老李今年45岁，在深圳一家科技公司做工程师，月薪2万。2025年他在银行APP上开了个人养老金账户，但一直没往里存钱。他跟我说：”每年最多存12000，存20年也就24万，到时候能多领几个钱？”
这可能是很多人对个人养老金最大的误解——用”本金”算账，忘了”复利”和”节税”这两笔隐形收入。
同样12000，存和不存差多少？
我们以老李为例算一笔账：月薪2万，适用个税税率20%。如果他每年存12000元到个人养老金账户：
节税部分：12000 × 20% = 每年省2400元个税。20年就是48000元。
投资复利部分：假设年化收益3%（买储蓄国债就接近这个水平），每年定投12000元，20年后账户累计约32.2万元，其中本金24万，投资收益约8.2万。
领取时扣税：一次性领取，按3%税率：32.2万 × 3% = 9660元。
净收益：32.2万 – 24万本金 – 0.97万税 + 4.8万节税 = 约12万元。
同样每月存1000元放银行活期（年化0.1%），20年后只有约24.2万，没有节税，净收益仅2000元。
差距：118倍。
拆解差距来源
| 对比维度 | 个人养老金账户 | 普通银行活期 |
|---|---|---|
| 年存入金额 | 12000元 | 12000元 |
| 年化收益 | 约3%（储蓄国债） | 约0.1% |
| 个税抵扣 | 每年省2400元（20%税率） | 无 |
| 20年后账户总额 | 约32.2万 | 约24.2万 |
| 取出时税率 | 3% | 0%（活期不扣税） |
| 综合净收益 | 约12万 | 约2000元 |
差距的核心来自三个因素：税收递延（缴费时抵扣、投资时不征税）、复利（收益滚收益）、低税率领取（3%远低于工资税率）。
但现实是：截至2024年11月末，全国已有7279万人开通了个人养老金账户（数据来源：新华社，2025年1月报道），而实际缴费人数比例不足30%。到2025年一季度末，全国3038万人开户，其中只有约900万人完成了资金储存，人均储存仅2022元（来源：中国社科院社会发展战略研究院，2023年数据）。
说白了，10个人开户，只有3个人真正存钱。
结论：选开户还是选缴费？
答案很明确——开户只是第一步，缴费才是关键。
如果你：
- 适用个税税率10%以上 → 每年存满12000，节税+复利双收益
- 离退休不到10年 → 更要抓紧，少了复利时间，节税是最大价值
- 收入不稳定 → 可以分月缴，每月1000元，不一定要一次性12000
- 担心钱取不出来 → 个人养老金在退休、完全丧失劳动能力、出国定居等情况下均可领取，2025年9月新规还新增了重疾医疗、失业、低保等领取情形（来源：广东省江门市人社局，2025年12月18日发布）
最亏的不是”存了取不出来”，而是”开了户一分没存”。每年白白损失几千块的节税额度，20年下来就是几万块。
现在打开你的银行APP，找到个人养老金专区，看看今年缴了多少。如果还是0，趁现在还有半年时间，行动起来。
数据来源：新华社（2025年1月）；人社部个人养老金36地先行试点政策；中国社科院社会发展战略研究院（2023年）；广东省江门市人社局（2025年12月18日发布）；国家社会保险公共服务平台（截至2026年6月10日数据）。