在后台的留言里，有一类问题反复出现，每次都让我很揪心。
一位37岁的山东大哥说，自己送外卖，每个月社保要交一千多，感觉压力太大了，想只交医保不交养老——”生病有医保兜着就行，养老的事以后再说”。
这种想法我太熟悉了。当你月收入五六千，社保一扣就少了一千多，确实肉疼。但老王今天要说句得罪人的话：只交医保不交养老，是在用今天的几百块换明天的几万块。
灵活就业社保到底交多少钱？
以山东为例，灵活就业人员参加职工社保，缴费比例是：养老保险20%，医疗保险大约8%-10%。两项加起来，每月大约要交缴费基数的28%-30%。
如果你按60%最低档缴，月缴费基数大约4200元：
| 险种 | 比例 | 月缴金额 |
|---|---|---|
| 养老保险 | 20% | 840元 |
| 医疗保险 | 约9% | 378元 |
| 合计 | 约29% | 1218元 |
所以那位大哥说”每个月一千多”，八九不离十就是这个数。如果只交医保，每月378元。从1218降到378，每个月”省”840元。
但这840元省得值不值？
省840元/月 = 一年省1万，然后呢？
假设这位大哥从37岁开始只交医保、不交养老，到60岁——共23年。
23年”省”下来的养老保险费：840 × 12 × 23 = 约23.2万元。
看起来很多。但问题来了：60岁以后，他一分钱养老金都没有。
没有养老金意味着什么？
如果继续交养老保险，按山东60%档缴满约25年（他37岁之前可能也交过几年），60岁退休能领多少？
山东2026年计发基数预计约7850元：
基础养老金 = 7850 ×（1 + 0.6）÷ 2 × 25 × 1% = 1570元
个人账户养老金 = 约10万 ÷ 139 = 720元
合计约2290元/月。
一年就是约2.75万。领到70岁，共领27.5万；领到80岁，共领55万。
而如果不交，23年省下来23.2万。看起来省了不少，但只要从60岁活到68岁半——不到9年——领的养老金就已经超过了省的钱。68岁以后，全部是你在”赚钱”。活到80岁，净赚30万以上。
“我自己存不行吗？”
这是很多人接着会说的话。每月840元存银行，23年下来加上利息，大概能存到30万左右。够养老吗？
30万看起来是个大数，但咱们算细账：
| 对比 | 只交医保+自己存钱 | 正常交养老+医保 |
|---|---|---|
| 每月积累 | 存840元 | 缴840元养老 |
| 23年后总积累 | 约30万（含利息） | 月领2290元终身 |
| 60岁开始每月支取 | 30万÷20年=1250元/月 | 2290元/月 |
| 80岁总共拿到 | 约30万（已领完） | 约55万（还在领） |
| 85岁总共拿到 | 30万（早已花光） | 约68.7万 |
自己存钱的致命问题是：花完就没了。而养老金是终身领取的，只要活着就一直有钱进来。67岁、77岁、87岁——每个月的2290元雷打不动到账。
更不用说，养老金还会跟着国家政策每年上调。过去近二十年，养老金已经连涨了近二十年。而你自己存的那30万，不但不会涨，还会被通货膨胀慢慢吃掉。
另外两个很多人不知道的事实
第一，医保不能单独交一辈子。很多地方规定，灵活就业单独参加职工医保是有条件的，通常需要和养老保险捆绑参保。虽然城乡居民医保是可以单独交的，但报销比例比职工医保低不少，封顶线也低。你”只交医保”省下来的那840元，万一生了大病，报销缺口可能远不止这个数。
第二，个人账户的钱可以继承。万一没领完就去世了，个人账户余额由法定继承人继承，还另外有丧葬补助金和抚恤金。不存在”人走了钱白交”这回事。
老王的建议：别断养老，可以在档上省
如果确实手头紧，老王的建议是：降档次保年限，别断养老。
能交60%档就交60%档，哪怕是最低档，也比不交强一万倍。因为缴费年限是累积的，每少一年，基础养老金就少计发基数的0.8%，终身少拿。而缴费档次低了可以在后面手头宽裕时补提。
840元一个月确实不低，但你可以试试换个角度想——这不是”交钱”，是”存钱”。存进的是全国最稳的”养老金账户”，年化收益率远超银行存款，而且活多久领多久。
你现在是怎么交社保的？有没有想过停养老？评论区说说你的真实想法，老王帮你想办法。