金都是线性往上走的，不是「多缴了白缴」。三是养老金是终身发放的，多缴一年，受益的是退休后几十年的每一个月。

当然，如果你已经临近退休、确实缴满15年就够，那也无需勉强。但如果你离退休还有十年二十年，把「交满15年就停」这个念头放一放，多缴一年，退休后每个月都能多领一份。

来源：国务院《关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》（2024年9月13日发布）；个人账户养老金计发月数表（国发〔2005〕38号，60岁退休计发月数为139）。