养老金计发月数139，是只能领139个月吗？真相是……

最近不少朋友在问：”60岁退休，个人账户养老金除以139，那是不是领够139个月、也就是大概12年，就没钱可领了？发到72岁就断了？”这个问题，是养老金里被误解最深的一个。今天一次说清楚。

先问两个问题

第一个问题：计发月数139，是不是”只能领139个月”的期限？

答案是否定的。第二个问题：个人账户里的钱领完了，养老金会不会停发？

答案也是否定的。这两个”想当然”，恰恰是大多数人的误区。

计发月数到底是个什么东西？

先看公式。企业职工退休后的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，其中个人账户养老金的计算方式是：

个人账户养老金 = 退休时个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

这里的”计发月数”，不是”领取期限”，而只是一个用来计算你每月发多少的分母。它由国家根据职工退休时的城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。现行的计发月数，出自2005年12月3日国务院发布的《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）。

退休年龄越早，计发月数越大，每月算出来的个人账户养老金就越少；退休年龄越晚，计发月数越小，每月领得越多。海南省人力资源和社会保障厅的政策问答对此有明确说明。

各年龄对应多少？一张图看清

从这张图能直观看到，退休越早，计发月数越大。50岁退休是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月，65岁则降到101个月。上海市人社局《关于本市企业基本养老金计发办法的通知》公布的个人账户养老金计发月数表，正是这个口径：40岁233个月、45岁216个月、50岁195个月、55岁170个月、60岁139个月、65岁101个月。

退休年龄	计发月数
40岁	233
45岁	216
50岁	195
55岁	170
60岁	139
65岁	101

领完了个人账户，钱就断了吗？

不会。上海市人社局在2021年9月13日的热点回应里讲得很明确：计发月数只是用来计算个人账户养老金的参数，并不是说计发月数是多少个月，就只能领多少个月。养老金是发放终身的。

当你的个人账户储存额全部领完之后，由基本养老保险基金继续支付个人账户养老金，一分不少，发放终身。也就是说，”活到老、领到老”不是安慰话，而是写进政策的硬规则。

还有两种情况要看清楚：一是如果还没领完本人就去世了，个人账户里剩下的钱，可以由继承人依法继承；二是待遇领取人员若出现被判刑收监或失踪等特殊情况，才会暂时停止享受养老待遇。

一句话总结

计发月数139，只是”每月发多少”的算法分母，不是”只能领多久”的期限。养老金终身发放，个人账户领完由统筹基金接续，不会断。

如果你也在想这些……

问：为什么晚退休，计发月数反而变小？答：因为预期剩余寿命更短，同样的账户余额要摊在更少的月份里，所以每月领得更多，这是鼓励”长缴、晚退”的机制体现。

问：城乡居民养老保险的计发月数也是139吗？答：不是一套规则。城乡居保的个人账户养老金计发月数是另行规定的，与企业职工养老保险不同，具体以当地规定为准。

问：我该不该为了更高的每月领取额而延迟退休？答：晚退确实每月领得多，但要综合自己的身体状况、家庭情况权衡，不能只盯着一个数字。

来源：国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号，2005年12月3日）；上海市人力资源和社会保障局《养老金计发月数是139，我只能领139个月养老金吗？》（2021年9月13日）；海南省人力资源和社会保障厅《计算个人账户养老金的计发月数是怎么确定的？》。