养老金的钱到底怎么算出来的？两个公式拆给你看，别再只盯缴费年限了

很多人以为，养老金是”按年头算”的——交够多少年，就领多少钱。这个想法只对了一半。真正的制度里，你的月养老金是由两个部分拼起来的，每个部分都有自己的算法。

今天我们就把这套算法拆开，把最容易搞混的两个问题说清楚：一个是基础养老金到底看什么，一个是个人账户里的钱怎么变成每个月领到的养老金。

先问两个问题

问题一：是不是交一样的年数，大家领的就一样多？

问题二：个人账户里存了十万八万，是不是退休后一次性全发给你？

这两个问题的答案，绝大多数人都答错了。真相藏在《中华人民共和国社会保险法》和养老金的计发办法里。

法律依据很明确。根据《中华人民共和国社会保险法》（2010年10月28日第十一届全国人大常委会第十七次会议通过，2011年7月1日施行）第十六条，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。这笔按月领的钱，由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金看的是”统筹”，取决于你所在省份的计发基数、你的缴费年限和缴费指数。缴费指数越高、年限越长，这一块就越大。这一块的算法规则，人社部在统账结合的基本养老金计发办法里有统一规定。

个人账户养老金看的是”积累”，计算公式很直接：个人账户储存额 ÷ 计发月数。这个计发月数，就是退休年龄对应的一个固定数。

同样的账户余额，退休年龄不同，每个月领到的个人账户养老金差很多。计发月数是国家统一规定的：60岁退休对应139个月，55岁对应170个月，50岁对应195个月。这个数字出自人社部出台的个人账户养老金计发月数表，人人通用、全国一致。

上面这张图就是三个退休年龄对应的计发月数。道理很直接：退休越早，账户里的钱被分摊的月数越多，每个月领得越少；退休越晚，分摊月数少，每月领得多。

举个例子，个人账户储存额同样是8万元，60岁退休按139个月分摊，每月约575元；要是50岁退休按195个月分摊，每月只有约410元。同样一笔钱，早退和晚退，每月差出一百多元。这笔账的具体算法，可以参考我们之前写过的个人账户同样存12万，三个计发月数算给你看。

养老金不是只看缴费年限，而是”统筹靠基数×年限×指数，个人账户靠余额÷计发月数”。想多领，要么把基数缴高，要么把年限拉长，要么把退休时间往后放一点。

问：缴费基数高低到底影响多少？答：基础养老金和你的缴费指数直接挂钩，基数越高，指数越高，统筹部分就越大。这是拉大差距最直接的一环，不同档位缴费退休后差多少，我们之前算过江西的例子，可以回看江西灵活就业三档缴费一年差3.7万。

问：个人账户的钱用完了怎么办？答：个人账户养老金连续发放，账户余额发完后，由统筹基金继续支付，不影响你终身领取。

问：缴满15年是不是就能停缴了？答：这是个常见误区，缴满15年只是最低门槛，不是最优选择。我们专门拆过三个误区，见《社保缴满15年就能停缴坐等退休？。

问：我怎么查自己的缴费年限和账户余额？答：打开电子社保卡或国家社会保险公共服务平台，就能查到个人权益记录单，缴费年限、账户储存额一目了然。

问：我到底是哪一个计发月数？答：看你的退休年龄。男职工60岁、女职工50岁或55岁退休，对应的计发月数分别是139、195、170，具体以你办理退休时的核定为准。

你的账户里存了多少钱、缴费指数是多少？打开电子社保卡查一下，把数字留言给我，我帮你算粗略每个月大概能领多少。