企业年金积累基金3.64万亿，参加职工3241万人，凭什么轮不到你？

先说个可能让你心里一凉的数字：截至2024年末，全国企业年金积累基金规模已经达到36421.88亿元，参加的职工3241.84万人。可你大概率不在里面。

同样是上班，别人退休后多一份现金流，你却只有一份基础养老金。差距到底出在哪？今天把这件事掰开说清。

先问两个问题，看你能不能答上

问题一：企业年金到底是不是”企业福利”、跟你没关系？很多人一听”企业年金”四个字，觉得那是大公司、国企才有的东西，自己小公司、甚至灵活就业，想都别想。这个想法到底错在哪，下面拆给你看。

问题二：你单位要是没给你建年金，是不是就一定没机会了？不少人默认”单位没提，就是没有”，于是连问都不问一句。可实际上，你主动问一句的成本，远低于错过几十年复利的损失。

误解一：企业年金只属于国企和大厂。事实不是这样。截至2024年末，全国建立企业年金的单位已经达到159287个，参加的职工3241.84万人，积累基金36421.88亿元，同比增速14.2%。这个盘子每年在变大，覆盖范围早就不再是那几家头部企业，而是一年年往外扩。

误解二：没建年金就没戏。企业年金是”自愿建立、双方缴费”的制度，只要单位愿意建立，你作为在职职工就有参与的机会。它由单位和你个人共同往里缴费，钱进到你的个人账户，退休时多领一份。单位现在没建，你可以问清原因，也可以在换工作时把”有没有企业年金”当成衡量岗位的一项硬指标。

误解三：年金的收益一定很差。恰恰相反。人力资源和社会保障部披露，2024年企业年金市场加权平均收益率是4.77%。

注意这个数字出现的背景——当时利率正在一路下行。把一笔钱放进企业年金做长期复利，和你自己随手买理财、存定期，结果的差距会随着年限越拉越大。

企业年金不是别人的专属福利，而是一份”单位＋个人”共同攒起来的第二笔养老钱——你现在不主动争取，未来退休就少一份稳定的现金流。

问题一：我的单位到底有没有建企业年金？直接问你的人力资源或财务，一句话就能确认。别不好意思开口，这本来就是你应得的知情权。

问题二：换了工作，年金能带走吗？能。企业年金记在个人账户里，调动工作可以转移，原单位的缴费和年限都认。离职、跳槽时别把这份钱留在原地不管，一定要办理转移接续。

问题三：缴费比例是多少？企业年金由单位缴费和个人缴费组成，单位缴费一般不超过职工工资总额的8%，单位加个人合计不超过12%。具体比例看你们单位自己的方案，问清楚就能算出账上攒了多少钱。

问题四：现在加入还来得及吗？只要在职、单位建立了年金，就来得及。年金靠的是”时间＋复利”，越早开始，滚出来的雪球越大。第二支柱和第一支柱是叠加关系，不是二选一。

关于第一支柱和第三支柱的关系，我之前详细算过个人养老金一年12000元能省多少税这笔账，你可以对照着看你的养老钱到底该往哪放：延伸阅读：个人养老金账户怎么开、能省多少税。

来源一：参加职工3241.84万人、建立单位159287个、积累基金36421.88亿元，数据来自人力资源社会保障部《全国企业年金基金业务数据摘要》2024年度（2025年3月披露）。

来源二：2024年市场加权平均收益率4.77%，同样来自该年度《全国企业年金基金业务数据摘要》。

来源三：单位缴费不超过工资总额8%、合计不超过12%的缴费比例，来源为《企业年金办法》（人力资源社会保障部、财政部令第36号，2017年发布）。

想算清楚自己退休到底能领多少，留言”年金”，我帮你把这笔第二支柱的账一笔一笔算明白。你现在的单位建企业年金了吗？去问一句，答案就有了。