来源：国家社会保险公共服务平台（人社部主管，2026年6月10日数据）。数据显示，截至该日个人养老金在售产品总数已经来到852款。想靠这每年12000元额度的账户攒出一笔像样的养老钱，第一步不是急着下单，而是先看清楚这852款到底分成了哪几类、每一类的收益和风险差在哪里。今天不讲空话，直接把这四类产品摆在同一张桌上比一比。
四大品类：852款是怎么分布的
852款产品不是一锅粥。按证监会、国家金融监督管理总局公布的目录，它们清清楚楚分成四条线：养老基金320款、储蓄产品281款、专属养老保险210款、养老理财39款。储蓄国债也在2026年6月刚纳入，当时在售2款，属于新加入的第五类。
从数量上一眼就能看出门道：基金和储蓄占了绝对大头，加起来601款，超过七成；保险产品210款排第三；养老理财最少，只有39款。数量的多寡，背后是风险和收益光谱的位置不同。
四类产品，风险和收益各在哪一档
先看收益弹性最大的一头——养老基金。来源：中国证监会2026年7月10日公布的《个人养老金基金名录》。名录显示，个人养老金基金已达321只，销售机构52家。Wind数据给出了一组更实在的数字：截至2026年上半年末，公募个人养老金基金Y份额合计规模284.92亿元，较2025年末的185.44亿元增加约99亿元，半年增幅超五成。
来源：Wind数据（截至2026年6月末）。收益上，有数据的321只产品中285只在上半年取得正收益，占比88.8%，收益率中位数8.07%、算术平均10.42%。但要注意，这条线的收益主要来自股票指数和FOF，波动也最大，2025年11月那波下跌里，普通指数基金被大量赎回就是明证。
另一头的储蓄类产品，定位就完全不同。个人养老金专属存款利率、储蓄国债走的是低波保本路线。2026年第三、四期储蓄国债（电子式）里，3年期票面利率1.63%、5年期1.7%，分别比同期个人养老金专属存款高8个和10个基点。钱少赚一点，但本金稳当，适合临近退休、扛不住波动的人。
夹在中间的是专属养老保险和养老理财。养老保险截至2026年6月11日在售228款，主打锁定长期利率和保底收益；养老理财39款，风险收益介于存款和基金之间。这两类适合既想要一点收益、又不想承受股票大起大落的人。
同一张表，看清楚四类的底细
| 产品品类 | 在售数量 | 风险定位 | 收益参考 |
|---|---|---|---|
| 养老基金 | 320款 | 高（股票/FOF为主） | 上半年中位数8.07% |
| 储蓄产品 | 281款 | 低（保本） | 5年国债1.70% |
| 专属养老保险 | 210款 | 中（保底+浮动） | 锁定长期利率 |
| 养老理财 | 39款 | 中低 | 介于存款与基金之间 |
这张表的分量，不在数字本身，而在它逼你回答一个问题：你账户里这笔12000元，是要跑赢通胀，还是只要不亏就行？答案不同，该选的那一栏就完全不同。
怎么选，给你一条不烧脑的路子
离法定退休年龄还有二十年以上的，适当配置养老基金和权益类指数基金，让时间帮你平滑波动；十年以内就要领钱的，把大部分挪进储蓄国债和专属存款，锁定到手收益。中间的档口，用养老理财和养老保险做过渡。别把852款当成单选题，它是可以组合的。
还有一笔必须算清楚：账户里的钱不是锁到退休就万事大吉，怎么缴、怎么领都影响最终数字。个人养老金每年最高缴费12000元，税前扣除最高能帮你一年省下5400元税款，这还没算产品自身收益。很多人只看产品涨跌，忽略了节税这一层，其实对中高收入人群来说，节税本身就已经是确定的回报。
我们之前专门拆过个人养老金基金半年规模激增54%这件事，回过头看会更清楚涨的到底是哪一类。
你的账户现在买的是基金还是存款？拿出产品说明书看一眼风险提示，退休这笔钱就能少踩一个坑。想知道自己按这个组合退休能攒多少，留言养老金，我帮你算。