个人养老金四类产品收益排行榜：储蓄1.55%、理财3.68%，你的钱该放哪？

同样是一笔养老钱，放进不同的个人养老金产品里，一年下来的收益可能相差两倍以上。这不是危言耸听，而是官方数据摆出来的事实。今天我们就把个人养老金账户里能买的四类产品，用真实的平均收益排个名，看看差在哪里。

先看一组官方数字

根据国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录公示信息，截至2025年8月末，个人养老金四大类产品中，储蓄产品数量占比约41%、保险产品约29%、基金产品约27%、理财产品约3%。换句话说，绝大多数人把钱放进了存款里，而这恰恰可能是收益最低的那一类。

四类产品收益排行

排名	产品类型	代表性收益水平	特点
1	理财产品	平均年化 3.68%	成立1年以上26只全部正收益
2	专属商业养老保险	结算利率均值 3.23%	保底+浮动，稳健型均值3.21%
3	公募基金	2024年约2.65%（市场理财均值）	养老FOF+指数基金，波动较大
4	储蓄存款	六大行3年期 1.55%	保本，但利率持续下行

看完这张表，差距已经很清楚了：排在首位的理财产品平均年化收益是3.68%，而排在末位的储蓄存款，六大国有银行3年期专属存款利率只有1.55%。同样一万块钱放一年，一个能多出368元，一个只有155元，差了213元。

理财为什么排第一？

中国社会科学院社会保障实验室发布的《快讯2025第34期》给出了具体披露：截至2025年8月15日，成立一年（含）以上的个人养老金理财产品有26只，全部实现正收益，平均年化收益率为3.68%。这个数字之所以亮眼，是因为它明显跑赢了全市场的平均水平——银行业理财登记托管中心的数据显示，2023年、2024年我国理财产品平均年化收益率分别为2.94%和2.65%，2025年上半年更是回落到2.12%。个人养老金理财产品反而实现了超额收益。

原因在于，个人养老金理财产品普遍是长期限、稳健策略的固收类产品，投向相对保守，又借助账户封闭运行的特点规避了频繁申赎带来的流动性压力，所以收益更稳。

保险是”稳”字的分水岭

专属商业养老保险走的是”保证+浮动”的路子。从2024年的数据看，稳健型账户结算利率区间为2%到4.07%，平均数是3.21%；进取型账户区间为2.5%到4.12%，平均数是3.32%。整体账户结算利率平均值是3.23%，比2023年的3.66%下降了0.43个百分点。

注意，这个平均值已经从2023年的3.66%降到了去年的3.23%，是四类产品里收益下滑最明显的一类。但它的好处是有一个最低保证利率兜底，哪怕市场再差，也不会像纯权益产品那样伤到本金。

储蓄存款：最稳妥，但也最”吃亏”

储蓄存款看似最省心，实则在利率下行周期里最吃亏。六大国有银行3年期和5年期的个人养老金专属存款利率多为1.55%和1.60%，股份制银行和城商行稍高，3年期在1.55%到1.95%之间，5年期在1.65%到2.00%之间。唯一算得上有亮点的是特定养老储蓄，首个5年周期的年利率能达到4%，但这类产品有额度、有年龄门槛，不是想买就能买。

到底怎么选？

如果你离退休还有一二十年，账户可以承受一些波动，可以适当把一部分钱从存款挪到理财或指数基金里，用时间换收益；如果临近退休、追求绝对安全，那么存款和保证利率较高的商业养老保险仍然是不出错的选择。关键不是”哪类最好”，而是别让全部的钱都躺在收益最低的那一类里。

数据来源：中国社会科学院社会保障实验室《快讯2025第34期》、银行业理财登记托管中心、国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录公示信息。