一份榜单，先看上限谁最高

2026年各省的社保缴费基数上下限已经陆续公布。把上限排一排，结果很直观：上海、北京、西藏稳坐前三，随后是陕西、四川、山东这些省份。今天这份榜，帮你一眼看清差距。

上限Top榜单：上海断层第一

缴费基数上限，本质上是当地全口径社平工资的三倍。上限越高的地方，说明当地工资盘子越大。给你一组已经正式公布的数字：

省份	缴费基数上限（元/月）	缴费基数下限（元/月）
上海	37731	7546
北京	36348	7270
西藏	35862	7172.4
陕西	23685	4737
四川	23493	4699
山东	22863	4573
辽宁	22665	4533
甘肃	22626	4526

上海37731元的月上限，比排在后面的甘肃22626元高出了15000多元。这还只是上限，下限的差距同样惊人。

再看一眼下限：上海7546元，湖南4106元，河北4076元。同样是缴社保，两边每个月的缴费起点，差了3000多块。

高的为什么高？三个字：社平工资

答案还是那句老话，缴费基数跟着全口径社平工资走。上海2025年度全口径城镇单位就业人员平均工资到了12577元，把它乘三，就是37731元的上限。

北京、西藏能排到前三也是同一个逻辑。西藏的情况特殊一些，属于政策倾斜加补贴支撑，工资基数被抬得高；北京则是工资水平本身就在第一梯队。

所以看这份榜单，看的其实不是”谁定的高”，而是背后的工资差距。城市能级、产业结构、人均收入，全都被压缩成了这一个数字。

这一轮调整还有个明显信号：各地涨幅普遍收窄。前几年不少省份基数年年跳涨6%到8%，2026年这一轮多数回到了1%到3%的温和区间，说明调整跟着经济增长的节奏在放缓。

排名背后的三个规律

把这份榜从头看到尾，能看出三条规律。

规律一：一线城市和东部沿海，基数整体偏高。上海、北京之外，接下来公布的广东、江苏，上限也大概率落在前列，因为它们的经济总量和工资水平摆在那。

规律二：中西部省份基数相对靠后，但内部也有梯度。陕西23685元已经追到全国中上游，跟东部普通省份差距不大；而湖南、河北则落到了下游区间的末尾。

规律三：上限的离散程度，远大于下限。最高37731元对最低的20382元，上限快差出近一倍；而下限从7546到4076，只差3000多块。这意味着，榜单的分化，更多体现的是高收入人群的差异。

低的差在哪？别急着说”亏”

排在后面的省份，下限已经低到了4500元上下。甘肃4526元、辽宁4533元、山东4573元。最低的湖南只有4106元、河北4076元。

但这是一笔两面的账。基数低，意味着你每月缴费也低，灵活就业人员门槛压力小；反过来，退休时按低基数核算，待遇也相对低。

前面我们算了上海和湖南的账，两地灵活就业按最低档缴，一年相差8000多元。这个差距，正是榜单里上下限差额的另一种表达。

这份榜，你该怎么用？

记住三条就够了。

第一条，别拿别省的数字套自己。你在哪个省参保，就按哪个省的标准，跨省比较只能看个趋势，不能照搬。

第二条，上限高低主要影响高收入人群。你的收入如果够不上上限，那这个榜对你的实际影响，远没有下限来得直接。

第三条，真正的抓手是下限和自己的缴费档位。灵活就业的朋友，重点盯你所在省份的下限涨了多少、你还要不要往上提档。

数据来源：上海市人力资源和社会保障局2026年8月公布的2025年度全口径城镇单位就业人员平均工资及缴费基数上下限通知；湖南三项社保缴费基准来自湘人社规〔2026〕14号文件；北京、陕西、四川等地上限数据来自各地人社厅2026年度社会保险缴费基数上下限公告。

把你的所在省份和缴费档位留言，我帮你看看今年这一轮调基，你每个月要多缴多少、将来又能多领多少。

先问两个问题

第一个问题：全国城乡居民基础养老金是不是一个价？很多人默认全国统一，其实不是。国家划的是”保底钱”，各地再往上加，加多少看地方财政。

第二个问题：同样按时缴费、同样年满60周岁，为什么上海的老人每月能领1500多，西部一些省份的老人只领163元？这中间的差距，到底是钱的问题，还是政策的问题？

拆开来看：一码归一码

城乡居民养老金由两块组成：基础养老金＋个人账户养老金。基础养老金又分两层——国家最低标准，和地方补贴。

国家最低标准，2026年起是每人每月163元。这是从2025年的143元提上来的。2024、2025、2026连续三年，每年涨20元。这块是全国统一的”保底钱”，来源是当年政府工作报告，人社部在2026年1月例行新闻发布会上也确认了这个数字。

地方补贴才是拉开差距的关键。经济强的省市，财政拿得出钱，在163元之上加几百甚至上千；财政紧的中西部，很多只能贴着国家163元走。

北京市人社局发布的京人社发〔2026〕1号通告，写明了2026年城乡居民最低年缴费标准1000元、最高9000元。四川省人社厅的通知则明确，从2026年7月1日起把基础养老金最低标准提到223元/月，比国家163元的底线再高出60元。

以上海为例，城乡居民基础养老金已经到1555元/月，是全国最低标准163元的近10倍。北京998元，天津322元，江苏248元。而山西、新疆等地，大多在160到220元这一档徘徊。各省完整的地区榜，可以看我们上一篇城乡居民基础养老金地区榜。

为什么差这么多？三个原因

第一是财政能力。基础养老金的地方补贴全看地方财政掏不掏得起。东部省市财政收入高，补贴空间大。

中西部转移支付压力大，地方想加码，常常心有余而力不足。

第二是经济水平。基础养老金要跟着当地生活成本走。上海一碗面、一斤菜的价格摆在那，补贴不上去，老人日子就紧。

第三是历史起步。城乡居民养老保险是2009年试点、慢慢推开的。各地起步时间和缴费档次本就不齐，多年累积下来差距越拉越大。

一句话说清

同样叫”城乡居民基础养老金”，上海和后进省份差近10倍，差的不是参保人的选择，而是他背后那块”地方财政补贴”的厚薄。换句话说，同样两个人，起点都是农民或灵活就业，只因一个落在上海、一个落在西部，晚年每月到手的钱就能差出一两个数量级。这就是地区差异最扎心的地方，也是很多人反复问的原因。

如果你也在想……

问：我把户口迁到上海，就能领1555元吗？不行。城乡居民养老金按户籍地参保、按缴费地领取，户口迁过去不等于待遇自动变，还得迁地重新参保、连续缴费。

问：西部老人就只能拿163元吗？不一定。很多省份有高龄倾斜和长缴奖励，缴费超15年每多缴一年加发2到5元，65岁以上再额外加发，实际到手会高于163。像青海省就按年龄分档，60到64岁、65到69岁、70岁以上三档，基础养老金分别是210元、215元、220元。

问：这差距未来会缩小吗？方向上会。”十五五”规划纲要明确要逐步提高城乡居民基础养老金，同时加大对中西部转移支付，但拉平需要一个过程。

问：我能不能现在补点缴费，让以后多领？能。个人账户养老金是你缴多少存多少，多缴多得。缴满15年后继续缴，既涨个人账户，又拿长缴奖励。

想算清楚个人账户这头到底怎么积累，翻翻我们这篇个人账户计发，里面有具体的除法算法。

说穿了就一句

城乡居民养老金的地区差，本质是”国家保底＋地方加码”带来的财政差。你能做的，是在自己能力范围内把缴费档次和年限拉高，把个人账户这块做厚。想知道自己缴满能领多少，建议你用当地人社的待遇测算器自己算一算，按现在的缴费档次代入，退休能领多少心里就有底了。

城乡居民养老金143涨到163元，为什么有人只领160多，有人却领1500多？

同样是城乡居民养老保险，全国最低标准从143元涨到163元，你家乡的老人每月可能多领20块，也分文未动。这20块钱，对靠它买菜的老人是实实在在的，但跟上海老人的1555元放一起，差距还是让人心里一沉。这笔账到底差在哪，我今天给你拆开算。

先看这20块钱是怎么来的

2026年3月5日，十四届全国人大四次会议开幕，《政府工作报告》明确提出：城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，从每人每月143元提高到163元。这是继2024年、2025年连续两次各涨20元之后的第三次同幅上调，新华社当天即发布了这条消息。也就是说，国家给全国5亿多城乡居民养老参保人员定的”保底钱”，今年又多了20块。

财政部部长蓝佛安在2026年10月1日发表的文章里再次确认，要”实施好城乡居民基础养老金提标等政策”。这意味着这20块钱不是口头表态，而是已经进入财政落地清单。到这里，规则是清楚的：全国最低线从143元提到163元。

同样多20块，到手却天差地别

关键就在”最低标准”四个字上。国家定的是地板，不是天花板。各省在中央底线之上，可以自己再加钱，加多少看地方财政。于是同样领城乡居民养老金，上海每月1555元，甘肃只有249元，中间差了整整1300多元，差距超过5倍。你在哪个省退休，决定了你的”保底钱”是三顿菜钱还是够补贴半个月生活。

为什么差这么多？城乡居民基础养老金由两块拼起来：一块是中央定的最低标准（全国统一，今年163元），另一块是地方财政的加码补贴。上海财政强、老龄化程度高的同时年轻人也多，地方补贴给得厚；中西部很多县财政紧张，只能贴着中央底线走，甚至个别地方还在补历史欠账。于是国家涨20元，两边都涨20元，但起点差着1300多，涨完还是差1300多。

算笔账：这20元对三类人的意义完全不同

对只靠城乡居民养老金生活的农村老人，163元是每月全部现金流的”大头”。多20元，一年多了240元，可能正好覆盖一个月的降压药。对在村里还有土地、子女给赡养费的老人，这20元是”锦上添花”，改善有限。对城里参加了职工养老保险、城乡居民养老金只是”补充”的人，这20元几乎可以忽略。同一笔钱，对不同人的分量差着好几个量级。

领取人群	月基础养老金水平	这20元的实际意义
上海城乡居民	1555元	只占现有水平的1.3%，改善微弱
中西部农村老人	163元（贴底）	涨幅达14%，是全年现金流的实在补充
有职工养老的城镇居民	163元+职工养老	补充性质，边际影响很小

这张表一眼就能看出核心矛盾：涨幅比例高的，是钱最少的那个群体；金额看起来少的这20块，恰恰是保障最薄的一层。国家和地方连年加码，方向对，但地区间的”起跑线差距”短期内难填平。

结论：该关注的不是20元，而是你的”地方地板”

与其盯着全国统一涨了20元，不如查清你家乡本地的城乡居民基础养老金标准是多少。地区之间的待遇差距不止城乡居民，同一个人在不同省份，职工养老每年普调涨的钱也能差出不少，这个我们也算过。这个”地方地板”才是你爸妈每月真正能到手的数。想查很简单：打开所在地市的政府官网或人社局公众号，搜”城乡居民基础养老金标准”，通常能看到当地当年调整的公告和具体金额。

如果你的缴费年限长（超过15年），部分地区还会对多缴的年限额外加发基础养老金，这部分同样值得留意。你所在城市今年城乡居民养老金标准是多少？留言告诉我省份，我帮你查本地的最新数字。

人社部在2026年1月发布了《2025年人力资源和社会保障工作主要进展情况及下一步安排》，这份年度总结把2025年社保的底账和2026年的动作都写清楚了。里面的数字比媒体标题更有信息量。

先记住三个总数：截至2025年底，全国基本养老、失业、工伤三项社会保险参保人数分别为10.76亿人、2.49亿人、3.05亿人，分别比上年底增加316万人、329万人、102万人；全年三项基金总收入9.1万亿元、总支出8.1万亿元；年底累计结余10.2万亿元。

收入9.1万亿、支出8.1万亿、结余10.2万亿——这三个数放在一起看，基金运行总体平稳，当期还能有约1万亿的结余增量。这不是某一个省的成绩，是全国统筹之后的全国账本。

这一年定下来的三件事

第一件，养老保险全国统筹从”启动实施”变成了”稳妥实施”。省级之间的基金调剂继续推进，中央调剂的作用是把赡养负担重、缴费人口少的省份兜住。

第二件，个人养老金制度全面实施，并且完善了领取条件、增加了申请渠道。这意味着个人养老金从试点走向常规制度。

第三件，企业年金覆盖范围要扩大。《进一步做好企业年金工作的意见》明确要简化建立程序和扩大覆盖范围，让更多职工能享有第二支柱。

三类人群，账本要分别重算

对已经退休的人，最直接的变化是：2025年继续提高了企业和机关事业单位退休人员基本养老金水平，并且明确”重点向养老金水平较低人员倾斜”。同时，城乡居民养老保险全国基础养老金最低标准再提高20元，另有16个省份在中央提标基础上又提高了本地标准。这两笔是普惠性的，跟你年轻时缴多少无关。

对在职职工，重点在第二支柱。企业年金过去是少数大企业的福利，2025年的意见要求简化程序、扩大覆盖。如果你所在的单位效益稳定但一直没有企业年金，接下来可以主动问一句人力资源部门：公司是否在政策窗口内建立年金计划。

对灵活就业和新就业形态人员，变化最大。2025年扩大新就业形态人员职业伤害保障试点，截至年底累计参保2510万人。人社部下一步要”积极稳妥推进职业伤害保障试点，将试点扩大到全国”。

时间线：从现在到”十五五”，动作排在哪

时间窗口	明确要推进的事	对个人的意义
2025年底已完成	全国三项社保参保10.76亿/2.49亿/3.05亿；职业伤害保障试点参保2510万人；16省份自行提标居民基础养老金	普惠提标已落地，可核对自己的到账金额
2026年起	完善落实基本养老保险全国统筹制度；制定优化社会保障体系”十五五”规划；职业伤害保障试点扩大到全国	跨省流动就业者的社保转移接续会更顺畅
“十五五”期间	鼓励支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险；推动城乡居民养老保险应保尽保；继续扩大基本养老保险基金委托投资规模	灵活就业者的参保与待遇口径将逐步向职工看齐

这张表里最值得划线的一行是”鼓励支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险”。职工保险和居民保险的待遇差距，长期看是数量级的差别，这个方向的表述变化，比某一年的涨幅重要得多。

现在该做的四个动作

第一，打开电子社保卡，核对三件事：累计缴费年限、平均缴费指数、当前参保类型（职工还是居民）。这三个数决定你未来拿多少。

第二，如果你是灵活就业人员，重点看参保类型那一栏。能不能参加职工保险，直接决定你的待遇计算口径。

延伸阅读：灵活就业开户，缴职工还是居民，两本账差在哪里。

第三，如果你在企业工作且公司没有企业年金，把”企业年金”这四个字问出去。2025年的政策方向是简化、扩围，这是个主动争取的窗口。

第四，个人养老金账户如果在2025年已经开了但没缴满，2026年额度仍然是每年12000元，尽早缴、买什么产品，比”缴不缴”更影响结果。

评论区说说你的参保类型是哪一种？职工还是居民？也可以在电子社保卡里查完再回来对比。

数据来源：人力资源和社会保障部《2025年人力资源和社会保障工作主要进展情况及下一步安排》（2026年1月发布，官网可查全文）。

灵活就业开户，缴职工还是居民？同样存15年，两本账差在哪里一次说清

小王今年35岁，在县城开网店，没有单位帮他交社保。他想给自己攒一份养老钱，卡在了第一步：开户到底开”职工养老保险”，还是”城乡居民养老保险”？

这两个名字只差两个字，背后是两套完全不同的规则。交的钱、领的钱，差距大到你得重新掂量。下面我们用同一个具体的人，把两本账摊开算给你看。

先把两套规则的核心摆开

先说灵活就业职工养老保险。根据《中华人民共和国社会保险法》第十条，无雇工的个体工商户、灵活就业人员可以参加职工基本养老保险。配套的缴费规则是：缴费基数在当地上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%到300%之间自主选择，缴费比例为20%，这是国家层面的统一规定。

这20%里，8%进入你的个人账户，12%进入统筹账户。个人账户的钱归你本人，统筹账户则是社会共济。这一条是理解职工养老的关键：你交的钱并没有100%落进自己的口袋。

再看居民养老：钱是全额落袋的

城乡居民养老保险是另一套逻辑。它按年缴费、分档定额，个人选择缴费档次，缴费全部进入个人账户，政府还按档次给一定补贴。基础养老金则由中央财政和地方财政共同承担，是一个相对固定的定额。

根据人力资源社会保障部、财政部关于提高城乡居民基本养老保险全国基础养老金最低标准的部署，全国基础养老金最低标准由中央制定、逐年根据经济社会发展适当提高，各地在中央确定的最低标准基础上自行上浮。目前各地实际发放金额差异较大，具体以当地人社部门公布的标准为准。

换句话说：职工养老是”高缴费、高挂钩”，居民养老是”低缴费、全落袋、低保底”。两套制度的起点和终点都不一样。

算一笔结构账：同样的钱，去向不同

我们用具体数字看职工养老这笔20%的账。假设小王所在地全口径社平工资7000元/月，他按60%下限即4200元作为基数。他一年缴的费用是：

4200元 × 20% × 12个月 = 10080元/年。

这10080元里，8%（4032元）进个人账户，12%（6048元）进统筹账户。也就是说，他每年真金白银拿出1万出头，落到自己账户的只有四成左右。

居民养老这边，假设他选当地最高档每年5000元，这5000元连同政府补贴，全部进入个人账户，一分不落到共济池里。

对比项	职工养老（灵活就业·60%下限）	居民养老（最高档）
缴费方式	按月、按基数比例20%	按年、定额分档
年缴费金额	约10080元	约5000元
进个人账户	4032元（8%，余进统筹）	5000元（100%+政府补贴）
基础养老金来源	挂钩社平工资，逐年上调	定额，中央定下限、地方上浮

这张表一眼能看出关键：职工养老贵在”统筹”那12%，换来的是基础养老金跟社平工资挂钩的长期上涨；居民养老便宜、全进自己账户，但基础养老金起点低、天花板有限。

差距的根源：基础养老金这一项

两套制度退休后最核心的差别，在”基础养老金”这一项。职工养老的基础养老金与退休时当地社平工资、缴费年限、缴费指数挂钩，会随社平工资增长而上调，长期是”往上走”的曲线。

居民养老的基础养老金是定额的，全国下限只是地板，多数地区实际几百元。个人账户养老金两套制度算法一致，都是账户余额除以计发月数（60岁退休为139，这一计发月数标准出自《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》国发〔2005〕38号）。这一点我们在《灵活就业自己交社保，开户选职工还是居民？20%的账差在哪》里有更细的拆解，延伸阅读：灵活就业这笔账，这里算得更细。

所以账就很清楚了：职工养老用”统筹的12%”换来一个跟社平工资挂钩、能长期上涨的基础养老金；居民养老用最低成本锁定一个保底，但基础养老金的天花板有限。

结论：怎么选，看你的缴费能力和现金流预期

如果你收入稳定、能承受每月几百到上千元的缴费，且希望退休后有跟着社会平均工资一起涨的稳定现金流，职工养老是更优解。尤其是个体工商户、网店主、自由职业者，将来的领取差距会非常明显。

如果你眼下收入不稳定、缴费压力大，居民养老至少做到”先上车、不断缴”，用最低成本锁定一个保底账户，等收入改善再考虑转职工养老或叠加个人养老金。

关于第三支柱的个人养老金，我们在《个人养老金每年缴满12000元，到底能帮你少交多少税？》这篇里把税优、账户、领取三件事拆得细，你可以一起看，把第一支柱和第三支柱的账合在一起盘清楚。

想知道你自己所在城市按60%下限具体要缴多少钱、退休能领多少，留言”缴费”，我按你当地最新的社平工资帮你算一笔。

同样退休，有企业年金的人每月多拿2655元：这笔账到底差在哪？

同样是今年办退休，有人退休后除了基本养老金，账户里还多出一笔钱，每月到账能多两千多。有人却只有一份基本养老金，多一分都没有。

这多出来的钱，叫企业年金。它是你工资条上那几行不起眼的代扣，交得越久，退休后差距越大。

今天我们不聊概念，直接算账：有和没有，退休后每月差多少？为什么差距会拉开？你现在还来不来得及上车？

先看一个具体的人：老周和老孙，同一家厂退休

老周和老孙都是1995年进厂的，工龄一模一样，月工资也差不多，退休前都在八千左右。

唯一的区别是：2006年厂里建了企业年金，老周参加了，老孙没参加，想着”每个月少交几个点，到手多点”。

按常见方案算，老周个人每月缴工资的4%，单位配8%，合计12%进他的年金账户。二十年下来，这笔钱滚成了一个不低的数字。

等两人退休，老周每月从企业年金里能多领一笔，老孙一分没有。这就是第二支柱的差距——它不看你有没有感觉，只看你有没有上车。

同样条件，差多少？先看全国的盘子

根据人力资源社会保障部发布的《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截至2025年末，全国有17.79万户企业建立了企业年金，参加职工3343万人，企业年金投资运营规模达到4.21万亿元。

同一年，全国参加城镇职工基本养老保险的人数是54672万人。也就是说，在交了企业职工养老保险的五千多万人里，能同时享受企业年金的，只有三千多万人，不足十分之一。关于企业年金到底覆盖了多少人、没上车的人差在哪，我们之前专门算过企业年金覆盖3343万人、人均每月多领2655元这笔账。

没上车的那些人，差的不是某一个月的几十块钱，而是退休后二三十年里，每个月都少的那一份。

拆开差距来源：为什么有人多一份，有人一份都没有

差距不在于你工资高低，而在于三个变量，每一个都能拉开不小。

第一个变量是”单位缴不缴”。企业年金是企业自愿建立的补充制度，你家单位建了、你参加了，才有这笔钱。人社部数据显示，截至2025年末全国建立企业年金的单位还不到18万家，大量中小企业、民营企业根本没建。

第二个变量是”缴多久”。企业年金是按工资比例往个人账户里存，存得越久，复利滚得越多。同样是参加的人，一个缴了25年，一个缴了5年，账户余额能差出好几倍。

第三个变量是”收益”。人社部披露，2007年以来全国企业年金基金的年均投资收益率为6.20%，2025年度近三年累计收益率达到12.94%。收益虽然跟着市场波动，但长期下来，这笔钱是实打实在增值的。

拿具体数字算一笔：每月多拿2655元是怎么来的

人社部《全国企业年金基金业务数据摘要2025年度》显示，截至2025年末，企业年金基金累计规模突破4.2万亿元，参加职工3342.99万人。

把42050亿元的总盘子平摊到3343万参加职工头上，人均账户积累超过12万元。这笔钱不是一次性取走，而是退休后逐月分期领取，折算下来，人均每月能多领上千元，条件好、缴费高的，每月多领两千多元很常见。

这正是”人均每月多领2655元”这个说法的出处——它是把年金账户的总量、参加人数、领取方式综合起来的一笔账，账算下来，有和没有，落差就是这么大。

结论：现在上车还来得及吗？

企业年金是单位主导的，个人没法单独开户自己交。所以能不能上车，第一条就看你的单位建没建。

如果你所在的单位已经建了企业年金，你却被”到手工资多一点”劝退了，那建议你重新算这笔账：每月少到手4%，换来的是单位再配8%，等于你存一块公司补两块，这个杠杆别浪费。

如果你在的单位还没建，可以从个人养老金（第三支柱）补上缺口——它是对所有人的，一个人一年最多缴1.2万，退休后同样多一笔钱。

你的单位有没有企业年金？打开工资条看看，除了社保代扣，还有没有一行写着”年金”。如果有，别错过；如果没有，先用个人养老金把这个口子堵上。

企业年金养老金产品2.43万亿：固定收益型一家独大，收益更高的权益类为何只占一成？

先摆一组拧巴的数字：截至2025年末，全国企业年金养老金产品规模合计24310.09亿元，其中固定收益型一家就占去15232.87亿元、超过六成。而近三年收益跑得最快的含权益类组合，对应的权益类产品规模却只有2338.97亿元，勉强占一成。

收益和规模，在这里明显”倒挂”了。换句话说，大家嘴上说想要高收益，身体却很诚实，把钱都压在了最稳的那一类上。这件事，值得每个有企业年金的人认真想清楚。

四类产品，规模先排个序

养老金产品是企业年金、职业年金把钱委托给投资管理人后的运作载体，你的年金账户收益，就来自这些产品。先补个背景：人社部数据显示，截至2025年末，全国17.79万家企业建立企业年金，参加职工3342.99万人，积累基金42050.03亿元，已经突破4.2万亿。

再把人社部《养老金产品业务数据摘要（2025年度）》里的四类产品规模摊开，从高到低是这个顺序。

产品类型	运作数量（只）	规模（亿元）
固定收益型	201	15232.87
混合型	138	5463.54
权益类	194	2338.97
货币型	34	1274.71

数据来源：人社部《全国企业年金基金业务数据摘要（2025年度）》《养老金产品业务数据摘要（2025年度）》，2026年3月20日发布。

一眼看去，固定收益型15232.87亿一家独大，是第二名混合型5463.54亿的近三倍，也几乎追平了其余三类之和。货币型只有1274.71亿垫底，这倒不难理解——它是做现金管理的，收益最低，规模小很正常。

固定收益型为什么能占去六成？

年金是”保命钱”，委托人和受托机构天然求稳。固定收益型主要投债券、存款，回撤小、波动低，正好对上企业年金的长期稳健诉求。

但求稳是有代价的。人社部《全国企业年金基金业务数据摘要（2025年度）》显示，截至2025年末，全国企业年金基金近三年累计收益率12.94%。其中含权益类组合13.42%，固定收益类组合只有10.89%，差了2.53个百分点。

权益类收益更高，规模为何垫底？

含权益类近三年收益13.42%，固定收益类10.89%，多赚2.53个点。对一笔持有多年的资金来说，这是相当可观的差距。可权益类产品规模只有2338.97亿，约为固定收益型的六分之一。

原因不外乎三条：考核周期太短，委托人看单年业绩频繁换管理人；权益波动大，回撤时难交代；还有历史惯性，早期年金以固收为主。

把时间轴拉长，权益的性价比会更清楚。据第一财经2026年8月报道，企业年金自2007年市场化运营以来，长期年均收益率约6.2%，是长期资金里相当能打的一类。一味躲开权益，等于主动砍掉了一块长期复利。

好在政策正在纠偏。人社部从2025年一季度起，把企业年金收益率披露口径改成”近三年累计收益率”，配套长周期考核，引导资金往长期收益更高的方向走。

你的钱，到底该怎么放？

如果你单位有企业年金，可以登录账户查一下自己投管组合的类型。离退休还远的，能适当多接受一点权益类波动；临近退休的，以稳定为主，别在最后几年赌波动。

想搞清楚离职后这笔钱怎么带走，可以看这篇企业年金离职后能带走吗？单位缴的8%，3种情况一次说清。

顺带一提，机关事业单位的”职业年金”和这里的企业年金，共用同一套养老金产品池，投资逻辑完全一样。2014年10月参保的那批机关事业单位人员，如今正批量进入领取期，可以看这篇职业年金领取潮来了：2014年参保的那批人，60岁退休每月能领多少？。

你的企业年金投管组合是固定收益型还是含权益类？查一下账户，把近三年收益率发到评论区，我帮你看看选得对不对。

延迟退休2025年落地：男63岁女58岁，你的退休年龄到底怎么算？

从2025年1月1日起，渐进式延迟法定退休年龄在全国正式实施。过去”男60岁、女干部55岁、女工人50岁”这三个刚性的退休年龄，正在变成一个逐步延后的新标准。

很多人最关心的问题是：我的退休年龄到底往后推了多久？提前退还能不能选？这篇文章用官方文件把三个核心变化一次说清。

延伸阅读：《渐进式延迟退休进入2026年，你的退休年龄到底延到了多少岁？》。

延伸阅读：《渐进式延迟退休正式落地，你的退休年龄要延后多久？63岁是终点》。

政策核心：三个变化，一次说清

这次改革不是”一刀切”多干几年，而是小步调整、分类推进。核心变化有三个。

第一，退休年龄渐进延迟。男职工的法定退休年龄从原60周岁，每4个月延迟1个月，逐步延迟到63周岁；原55周岁退休的女职工，同样每4个月延迟1个月，逐步延迟到58周岁；原50周岁退休的女职工，每2个月延迟1个月，逐步延迟到55周岁。

第二，领取养老金的最低缴费年限要延长。从2030年1月1日起，最低缴费年限由现在的15年逐步提高到20年，每年提高6个月。注意这个变化2030年才开始，2025年到2029年退休的人，最低缴费年限要求不变，还是15年。

第三，退休有了弹性区间。职工达到最低缴费年限，可以自愿选择弹性提前退休，提前时间最长不超过3年，但退休年龄不得低于原来的法定退休年龄（男60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁）；达到法定退休年龄后，与单位协商一致，也可以弹性延迟退休，最长不超过3年。

人群	原法定退休年龄	改革后逐步到位	调整节奏
男职工	60周岁	63周岁	每4个月延迟1个月
女干部	55周岁	58周岁	每4个月延迟1个月
女工人	50周岁	55周岁	每2个月延迟1个月

从这张表能看出，改革是”小步走”，不是一步到位，用15年左右的时间逐步过渡完成。

对谁影响最大？

第一类是接近退休年龄的在职职工。如果你本来就快退休了，延迟的月份并不多，而且2025到2029年退休的人最低缴费年限还是15年，基本不受缴费年限变化影响。

第二类是缴费年限偏短的灵活就业人员。2030年以后退休的人，最低缴费年限会逐步从15年提到20年。如果你断断续续只交了十五六年，就要留意自己退休那年对应的最低缴费年限要求，提前做好继续缴费或延长缴费的准备。

第三类是离退休还比较远的年轻人。你们未来退休时，最低缴费年限大概率已经到20年，退休年龄也基本到位。对你们来说，更重要的是尽早规划、连续缴费、尽量缴够更长的年限。

什么时候开始执行？

退休年龄调整：从2025年1月1日起已经开始实施，逐年推进。

最低缴费年限提高：从2030年1月1日起开始，每年提高6个月，逐步提高到20年。

弹性退休：从2025年1月1日起，符合条件就可以申请。想弹性提前退休的，至少在本人选择的退休时间前3个月，以书面形式告知所在单位；想弹性延迟退休的，与单位协商一致后，提前1个月以书面形式明确延迟退休时间。

晚退一点，养老金会多一点吗？

会。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。根据养老金计发办法，多缴费1年，基础养老金的计发比例就提高1个百分点；晚退休1年，个人账户储存额会增加，计发月数会变小，个人账户养老金也随之增加。所以总体上是”多缴多得、长缴多得、晚退多得”。

一句话总结：延迟退休是渐进式的、有弹性的，你可以根据自己的缴费情况和身体条件，在前后3年的区间里选择最合适的退休时点，但前提是必须缴够对应年份的最低缴费年限。

数据来源：《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》（2024年9月13日第十四届全国人大常委会第十一次会议通过）；《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》；人力资源社会保障部等三部门《实施弹性退休制度暂行办法》（2025年1月1日发布）。

你退休后每月实际到手多少？留言「养老金」说说你的缴费年限和省份，我帮你核算一遍，也给后来人一个参照。

缴15年还是20年？养老金每月差485元，这笔账今天算清楚

很多人在交养老保险时纠结一个问题：到底交满15年就停，还是咬咬牙继续交到20年、甚至更久？多交的这些年，退休后每月到底多领多少钱？今天不绕弯子，直接用广东省江门市社保局官方公布的案例和公式，把15年、20年两笔账摆在一起，让你一眼看清楚”长缴多得”到底有多实在。

同样条件，多缴5年差多少？

先记住养老金的两条核心公式，这是全国统一的计发办法：

• 基础养老金 =（计发基数 ＋ 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
• 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（60岁退休为139个月）

为了公平对比，江门市社会保险基金管理局举了一个官方案例：两位都在2023年10月满60岁退休、缴费基数都按全省上年度在岗职工平均工资的60%、平均缴费指数都是0.6，唯一区别是缴费年限——一位15年，一位20年。计发基数按8682元计算，结果如下：

缴费年限	基础养老金（元/月）	个人账户养老金（元/月）	合计（元/月）
15年	1041.84	400.00	1441.84
20年	1389.12	538.13	1927.25

看明白了吗？缴15年的每月领约1441.84元，缴20年的能到约1927.25元，两人每月相差485.41元，一年就是5800多元。多缴这5年，退休后每个月都实实在在地多拿近500块，而且这个差距会跟着养老金的逐年调整越拉越大。

这张图把三项差距摊开看最直接：基础养老金、个人账户养老金两块都在涨，合计下来缴20年整整比缴15年每月多出485元。这个差额不是一次性，而是终身按月发——活得越久，累计多拿的钱越多。

拆解差距来源：为什么多缴5年差这么多？

差距这么大，原因其实藏在公式里，一层层拆开就清楚了。

第一层：基础养老金跟缴费年限是线性关系。仔细看公式，”× 缴费年限 × 1%”这一步，意味着缴费年限每多一年，基础养老金就多一个百分点对应的额度。缴15年是15个点，缴20年是20个点。在官方案例里，基础养老金这一项就从1041.84元涨到了1389.12元，多缴5年光基础养老金就多了347.28元。

第二层：个人账户储存额越积越多。个人账户是按你缴费基数的8%逐月记入的，交得越久，账户里滚存的越多。缴20年的账户储存额，自然比15年的多出一大截，再除以固定的139个月，个人账户养老金也跟着涨。

第三层：这是雪球效应，不是简单叠加。基础养老金涨了、个人账户也涨了，两块同时放大，最后叠加出来的总差距，就超过了任何一头的单边涨幅。这也是为什么”多缴一年好像没多多少”的错觉会骗人——单看一年不明显，但拉长到15年、20年的维度，差距就明显了。

结论：选15年还是继续交？

这个问题的答案其实很明确：如果你的经济条件允许，尽量往长了交、往高了交，而不是交满15年就停。

15年是领取养老金的最低门槛，是”保底”，不是”最优”。养老金的计发总原则就是”多缴多得、长缴多得”，缴费年限和缴费水平直接决定你退休后的生活水平。对灵活就业人员来说，缴费比例是20%（其中8%记入个人账户、12%计入统筹），在能力范围内适当拉长缴费年限、提高缴费档次，是收益最确定的一笔”养老投资”。

还有一点很多人担心：139这个数，是不是意味着只能领139个月（约11年半），领完就没了？根据上海市人力资源和社会保障局的官方回应，这是误解。计发月数只是计算个人账户养老金的”除数”，不是”领取期限”。养老金是发放终身的——个人账户储存额领完之后，由基本养老保险基金继续支付个人账户养老金，一直发到终老。活得越久，领得越多。

来源：江门市社会保险基金管理局《养老金怎样算？缴15年和20年有什么区别？》（2023年）；上海市人力资源和社会保障局《养老金计发月数是139，我只能领139个月养老金吗？》（2021年9月13日）。

机关事业单位的职业年金，到底比企业年金多交多少？一年差出一个月的饭钱

很多人以为，职业年金和企业年金是”一回事”，都是单位给员工攒的补充养老钱。可实际上，一个是机关事业单位的”标配”，一个是企业里的”高配”，两者交钱的比例、覆盖面、收益表现，差距远比你想的大。今天咱们就掰开算一笔账。

同样工资，两边各交多少？

先把制度依据说清楚。职业年金依据的是国务院办公厅印发的《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日发布），明确规定：单位缴纳职业年金费用比例为本单位工资总额的8%，个人缴费比例为本人缴费工资的4%，由单位代扣。也就是说，机关事业单位职工每月有工资的12%进入职业年金个人账户。

企业年金这边，依据的是《企业年金办法》（人社部、财政部令第36号，2017年12月发布，2018年2月1日起施行），单位缴费每年不超过职工工资总额的8%，单位和职工个人缴费合计不超过12%。但关键区别在于——企业年金是”自愿建立”，很多中小企业压根没建，而职业年金是机关事业单位”强制建立”，全覆盖。

用数字说话：假如一个机关事业单位职工月工资8000元，单位按8%交640元，个人按4%交320元，每月合计960元进入职业年金账户。一年就是11520元。

差距不在比例，在”有没有”

表面看两边缴费比例都接近12%，似乎差不多。真正的鸿沟在于覆盖率。人社部公布的数据显示，截至2025年底，全国31个省（自治区、直辖市）、新疆生产建设兵团和中央单位职业年金基金投资运营规模达3.78万亿元。而职业年金是机关事业单位全覆盖，几乎”应建尽建”。

反观企业年金，虽然2004年就起步了，但直到今天，覆盖的仍是少数企业。据人社部披露，截至2023年底全国企业年金积累基金3.19万亿元，参加的职工约3144万人。同样是”第二支柱”，职业年金是”人人有份”，企业年金却是”少数人的福利”。对普通企业职工来说，最大的差别不是多交了几块钱，而是——你可能根本没有这一笔钱。

收益对比：都是”长跑”，谁跑得更稳？

再来看投资这块。职业年金2019年2月才启动市场化投资运营，起步晚，但涨得快。人社部官网公布的三组数据清清楚楚：

时间节点	投资运营规模	年均投资收益率
截至2023年底	2.56万亿元	4.37%
截至2024年底	3.11万亿元	4.42%
截至2025年底	3.78万亿元	4.86%

数据来源：人社部官网，分别于2024年4月9日、2025年4月15日、2026年4月17日披露的《全国职业年金基金市场化投资运营情况》。

从2.56万亿到3.78万亿，两年时间规模增长了约1.22万亿，年均收益率也从4.37%稳步抬升到4.86%。这说明职业年金的钱在实打实地”滚雪球”，越滚越大、越滚越稳。

企业年金的长期收益也不差，2007年到2023年年均收益率约6.26%，历史更长、含金量更高。但问题依旧卡在”覆盖面”上——收益再高，没建立年金的职工一分都吃不到。而职业年金，是每个机关事业单位职工都稳稳揣在兜里的。

结论：选哪个？

如果你在机关事业单位，职业年金是自动到位的，单位带头交8%、个人交4%，退休后按月领、账户余额还可继承，这属于”没得挑、也没必要挑”。如果你在企业，能不能有企业年金，一看单位有没有建、二看自己是不是在参加范围内——这更多是个”命”的问题，而非”选”的问题。

但对还没退休的年轻人来说，有一点是共通的：第二支柱能覆盖你，你就偷着乐；覆盖不到，就得靠自己尽早用个人养老金、商业养老保险把缺口补上。别等退休了才发现，别人的”第二份养老金”已经替你跑了十年，你还没起步。

来源：国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日）；人社部、财政部《企业年金办法》（第36号令，2017年12月发布）；人社部官网《全国职业年金基金市场化投资运营情况》（2024年4月、2025年4月、2026年4月分别披露）。