同样是”参加养老保险”，5.34亿职工和5.38亿居民退休差10倍：两本账到底谁更能扛

你每个月从工资里扣掉的那笔养老钱，最后进了全国哪一个盘子？这个盘子里现在躺着多少人、多少钱，直接决定你将来能不能按时领、领多少。很多人以为”参加养老保险”都是一回事，其实全国摆着两本账，账面的厚度差了近十倍。

今天把人社部刚发布的官方数据拆开，用一张榜单把基本养老保险的真实家底看清楚。

先看两个方向相反的数字

国家统计局发布的《中华人民共和国2024年国民经济和社会发展统计公报》（2025年2月28日发布）显示：年末全国参加城镇职工基本养老保险53449万人，比上年末增加1329万人；参加城乡居民基本养老保险53830万人，比上年末减少692万人。

再把2023年的数据拉出来对照，《2023年统计公报》里城镇职工参保52121万人、城乡居民54522万人。一年之间，职工养老多了1329万人，居民养老少了692万人，一增一减，方向正好相反。

为什么越来越多人开始从居民养老往职工养老”搬家”？答案就藏在这两本账到底怎么算钱里。

根据人社部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2025年6月13日发布），年末全国参加基本养老保险人数107282万人，基金收入82019亿元、支出72978亿元、累计结余87226亿元。把这个总盘子拆成两本账，差距立刻就出来了。

这张表最该盯住的是”基金收入”那一行。职工养老一年进账74732亿元，居民养老只有7287亿元，差了十倍不止；可居民养老的参保人数还比职工多378万人。同样叫”养老金”，两本账的厚度完全不在一个量级。

数据来源：人社部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2025年6月13日发布）；国家统计局《2024年国民经济和社会发展统计公报》（2025年2月28日发布）。

城镇职工这本账”硬”，靠的是真金白银的按月缴费，还有全国统筹托底。按人社部统计公报，2024年城镇职工在职参保职工38713万人，对应参保离退休人员14739万人，抚养比大约是2.6个在职养1个离退休。

城乡居民这本账是另一回事。它参保人数更多（53830万人），其中实际领取待遇18039万人，但很多人缴的是最低档，基础养老金里有相当一部分来自财政补贴。个人账户里的钱，也主要是自己缴的保费加政府补贴，本金攒得慢。

关键区别在于”缴多少”。城镇职工按工资比例缴，个人8%、单位16%（据《中华人民共和国社会保险法》及国务院相关规定，人社部具体实施），一年个人账户能进几万块。城乡居民多是定额分档缴费，很多人一年只交几百块、一两千块。缴进去的本金差着几十倍，退休领出来的自然差着几十倍。

第一，总盘子是稳的。10.7亿人参保、结余8.7万亿、收大于支，这是全国层面的基本面，也是国家敢推进延迟退休、完善全国统筹的底气。

第二，两本账差距悬殊。职工这本靠缴费和全国统筹，居民这本靠财政兜底，待遇厚度差了近十倍，这才是影响你退休到手多少的关键。我们之前算过同样缴15年的账：职工每月领4127元，居民只有224元。

第三，看清自己在哪本账里。在职工账里的人，缴费年限和缴费指数决定待遇，尽量别断缴、别长期躺平最低档；在居民账里的朋友，能提高缴费档位就往上提一档，财政补贴和个人账户都会跟着涨。想往”多缴多得”的通道里挤，个人养老金也是一条路，相关规则可以看这篇：个人养老金每年最多缴12000元。

搞清楚自己属于哪本账了吗？留言”养老金”，告诉我你所在的省份和参保类型，我帮你算一笔退休每月到底能领多少的具体账。