养老金里的139到底是什么意思？缴15年和缴20年，这笔账差在哪

同样一个”139″，有人以为它是”领139个月就停了”，有人以为它是”养老金就139块”。今天换个角度，不纠结字面，直接把缴15年和缴20年两本账摆在一起算，差距一眼看穿。

同样条件，先定一个人

我们就拿官方口径的示例来说。以广东省江门市社会保险基金管理局2023年10月的一篇官方算账为例：60岁退休，缴费基数按全省上年度在岗职工平均工资的60%缴，平均缴费指数是0.6。

这个人如果只缴15年，个人账户储存额约5.56万元，个人账户养老金＝55600÷139＝400元/月。基础养老金按公式（8682＋8682×0.6）÷2×15×1%算出来，约1041.84元。两项加起来，每月基本养老金约1441.84元。这套公式的依据是《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号），计发月数就是从这里来的。

同样的条件，多缴5年差多少

把缴费年限拉到20年，其余条件一字不改。个人账户养老金这块，按5年平均缴费基数4000元算，预估每月多138.13元，落到每月约538.13元。基础养老金就成了（8682＋8682×0.6）÷2×20×1%，约1389.12元。

两笔合计约1927.25元。跟缴15年的1441.84元一比，每月凭空多出485块多。下面这张图把两本账摆在一起，哪里多了、哪里几乎没动，一眼就清楚。

拆开差距来源：问题不在139，在”年限”

看清楚这张图，个人账户从400块涨到538块，涨得不算猛，因为139这个除数没变，变的只是账户里多攒了5年的钱。真正拉开差距的，是基础养老金从1041块跳到1389块——多缴5年，1%的年限系数直接乘了5次。

关于”139是不是只能领139个月”，上海市人力资源和社会保障局2021年9月专门发过一篇热点回应说得很透：计发月数主要用来算个人账户养老金，不是只能领这么多个月，个人账户全部领完后由基本养老保险基金继续支付，养老金发放终身。

换句话说，”139″从头到尾是个固定的除数，它决定的是”账户里的钱怎么摊”，而真正决定你养老金高低的，是缴费年限和缴费基数。年限越长，基础养老金那块涨得越猛。

结论：这5年，到底值不值得多缴

答案很直接：值。每月多485块，一年就是5820块，按平均寿命往后领十几年，这5年换回来的是十几万的真金白银。而且养老金是终身发放的，个人账户领空后仍由基金继续发，延伸阅读：缴15年60岁能领多少，这笔账怎么算。

不过也得把话说全：这是单位职工的场景，单位帮你承担了养老缴费的大头。如果你是灵活就业、全部费用自己出，同样多缴5年，得先掂量一下自己掏的真金白银和未来多领的回本周期，别盲目照搬。

但思路略有不同，我们之前也拆过60%档还是100%档更划算，可以对照着看自己的情况。

再多问两句，一次说清

问：个人账户里的钱领完了，会停发吗？答：不会停。个人账户养老金领空后，由基本养老保险基金继续支付，养老金刚性终身发放。

问：计发月数会变吗？答：139是当前60岁退休对应的固定值，跟着退休年龄走，50岁是195、55岁是170，不是每个人都是139。

算完这笔账，记住三件事

第一，139只是60岁退休对应的计发月数，是个除数，不是领取期限。第二，养老金终身发放，个人账户领空后由基金继续兜底，不用担心”领完了没有”。第三，真正决定你养老金高低的，是缴费年限和基数，不是那个139。

你的缴费指数是多少、已经缴了几年？在电子社保卡里就能查。查到数字，留言告诉我，我帮你算算你退休后每月能领多少。