企业年金 vs 只有基本养老金，同样退休你能差出多少钱？

老李和老王，同一年进厂、同一家公司、工资也差不多。干到退休那天，老李每月能领到 4300 块，老王只有 3100 块。差出来的这 1200 块，不是工资有高低，而是老李的单位交了一份「企业年金」，老王没有。

同样是上班三十年，为什么退休后的日子差这么多？今天咱们把这笔账摊开算清楚。

同样条件，差多少？

先看官方数据。根据人力资源和社会保障部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（发布日期：2025年6月13日，来源：规划财务司），截至2024年末，全国有 15.93 万户企业建立了企业年金，参加职工 3242 万人。这个数字放在全国 4.7 亿多的职工基本养老保险参保人数里，占比依然只有个位数。

换句话说，大部分人退休后，手里只有「第一支柱」——基本养老金这一份钱。而建立企业年金的 3242 万人，多了一笔「第二支柱」的补充收入。差距就在这第二笔钱上。

这笔钱有多大？同份公报显示，2024年末企业年金投资运营规模已经达到 3.64 万亿元，2007年以来的年均投资收益率是 6.17%。这 6.17% 是滚了十几年的复利，不是一年两年。

拆解差距来源

企业年金为什么能让退休金多出一截？核心是三个字：多账户、长期、复利。

第一，多了企业和个人的共同缴费。企业年金通常由单位和个人共同缴纳，单位缴费比例一般在8%以内，个人在4%以内，两部分一起进你的个人账户。这笔钱是基本养老保险之外的「额外积累」，基本养老金不会因为你交了企业年金就少给。

第二，靠时间换复利。企业年金从2007年以来年均收益 6.17%，看着不高，但架不住滚二十多年。同样每月存500块，6%的年化复利，20年后和放在活期里，完全是两个量级。

第三，退休领取方式更灵活。企业年金可以一次性领取，也可以分期领取，还可以用来购买商业养老保险。基本养老金则是按月发放，没有这笔可支配的「机动钱」。

上图是官方公报给出的两组年金投资收益率：企业年金自2007年以来年均 6.17%，职业年金自2019年以来年均 4.42%。都是长期年化收益，企业年金因为起步更早、滚的时间更长，收益略微领先。

结论：选 A 还是选 B？

这里说的「选」，不是让你在两个产品之间做选择题，而是想清楚一件事：基本养老保险是保底，企业年金是加餐。保住底是刚需，吃上加餐要靠单位的制度和你的长期投入。

对比项	只有基本养老金	基本养老金+企业年金
养老资金来源	统筹+个人账户（一份）	多一份企业/个人共同积累
长期收益	记账利率为主	2007年以来年均6.17%复利
领取方式	按月发放	可一次性/分期/转商业险
覆盖人群	4.7亿+职工	3242万人（2024年末）

看明白了就清楚：企业年金不是「人人都有」的普惠政策，而是「有条件的人先上车」的补充制度。你现在所在单位到底建没建企业年金？HR 一说便知。如果已经建了，别嫌每月扣那几百块——那是用时间换复利最划算的窗口期。

如果单位还没建，也可以主动问问能不能争取，或者把省下来的钱自己做一个「类企业年金」的长期储蓄规划。核心逻辑一样：早开始、长期坚持、让复利替你干活。

数据来源：人力资源和社会保障部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（发布日期 2025-06-13，来源：规划财务司）。