10.76亿人参保，职工和居民两本养老账，谁在缴、谁在领、差在哪？

先摆一组刚出炉的官方数字：到2025年底，全国参加基本养老保险的人数是10.76亿，也就是107599万人，比2024年底多了316万人。

这个数字很好，但真正藏在这句话背后的，是两本完全不同的账。一本叫城镇职工基本养老保险，54680万人；另一本叫城乡居民基本养老保险，52919万人。

两本账人数差不多，可待遇、缴费、来钱的路子，差得不是一点半点。今天就把这两本账一页页摊开。

先把两本账的人数盘清楚

职工养老这本账，54680万人参保。这里面一部分是在职的、每个月从工资里扣钱的打工人，另一部分是已经退休、每个月领钱的老人。

居民养老这本账，52919万人参保。这些人主要是农村居民、城镇里的灵活就业人员、以及没有固定单位的城乡居民。

国家统计局2026年2月28日发布的《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》白纸黑字写道：职工参保54680万人、居民参保52919万人。这两组数，就是接下来所有分析的起点。

职工养老是”单位和个人一起攒”。你在职时，单位缴一部分、你工资里扣一部分，这两笔钱进的是同一个统筹盘子和你的个人账户。

居民养老不一样，主要靠自己缴个较低档次的费，加上政府给的补贴。财政补贴在里面占的分量很重，所以它常被叫做”兜底”性质的养老。

同样参保，职工是”自己出大头、单位帮衬”，居民是”自己出小头、财政托底”。来钱的路子不同，决定了后面领钱的本事完全不同。

这份公报里还有一组能说明问题的数：全国居民人均可支配收入43377元，其中城镇居民56502元，农村居民24456元。

收入之差，读到养老上就变成了待遇之差。职工养老的待遇跟着”多缴多得、长缴多得”走，缴费基数高、年限长，最后领得就多；居民养老多数地方还是”保基本”的水平。

一个交了30年、基数又高的职工，和一个按最低档缴了15年的居民，退休后每月到手的钱可能差几倍。这不是猜测，是两套制度设计上的必然结果。

职工缴费是”被动但稳定”——挂在工资上，只要上班，单位和人社部门会替你算好、扣好。

居民缴费是”主动但松散”——得自己想起来去缴，缴哪个档、缴多少年，全凭自觉。很多人一忙、一拖，年份就断了。

断缴对职工来说，影响的是指数和年限；对居民来说，可能直接少领或者账户积累变薄。同样是没缴满，两本账的”后悔”程度不一样。

第一，别只看”10.76亿人参保”这个总数，要分清自己是职工这本账还是居民这本账。两本账的规则不通用。

第二，如果你在职工账里，盯紧你的缴费年限和指数，这是退休后待遇的两根支柱。

第三，如果你在居民账里，别断了缴费，哪怕按低档连续缴，也比断断续续强。政府的补贴通常跟着你缴的年份走。

数据来源：国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》，2026年2月28日发布。

想知道你自己退休后能领多少、属于哪本账？把你的缴费年限和平均缴费指数留言告诉我，我帮你把账算明白。