城乡居民养老金163元起步，四川老乡领193元，差在哪？

同样都是参加城乡居民养老保险、缴满15年的农村老人，为什么有人每月基础养老金只有163元，有人却能领到193元？一个月差30元，一年就是360元。这笔账不算清楚，很多人不知道自己到底亏在哪。

同样条件，差多少？

先设定两个”同样的人”：都是农村户籍、60岁退休、都按规定缴满了15年城乡居民养老保险，个人账户储存额也差不多。唯一的差别，是一个人住在按国家最低标准执行的地区，另一个人住在四川。

住在最低标准地区的，2026年每月基础养老金是163元；住在四川的，2025年地方已经加码到193元。两个人每月到手差30元，一年差360元。这个差距，纯粹来自”地方加不加码”。

城乡居民的养老金，其实由两部分组成：一是基础养老金，二是个人账户养老金。基础养老金这一块，又是”国家保底 + 地方加码”两层结构。

国家保底的数字，就是政府工作报告里说的那个最低标准。2026年政府工作报告提出，城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，从143元提高到163元。这是全国统一的”兜底线”。

地方加码，就看各地财政能力。四川在2025年一口气涨了30元，达到193元；北京2025年人均每月再增加40元，其中64岁及以下每月加37元、65岁及以上每月加42元。

个人账户养老金那部分，规则很简单：个人账户全部储存额除以139。你缴费档次越高、缴费年限越长，个人账户里攒的钱越多，除以139之后每月领得就越多。

如果把”只按最低标准参保”当作A方案，把”能高就高、能长就长”当作B方案，答案很清楚——选B。基础养老金的地区差距你改变不了，但个人账户这部分是你能自己决定的：缴费档次选高一点，缴费年限拉长一点，个人账户储存额就厚一点，每月领的钱就多一点。

如果你还有机会参加城镇职工养老保险，那更值得优先考虑。职工养老有单位和你一起缴费，统筹部分跟社会平均工资挂钩，长期看待遇天花板更高。总之，养老金这笔账，越早算、越往高缴，越不吃亏。

来源：2026年政府工作报告（新华社2026年3月5日）；中国青年报《再提高20元城乡居民养老金进入加快提升阶段》（2026年3月9日）；北京市人力资源和社会保障局《关于调整2025年城乡居民养老保障相关待遇标准的通告》政策解读（2025年8月1日）。

想知道自己退休到底能领多少？在评论区留言「养老金」，把你的缴费年限和参保省份告诉我，我按当地计发基数帮你算一遍。已经领上退休金的朋友，也说说你实际到手多少，给更多人一个参照。