养老金常见问答：15年到底够不够？139又是什么数？一次讲清
关于养老金，网上说法五花八门：”交满15年就能领了””个人账户要除以139″……这些话都对，但很多人只记住了一半，结果越听越糊涂。今天把最高频的几个问题，用大白话一个个拆开。
先问两个问题
第一个：”是不是只要交满15年社保，退休后就能领养老金了？”——答案是”能领”，但”领多少”是另一回事。
第二个：”经常听说的’个人账户除以139’，这个139到底是什么？”——它不是一个固定费率，而是”计发月数”。
拆开来看：15年是”门槛”，不是”终点”
按《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给基本养老金。所以15年确实是领取的入门条件。但注意——养老金遵循”多缴多得、长缴多得”，你交15年和交30年，退休后每个月拿到手的钱差得不是一星半点。
基本养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟你缴费年限直接挂钩，缴费每满1年就多发一定比例；个人账户养老金更是你实打实攒下来的钱。交得越久、交得越高，晚年越宽裕。
拆开来看：139是”计发月数”，不是”只发139个月”
个人账户养老金按月发放时，标准是”个人账户储存额 ÷ 计发月数”。计发月数是根据退休年龄、平均预期寿命、利息等因素定出来的一个数，用来摊算每个月发多少。
举个例子，同样个人账户有10万元：
- 60岁退休，计发月数139，每月个人账户养老金约719元（100000÷139）；
- 55岁退休，计发月数170，每月约588元（100000÷170）；
- 50岁退休，计发月数195，每月约513元（100000÷195）。
看出来了吗？退休越早，摊分的月数越多，每个月领得就越少。这跟”早领划算还是晚领划算”直接相关。
很多人误以为”除以139″就是最多只发139个月。其实不是——个人账户里的钱发完之后，只要人还健在，就由国家继续按原标准发，不会中断；而人若不幸身故，账户余额还能由家属继承。
一句话总结
15年是领取养老金的最低门槛，但你最终每月领多少，取决于”交了多久、交了多高、几岁退休”这三件事；而”139″是60岁退休时的计发月数，用来算出个人账户每月发多少，绝不是”只发139个月”。
如果你也在想……
- 交不满15年怎么办？达不到最低缴费年限的，可以按规定继续缴费或按有关办法处理，具体以当地经办机构指引为准。
- 退休越晚越划算吗？单就个人账户月发金额而言，退休越晚、计发月数越小、每月领得越多；但还要结合自身健康与生活安排综合判断。
- 职业年金和企业年金是一回事吗？不是。职业年金面向机关事业单位，单位缴8%、个人缴4%；企业年金面向企业职工，是另一套制度。
- 基础养老金怎么算？以当地上年度在岗职工月平均工资和个人缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给一定比例，具体由各地按规定核定。
来源：《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号，2015年1月3日，附”个人账户养老金计发月数表”）；国务院办公厅《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号，2015年3月27日印发）。
