基本养老保险10.76亿人：参保基本到顶，职工和居民两本账的差距只会越来越大

打开2025年人社事业发展统计公报，第一个数字就值得你停下来：全国参加基本养老保险的人数，已经达到10.76亿人，一年只增加了308万。

这个”308万”是什么概念？往前数几年，每年动辄增加一两千万。现在参保这件事，差不多已经”应保尽保”了。人不会再多了，接下来拼的不是”有多少人进来”，而是”每个人退休后能拿到多少”。

一个信号：参保见顶，钱开始往”存量”上聚焦

先看两组官方数字。城镇职工基本养老保险参保54672万人，比上年增加1219万；城乡居民基本养老保险参保52919万人，其中实际领取待遇的只有18820万人。

注意这个细节：职工这边，参保职工39457万人，离退休人员15215万人，大约是2.6个在职养1个退休。居民那边，52919万参保人里，真正在领钱的还不到一半。

这背后是一个正在发生的趋势：基本养老保险的”扩面”红利已经吃完了，政策重心正从”让更多人进来”转向”让已经进来的人拿得稳、拿得久”。来源：人力资源社会保障部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2026年发布。

影响一：短期内，两本账的”厚度差”会被更多人看见

职工和居民，看似都在”养老保险”这同一个篮子里，但两个池子是分开的。看基金累计结余：城镇职工养老保险78685亿元，城乡居民养老保险只有19774亿元。

差了将近4倍。为什么会这样？职工养老保险有单位缴费的大头托底，每年基金收入79170亿元，支出71203亿元，一年还能攒下近8000亿。居民养老保险主要靠个人缴费加财政补助，全年收入9487亿元，支出6223亿元。

这几组收支和结余数字，均出自人社部公布的《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。

影响二：中期看，居民养老那张”短板”会被重点补

居民养老保险的待遇，长期低于职工，这是公开数据摆在那里的现实。这份公报显示，居民基金支出6223亿元，要覆盖18820万实际领取待遇的人；而职工71203亿元的支出，对应的是15215万离退休人员。数据来源：人力资源社会保障部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，该公报于2026年面向社会公开发布。

换句话说，两边的”人均兜底能力”不在一个量级。这也是为什么近两年政策反复在往城乡居保”提档、加钱”上使劲——财政补助标准一年年往上调，就是为了把这张短板补起来。

影响三：长期看，决定你退休生活质量的，是你在哪本账里

参保到顶之后，每个人更该关心的问题从”我有没有社保”变成了”我这份社保，退休后到底能让我过成什么样”。

职工身份的人，背后有统筹账户、个人账户、视同缴费年限这一整套体系在托。灵活就业和城乡居民，更多要靠自己选档、多缴、长缴来抬高待遇。两条路，起点不同，能到达的地方也不同。

我们之前算过灵活就业按最低档缴15年能领多少，也专门拆过职工和居民两本养老账的差距从哪来。把这几个信息拼在一起看，结论其实很一致：你的养老，得早做打算。

现在该做什么：分三种人给一个动作

有稳定单位、正常缴职工社保的，先把缴费基数核实一遍。别人按高基数缴、你按最低限额缴，退休时差距会越拉越大。基础养老金那部分，就是跟你的缴费基数和缴费年限直接挂钩的。

灵活就业身份的，别一上来就默认”最低档、缴满15年就停”。最低缴费年限已经在逐步提高，你停下的时候，可能刚好卡在新标准上。多缴一年，个人账户就厚一分。

只交了城乡居民养老保险的，去看看当地有没有”提档补缴”的窗口。居民不设个人账户的投资逻辑跟职工不同，但基础养老金加个人账户两部分，你自己缴的那块越多，待遇越高。

想知道自己现在是哪本账、退休大概能领多少，把缴费记录调出来看看，或者直接留言”养老金”，我帮你把这两本账算清楚。