三步算出退休金：查计发基数、代年限指数、加个人账户

前面十八篇文章算了十几种不同省份、不同年限、不同指数的账。有的人看完可能想问——我自己的养老金到哪去算？今天这篇不设特定的参保人，只给一套模板，三步代入自己的数字就出结果。

这套模板的前提是——你得先拿到自己退休那年本省公布的养老金计发基数。这个数每年Q4由各省人社厅发文件公布（并轨省9~10月在缴费基数文件里同步执行），挂在省人社厅官网的”通知公告”或”政策法规”栏。搜关键词”XX省+年度+养老金计发基数+通知”就能找到。计发基数是算基础养老金的起点，找不到这个数，后面的公式没意义。

第一步：基础养老金——代计发基数、指数、年限

公式：基础养老金＝计发基数×（1＋本人平均缴费指数）÷2×累计缴费年限×1%。

用一个人来代入——湖南长沙的老邓，2025年退休。计发基数7694元（湖南省2025年度计发基数），本人平均缴费指数0.6（一直按60%档缴），缴费年限25年。

基础养老金＝7694×（1＋0.6）÷2×25×1%＝7694×0.8×0.25＝1538.8元/月。

三步解读：计发基数7694乘以0.8（指数项，0.6档的情况下这个值是0.8；指数越高这项越大），乘以0.25（年限25年的百分比），得出基础养老金。年限每多1年，这一栏增加计发基数×0.8×1%（约61.55元/月在老邓这个指数下）。

第二步：个人账户养老金——历年累计÷计发月数

公式：个人账户养老金＝退休时个人账户累计储存额÷计发月数（60岁为139个月）。

老邓一直在湖南灵活就业60%档缴了25年。湖南2025年缴费下限约4072元/月。每年进个人账户的钱＝缴费基数×8%×12。为简化，老邓25年都用下限缴，且不计利息：4072×8%＝325.76元/月入账，一年3909.12元，25年97,728元。个人账户养老金＝97,728÷139＝703.08元/月。

如果老邓是按100%档缴的——缴费基数就是全口径6787元（2025年湖南全口径），进个人账户＝6787×8%＝542.96元/月，一年6515.52元，25年162,888元，÷139＝1171.86元/月。指数从0.6提到1.0——基础养老金也从1538.8变成7694×1.0×0.25＝1923.5元/月。两栏都涨。

第三步：两项加总，看结果

老邓（60%档25年）：基础1538.8＋个人703.08＝2241.88元/月。

把年限从25年提到30年（保持0.6档）：基础＝7694×0.8×30×1%＝1846.56元/月；个人账户＝97,728×30÷25÷139＝117,273.6÷139＝843.69元/月。合计2690.25元/月——多缴5年每月多了448元。

把指数从0.6提到1.0（保持25年）：基础＝7694×1.0×25×1%＝1923.5元/月；个人＝162,888÷139＝1171.86元/月。合计3095.36元/月——提指数比提年限多出852元/月，但缴费代价更高（每月多掏542元）。

附：一个对照表，自己找位置

以下是2025~2026年部分省份关键数据，填入你的省份做起点：

省份	计发基数(2025)	缴费下限(2025)	计发基数(2026)
上海	12434	7460	12577（并轨）
天津	9417	5180	待Q4
湖南	7694	4072	待Q4
四川	8462	4588	待Q4
贵州	7324.5	4394.7	7376.75（并轨）
新疆	8448	5069	8744（并轨）

自己算的步骤：①到省人社厅官网找到你退休那一年的计发基数；②代入基础养老金公式；③用历年缴费基数的8%累计总和÷139（或55岁170、50岁195）；④两栏相加。算出来的数是你当前缴费条件下的预期养老金——年限在变、基数在涨，每年重算一遍会更准。2026年新退休的人注意：计发基数未出的省用2025年值预发，Q4公布后社保自动重算补差，不用自己去申请。

参考资料：湖南/天津/上海/贵州/新疆/四川各省2025~2026年度计发基数与缴费基数文件（全部文号已在前18篇中逐一标注）。计发月数表（60岁139个月、55岁170个月、50岁195个月）依据国发〔2005〕38号文件。