退休养老钱够花吗？60岁以上3.23亿人，算清这笔账再规划

国家统计局2026年2月28日发布的《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》里，有两个数字值得每个还没退休的人盯着看：2025年末全国60周岁及以上人口已经达到3.23亿人，占总人口的23.0%；其中65周岁及以上人口2.24亿人，占15.9%。换句话说，每4个中国人里，就有1个已经跨过了60岁的门槛。

人一多，就意味着等你退休那天，能分到手里的钱，未必像你想的那么宽裕。今天这篇，我们不谈空话，直接拿官方数据把账算给你看。

先看一组绕不开的硬数字

根据国家统计局《2025年居民收入和消费支出情况》（2026年1月19日发布），2025年全国居民人均可支配收入43377元，人均消费支出29476元。分城乡看，差距更明显：城镇居民人均可支配收入56502元、人均消费支出35869元；农村居民人均可支配收入24456元、人均消费支出20259元。

把消费支出摊到每个月，城镇居民一个月要花掉约2989元（35869÷12），农村居民约1688元（20259÷12）。这还只是”人均”——就是平均水平，没算你退休后想旅个游、看个病、帮子女带孩子的钱。

上面这张图看得很清楚：无论城乡，收入都只比支出高出一截。在职时，你靠工资性收入撑住这份差距；可一旦退休，工资没了，用来覆盖这每月近3000元消费的，就换成了养老金。

第一支柱，到底能兜住多少？

我们国家的养老金体系是”三根支柱”：第一支柱是基本养老保险（就是大家交社保的那个），第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金。

再看统计公报里的参保数据：2025年末，全国基本养老保险参保人数107599万人，比上年末增加316万人。其中，参加城镇职工基本养老保险的54680万人，参加城乡居民基本养老保险的52919万人。

这里藏着一个很多人没意识到的差距：同样是”基本养老保险”，职工养老保险和居民养老保险的待遇，完全不在一个量级。职工养老金按缴费工资、缴费年限算，缴得多、缴得久，退休后每月能拿几千元；而城乡居民养老保险，基础养老金起步就低，很多人每月到手只有一两百元。52919万人（居民参保）比54680万人（职工参保）只少了一点，可这两拨人退休后的”底”，差了十倍不止。

算一笔自己的账：缺口在哪？

我们拿一个具体的人来看。假设你在城镇，退休后想维持2025年城镇居民的平均生活水平，一年需要花35869元，也就是每月约2989元。这笔钱里，第一支柱基本养老金能覆盖一部分，剩余的部分，就要靠第二、三支柱补上。

问题在于：很多人只有第一支柱，没有第二支柱（企业年金/职业年金），第三支柱（个人养老金）也还没开户。那退休后的”差额”就完全暴露在风险里。更关键的是，医疗支出是随着年龄指数级上升的——2025年城镇居民人均医疗保健消费支出2932元，农村2053元，这只是年轻人口 + 老年人口平均下来的数，真实的老龄医疗支出远高于此。

支柱	来源	覆盖情况	退休后的角色
第一支柱	基本养老保险（社保）	全国10.76亿人参保	打底，保基本生活
第二支柱	企业年金 / 职业年金	覆盖部分职工	补充，拉高替代率
第三支柱	个人养老金账户	自愿开户、缴费	你自己攒的那份

这张表想说的是：第一支柱是”保基本”，不是”保生活水平”。想退休后不过得太紧，第二、第三支柱里得有一份是你主动补上的。

结论：这账现在就得算，别等60岁

综合官方数据，结论其实很直白：60岁以上人口3.23亿、占23%，老龄化在加速；城镇居民每月平均消费近3000元，退休后这部分要靠养老金而不是工资来接；而超过一半的参保人（5.29亿居民）的基础养老金只能保底。三件事叠在一起，意味着”光靠国家那点养老金安享晚年”这件事，对大多数人来说，越来越不现实。

所以你该做的不是焦虑，而是现在就把账算清：看看自己属于职工还是居民参保、有没有第二支柱、个人养老金账户开没开。退休是几十年后的事，但规划只能趁现在。

数据来源：国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》（2026年2月28日）；国家统计局《2025年居民收入和消费支出情况》（2026年1月19日）。