个人养老金四类产品1245只里，储蓄占了一半：钱该放进哪一类，一篇文章讲明白

个人养老金账户开通三年多，从36个试点城市推到全国，账户里能买的东西也从最初的几十只，涨到了今天的上千只。可是产品越多，选起来反而越懵：同样是往账户里存12000元，有人买存款，有人买保险，有人买基金，还有人买理财，到底哪一类更适合你？今天用官方榜单，把四类产品一次盘清楚。

先看榜：四类产品，数量差出十几倍

据人力资源和社会保障部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号），个人养老金自2024年12月15日起推向全国。账户里的钱，可以自主选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类金融产品。

产品到底有多少？国家社会保险公共服务平台的数据显示，自2022年11月启动个人养老金制度以来，截至2025年11月23日，纳入个人养老金产品目录的产品总数达到1245只。把这1245只拆开，四类的分布是这样的：

产品类别	数量（只）	占比	主要形态
储蓄类	466	约37%	银行存款
保险类	437	约35%	年金保险、两全保险、专属商业养老保险
基金类	305	约25%	FOF基金、指数基金
理财类	37	约3%	固收类为主的多元配置

数据来源：国家社会保险公共服务平台（截至2025年11月23日，个人养老金产品目录）。一眼看过去，储蓄和保险两类加起来占比超过七成，理财产品只有37只，属于绝对的少数。

储蓄类产品以银行存款为主，之所以数量最多，道理不复杂：它几乎没有理解成本，收益看得见，很多人把个人养老金账户当成一个强制存钱的盒子，先把钱放进去享受税收优惠，再慢慢考虑要不要买别的。

但储蓄类产品也有个明显的短板，收益普遍偏低。对时间还长、能承受一定波动的年轻人来说，长期只放存款，资金的增值空间有限。

四类里数量最少的是理财类产品，只有37只。这主要是因为养老理财产品受发行资质、净值化管理和风险匹配的要求约束，供给本来就偏少，短期内各家银行上架的养老理财数量都有限。

数量少不代表不能选。理财类产品大多采用固收类低风险为主的多元资产配置，适合风险偏好不高、又不满足于纯存款收益的人群。

划重点，选哪一类，主要看两个东西：一是你距离退休还有多少年，二是你能不能接受短期波动。

临近退休、追求确定性的，优先看储蓄和保险；还有十几年以上才退休、能扛波动的，可以给基金类多一些仓位；拿不定主意的，用储蓄打底、基金增厚，是多数人的稳妥组合。

无论选哪一类，记住一个前提：往个人养老金账户缴的钱，前一年12月31日前缴入、不支持补缴，才能享受当年度的税收扣除（来源：江门市社保局《2025年个人养老金缴费进入倒计时缴存可享受税收优惠》，江门市人民政府门户网站）。所以别等到年底才想起来开这个账户。